全年龄段保险购买指南 篇一：0~3岁的孩子应该怎么样去购买保险？

保爷在做一个全年龄段的保险购买指南，今天我们来讲第一个阶段，初生的阶段：0~3岁的孩子，应该按照什么样的思路去给宝宝选择保险呢？

一、0~3岁的孩子有哪些特征？

首先，我们来看看0~3岁的孩子，这个阶段的孩子，属于学龄前，也就是刚出生至上学之前的阶段。

这个阶段的孩子，可以说是家庭的中心，所有人都在围着孩子转。但是正是因为孩子小，抵抗力较低，所以经常感冒发烧。

这个阶段的孩子主要特征是什么呢？

1、疾病和意外一直伴随

这个年龄段的孩子由于年龄小，抵抗力低，所以容易生病。并且主要是重大疾病、住院疾病以及门诊疾病这三类。

同时孩子贪玩、好动，自身没有分辨危险的能力，也没有自我保护的能力，所以发生意外的概率也很高。

即使大人再小心，小孩子又没有意识：哪些情况是危险的，不能玩的。尤其是男孩子，哪个身上没留下几个疤！因此，意外可能一直伴随着孩子。

2、身故或身残的风险同样存在

这个年龄段的孩子，一般情况下不会存在身故或者身残的风险，但是仍然会有这方面的风险，可能因为一些重大疾病或者意外导致。

所以，作为家长一定要警惕，并且要时刻保护好孩子，让一些能够避免的危险远离孩子。

3、无需养家，不用养老

0~3岁的孩子，完全不用承担养家的问题；也不用考虑养老的问题，所以这方面为代表的寿险和养老保险就不用考虑。

二、0~3岁的孩子怎么样配置保险呢？

根据上面的分析，我们该怎样给孩子配置保险呢？继续往下看。

1、新生儿标配：少儿医保

孩子刚出生，就一定要买保险的，这个保险是社保。因为商业保险一般是必须在28天以后才能购买的。

可以购买的就是社保，也叫少儿医保。建议在出生后三个月内尽快办理，办理后立即可以享受医保待遇，同时可以报销生孩子的费用。

如果超过3个月办理，只能在办理次月开始享受医保，且不能报销生孩子的费用。

各地规定不同，可以到户口所在地的社保局咨询。记住，必须要在户口所在地办理。

2、必备：百万医疗

超过28天后，可以购买商业保险，买什么呢？首选百万医疗险。

因为孩子小时候有父母在身边守护，发生意外的可能性有，但是相对不大。但是孩子抵抗力差，生病的概率却大很多，所以配置百万医疗险，弥补医保报销额度的不足。

注意，百万医疗险一般都有1万元的免赔额，超过这个额度才能报销。例如：住院治疗花费了25000元，通过百万医疗险保险只能报15000元，那1万元免赔额不在内的。

3、省钱必选：小额医疗险

如果想要报销更多，可以多花点钱买一份小额医疗险，一般报销额度是5万元以内，免赔额一般是0到几百。

因为免赔额少，所以出险的几率就大。可以搭配百万医疗险，理想情况就是，生病住院全部报销。

购买小额医疗险的时候注意，可以首选附带门诊责任的医疗险，这样，宝宝感冒发烧等等通过门诊看病的也可以报销了。

4、家庭的保障：重疾险

我们给孩子买重疾险的意义是弥补孩子生重大疾病后，大人需要辞职全心照顾带来的家庭收入损失。

所以，重疾险建议可以给孩子买，毕竟重疾险年龄越小越便宜。不是为了给孩子保障，而是为了给整个家庭保障。

5、孩子的风险抵抗：意外险

0~3岁的宝宝意外险，其实可以不买，也可以买。可以买是因为意外险很便宜，性价比高；不用买是因为这个阶段的孩子被家里保护的很好，意外的发生概率会小很多。

买的时候注意，不要附带身故赔偿，因为小孩不承担家庭经济压力，而且年龄小额度也不会高，所以，说真的，没有太多的必要。但是买也不会太贵。

三、投保误区

1、给宝宝投保万能险

目前市面上非常火爆且受人追捧的“万能险”，号称什么都能保。

但实际上，这种号称什么都能保的万能险，实际的保障效果非常低，为什么呢？

举个例子：某款万能险，年交10000保费，有15万重疾，10万身故，且连续缴纳20年后每年可以领取4000元的教育金。

但实际上这个用一部分保障的钱拿去理财，导致实际的保障效果非常差。看似给孩子规划的非常完美，但实则无比鸡肋。

目前生大病正常需要15~50万的治疗费用，而万能险只有最低15万的保障，一旦生病，可能15万元远远不够，更不要说治疗结束的疗养费用。

再看这个万能险，还有着10万身故，儿童本来就不用承担家中的经济来源，完全不用配置身故险，又进一步把这个万能险的功能拉低。

这一份保单，实际是花每年10000元买15万的保障，可能最后缴纳20~30万元保障15万大病额度，保爷都有点说不出话。

2、给宝宝购买返还型保险

返还型保险一直被很多人所诟病，但是却被更多的人追捧。只因为没病返本四个字。

但实际上，这种保险一般是主险为两全险或者万能险附加重疾险。因此，价格比同类型保障的消费型保险价格高3~5倍。

这种保险一般还有一个致命的弱点，保障效果极低。可能一年花一万块钱，但是重疾险保额只有10万~20万元。

而如果把这个钱全部拿去买消费型保险，可能买2到3份50万额度的重疾险。

而且返还型保险是在合同上约定一个返还的年龄，如果在这个约定的年龄前去世，是拿不到所有的本金的。

在还是还小的时候就给孩子签一份约定活到多少年龄才能拿到返本的合同，感觉有点不切实际。

再者这种返还型保险对家庭的收入稳定性要求很高，一旦中途发生变故想退保，保险公司只会退回少量的现金价值，远远比不上你交的保费。

3、孩子一堆保单，大人没有一份

很多家长都在孩子出生之后给孩子购买许多保障，分别给孩子购买重疾险、意外险、医疗险、万能险、两全险等等，能给孩子买的全部买上。

但是在保险这件事上，孩子不是最重要的，大人才是最重要的。首先要给大人配置齐全，因为大人是家中顶梁柱，包括孩子的保费都是大人交的。

如果大人出事，孩子的保费都没有了保障。

在买保险的时候，必须优先给经济支柱买，而且一定要买足买齐保险，这样才能给孩子最安全的保障。

当经济支柱买全保险后，即使遭遇意外，也不会让家庭瞬间崩溃。

四、保爷看法

在保爷看来，给孩子买保险，一定要买最合适的，并且科学的去购买，而不是盲目购买，这样才能防止掉坑！

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