桔子妈的保险干货分享 篇二：大部分人都没弄明白的社保真相

创作立场声明：月月缴社保却不知道有什么用处？

如果经济情况只允许买一种保险，那么一定是社保。作为国家普惠福利，你值得拥有~

每个月看到工资单的时候，你是否有很多问号：

这社保扣费怎么算的？

以后我能拿回多少？

医保账户里有钱，怎么还要我自付？

一、明晰自己所缴社保属于哪一类

缴费群体不同，对应的社保类型不同。

01 职工社保

职工社保由企业、个人、国家三方共同缴费，并且带有强制性，包括五险一金：养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、再加一个公积金。

02 城镇居民社保

居民社保则是针对儿童、老人、自由职业者等有城镇户籍但是没有工作单位的个人，属于自愿参保。包括养老保险、医疗保险。

03 新农合社保

农村社保与城镇居民社保，差距只在于两者的户籍差异（即缴纳人群为农村户籍），其余项基本一致。

04 关于灵活就业者

如果离开公司，变成了自由职业者，那按理说就没有企业社保可以交了。可以根据户籍状况缴纳城镇居民/新农合社保。也可以找社保服务机构代缴职工社保，办理单位挂靠，就相当于你和他签订一个“就业”合同，然后他能帮你按照员工的身份来缴纳社保，其中除了个人缴纳部分，企业缴纳部分也需要自己承担。

在缴费比例和福利分配方面，职工社保都高于城镇居民社保与新农合社保。

（参保人群分类）

二、公司帮我们缴了多少钱

社保具有普惠性，通过设置缴费基数上下限来进行社会财富的二次分配。

社保缴费基数一般为税前工资，下限不低于60%的社会月平均工资，上限不高于300%的社会月平均工资，具体基数每个公司都不同（大部分是按1.3倍左右来交，福利好的公司会按最高来缴，所以下次换工作的时候先问问新公司社保缴纳基数哦，这也是一块不小的福利呢）。

（以上海为例：职工社保缴费比例）

相对于社保缴费比例，你是不是更关心自己交出去的钱都用在哪了，自己能用到多少呢？

三、不可不知的两大保障内容

重点关注与我们利益相关最为密切的两大社会保险类型：

01 社会基本医疗保险

社会基本医疗保险分职工医疗保险和城乡居民医疗保险（2016年后，国务院将新农合医保与城镇居民医保进行合并，现统称城乡居民医疗保险，凡是没参加职工医保的人，都能参保）。

（基本医疗保险类型）

医保账户里的钱怎么用？

明确“报哪些”、“不报哪些”：

（医保报销范围）

医保报销费用=（医疗总费用-自费部分-个人先行自负部分-起付线）×报销比例

（医保报销费用图示）

以上海为例，职工医疗保险住院及大病门诊报销比例高达85％—92％，报销封顶线51万，并且在超过之后可以用附加基金继续报销。各地政策不同，上海算是比较高的水平。

（上海市职工医疗保险待遇）

城乡居民医保报销待遇略低于职工医保，起付线也相对低一些。

（上海市城乡居民医疗保险待遇）

这么一看，医保报销比例可真不低，但是一定注意我们所讨论的报销比例都仅存在于医保目录内，像一些进口药、进口器械器材、先进治疗手段，就属于自负部分了。

（医保的两个目录）

在这里，我想多说几句，不要小看了医保目录外费用，这也是为什么“医保报销比例这么高，为啥我还要买商业保险”。

以癌症患者后续治疗期内用药为例，各类靶向药每年的费用实在不低，而绝大部分靶向药都属于丙类药，个别属于乙类药，可以部分报销。

（常见靶向药价格参考）

还有一件感触很深的事，去年一位朋友的母亲需要做视网膜与白内障手术，需要双眼植入人工晶体，医生很明确的告诉朋友：两种选择，普通硬性人工晶体800元/只；上海九院最好的单焦体11000/只，多焦体25000/只，人工晶体不在医保范围内，选普通的，价格便宜，但切口相对较大，术后反应较重，恢复时间长，角膜散光较大，且不适合特殊患者。

当选择落在自己身上的时候，很难去放弃那个更优的选项，后来朋友帮妈妈选了1只单焦1只多焦，全部下来自负7万+。

02 社会基本养老保险

小伙伴们都知道，我们现在交的社保，缴满15年后，可以享受退休工资待遇，是不是也用支付宝的养老金计算器算过自己退休后能拿多少钱，下面我们就具体看看养老金到底是怎么一回事（私以为支付宝养老金计算器算的不太准确）。

（支付宝小程序搜“养老金计算器”）

社会养老保险制度-统账结合制

我们每月所缴的养老保险金都流进了两个账户：一个是统筹账户，用于现在的养老金支付，另一个就是个人账户，这块就是退休后会发进自己口袋的钱。

（我国现行养老保险制度下的两个账户）

养老金怎么算：A（个人账户养老金）+B（统筹账户养老金）

（适用1992年参加工作的人员）

关于“退休时对应的计发月数”，基本上是：50岁退休的个人，计发月数是195个月，55岁退休的个人计发月数是170个月，60岁退休的个人计发月数是139个月。

【举个栗子】

假设社平工资8000，不变

人生赢家：一直按照3倍社平工资封顶线交社保，工作35年，大约领取11000/月

普通民众：一直按照100％社平工资交社保，工作35年，大约领取4700/月

最低社保：一直按照60％社平工资交社保，工作35年，大约领取3400/月

未来呢？说不准，等我们退休的时候不一定真能领这么多。

生育率下降、寿命变长、养老金空账运行、老龄化趋势…这些因素都要影响我们“养老金统筹账户”里的钱。

简单点说，工作的年轻人少了，社保统筹账户的钱少了，退休的老年人多了，养老金被稀释了。现在是2.8个正在工作的人赡养1个退休老人，2050年，可能变成1.3个正在工作的人赡养1个退休老人。

（人口老龄化趋势 图片来源：中国产业信息网）

总结一句，社保是基础，商保更全面；社保好比内衣，商保好比外套，一套配齐才不会有“裸奔”的慌张感。
还有，社保千万别断缴。