5分钟了解宝宝保险那些事儿

创作立场声明：新晋宝妈的原创分享，希望大家不要在买保险上走弯路。

刚怀孕的时候，总是祈祷宝宝可以漂亮、聪明、优秀，小桔子出生后，我却只希望他能够健康、无忧，为人父母，大抵都是这么想的吧。 ——by 桔子妈

给小桔子买保险，我差不多用了一年的时间，这一年我爬知乎，看各种保险公众号，向许多保险从业人员咨询，终于，我从一个媒体策划转型成了一名保险经纪人 。

很多新晋宝爸宝妈面对宝宝保险问题，大概像一年前的我一样，心中涌现无数个问题，比如：

· 这家保险公司听都没听过，敢买吗，倒闭了怎么办？

· 医疗险不是可以报销吗，还有必要买重疾险吗？

· 身边的同事都买了xxx产品，我跟着大家一起买总不会出错吧？

· 希望宝贝保障多一些，我家年收入30万，给宝宝买2万的保险怎么样？‍

......

带着这些疑问，我们看看买保险需要遵循什么原则：

• 各取所需 丰俭由人

买保险之前，首先要明确两个方面：首先是需求，其次是预算，之后的产品选择则是建立在这两个基本面之上的。

1/需求分析：买这份保险，需要达成什么目的？

买保险的根本目的是用来cover未来可能产生的风险敞口，是为了消除美好生活的不确定性。比如，买重疾险是为了解决家庭医疗准备金不足的问题，买定期寿险是为了对冲房贷断供的风险，希望得到更好的就医体验以及医疗资源那就去选一选高端医疗险。‍

2/预算规划：一年花多少钱在保险上比较合适呢？

一般来说家庭保险支出占家庭年收入的10％是比较合适的。基本保额做到年收入的10倍左右（这个不强求），需要注意的是，切忌厚此薄彼，比如之前说到的，年收入30万的家庭，给小孩买保险就占到了预算的2/3，将大人暴露在风险之下，要知道父母才是宝宝最重要的保护者，所以再给孩子买保险之前建议先给家庭的经济支柱配置。‍

• 不偏信 不盲从

选保险选的是产品本身，具体来说就是保险条款那一纸合同，很多人担心保险公司名气不响倒闭了赔不了，无论外资、合资、内资，能在国内拿到保险牌照的都是经过重重考量，偿付能力需要达到一定标准，每年还要缴纳相应比例保障金。所以无论保险公司大小，有银保监会霸霸托底，就无需担心自己手中的保单的偿付问题。

总的来说，大公司品牌溢价更高一些，小公司省下渠道推广费用把产品费率做低一些，但也不绝对，大公司也有性价比不错的爆款，多看多比，总能找到适合自己家需求的产品。

• 小孩保险购买顺序
  

总结一个小孩保险购买的“万金油”，希望能给到各位宝妈宝爸一点参考。

（紧迫程度递减）

1/儿童医保&少儿互助基金

这是国家给的福利，是宝宝的第一重基本保障，普通的门诊和住院可以按比例报销，一年保费只需一两百，如果暂时没保险预算，这重基本保障一定不要忽略。

2/意外险

宝宝对来自世界的未知危险还没有概念，容易受伤。一份意外险就十分必要了，应对日常磕碰，猫抓狗咬，意外骨折、窒息触电等等。宝宝意外险重点不在高保额，为防止道德风险，国家对未成年人有身故赔付限制（0-9岁：不超过20万，10-17岁：不超过50万），所以意外医疗条款才是关注的重点。

关键词：意外医疗免赔额、赔付比例、是否覆盖社保外用药、是否覆盖私立医院或者公立医院特需部/国际部

3/重疾险

作为一次性收入补偿，既可以用于解决医疗准备金不足的问题，也可以弥补因照顾患病宝宝暂停工作所造成的收入损失。而且宝宝可以以相对便宜的价格买到较高保额，建议根据自身预算都配置上。预算紧张可以买个保到30岁的消费型重疾，预算多可以30岁+终身组合（为了防止30岁前因重疾出险，后续不能买其他重疾产品）。产品选择可以重点看少儿特疾/癌症的条款，像心脑血管疾病这种偏中老年疾病的可以不用特别关注。

关键词：保障时间、赔付次数、重疾/轻症分组情况

4/中/高端医疗险

好的公立医院医疗资源比较紧张，很多时候都需要提前预约排队，可是宝宝太小经不起折腾，所以建议有条件的家长可以买一份可以覆盖私立或者公立特需/国际部的中高端医疗险，提升就医体验。

关键词：免赔额、有无直付、覆盖医院范围

5/教育金

考虑到孩子未来上学/创业等资金需要，可以根据家庭收入状况酌情配置这种“强制储蓄”性质的年金险。需要注意的是，年金险不是用来获得高额受益的，其实质更强调安全性和确定性，建议家庭收入50万＋的家庭配置。当然也可以作为宝宝压岁钱的去处，从小培养理财意识。

【给宝宝的不同预算产品搭配】

预算：2000/年‍

预算：5000/年‍

预算：10000/年‍

总结一下

·意外险首推史带星享和明亚安联，无论是产品本身还是服务这两款都属于TOP了。

·重疾险其实还有很多其他选择，现在好产品很多，追求品牌服务好，不分组多次赔，可以选择同方、中英、长生等；追求海外增值服务，大品牌，可以考虑工银安盛。

·百万医疗产品大差不差，支付宝好医保、众安尊享e生、平安e生保都不错。

·中端医疗MSH欣享人生无敌，建议有预算的情况下全家配置。‍

大家关注的投保问题，部分网销产品的投保链接如下，线下投保的贴不上来了，可以通过保险公司业务员或者保险经纪人了解。复星联合妈咪保贝；光大永明嘉多保；长生优加（升级版）

还是那句话，各取所需，丰俭由人~

买保险不是一蹴而就的，在人生的每个阶段都会有不同的配置目的。

有什么具体需求可以跟桔子妈聊聊，我舍不得得你在买保险上走弯路~