聊2款顶流年金险：百岁人生（福享版/禄享版）

今天来聊2款非常优秀的年金险，上线没多久，名叫百岁人生。

之所以说2款，是这款百岁人生有2个版本：福享版、禄享版（也叫乐养多）。

这俩保障责任各不相同，分别拥有独立的条款。

类似之前的「养多多」年金险，养多多的2个版本也算2款独立产品了。

下面一起来看看。

一、百岁人生产品详情

百岁人生产品详情如下：

两个版本的承保规则基本一致，区别只在于「年金领取」和「身故责任」：

• 福享版有保证领取，领的养老金少些，但可保证领取至80岁；

• 禄享版只能保证领取保费，但领的养老金多些。

举个例子：

假设老王花10万投了份百岁人生。

如果投保福享版，60岁后每年领1.5万养老金，要是领5年后身故，那么保险公司会把剩下15年保证领取的钱（30万-7.5万=22.5万）一次性给老王的家人。

如果投保禄享版，60岁后每年领2万，老王领5年后身故，就没钱可拿了（10万-2万×5=0）。

至于另一个区别「身故责任」，分情况看：

领取养老金之前，福享版/禄享版身故责任一样：已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。

主要是领取养老金之后的区别：

• 福享版虽然领的钱少些，但身故后，保险公司会把保证领取20年中剩下未领的一次性赔给受益人（前面有举例）。
  

• 禄享版领的钱多些，但身故后，保险公司只把已交保费扣去已经领取的养老金，剩下的钱赔给受益人。

说完百岁人生2个版本的区别，下面再聊聊它的产品特色。

1、终身都有现金价值

是的，2个版本的百岁人生现金价值都是终身持有。

这就意味着我们投保后，可以随时随地通过减保、退保拿钱。

举个例子：老王投保了百岁人生，60岁后每年能领8万，

70岁时急用钱，直接退保能把80万现金价值全部拿出来用。

这在一众“领取年金后现金价值归0，或不能退保”的年金险中，算是非常优秀了。

2、收益很高

我们以30岁男性，每年投5万，交10年，60岁领取为例，给大家看看它们的收益：

福享版每年能领69600元的养老金，禄享版更高，有75000元（禄享版比福享版多领取5400元/年）。

以禄享版为例，总投入50万：

• 70岁时养老金收入82.5万，是投入资金的1.65倍；

• 80岁时养老金收入157.5万，是投入资金的3.15倍；

• 90岁时养老金收入232.5万，是投入资金的4.65倍！

要是对此没啥概念，我们以反映真实收益的标杆—实际收益率（IRR）来看。

IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

领取20年养老金后（80岁时），禄享版IRR就能达到3.76%，领取30年后IRR高达4.10%！

这收益，已经是所有理财险中的“顶流”了。

那百岁人生有啥不足吗？

其实就一个：福瑞一生。

福瑞一生年金收益目前最高，比禄享版还高，因此追求极致收益的朋友，可能更适合这款。

但它也有缺点，例如领取年金后，现金价值归零，不灵活。

并且缴费期最长5年，起投保额高达5万，门槛太高。

如果手边预算不是很多，或者在意现金价值这块，那百岁人生无疑更适合你。

二、和其他高收益年金险对比

我们下面把百岁人生和当前收益第一梯队的几款商业养老金：

福瑞一生、臻享一生、光明慧选、养多多（A/B款）做个对比，看看收益怎么样：

从领取金额来看

福瑞一生领的养老金最多，其次是百岁人生（禄享版）。

从保证领取来看

除百岁人生（禄享版）、养多多B款无保证领取外，其他产品都有最少20年的保证领取。

从现金价值来看

没领取养老金前，福瑞一生现金价值最高，

但是领取养老金后，臻享一生和百岁人生（禄享版）的现金价值并列最高，并且现金价值终身存在。

综上：

想好好养老、拿更多养老金，

要是手头资金较多，能接受短期高保额缴费，就推荐福瑞一生，领的养老金当前最多，还有20年保证领取。

要是预算不多，可以考虑低门槛的百岁人生（禄享版），不仅收益和福瑞一生差距不大，现金价值更是终身都有。

如果还想兼顾下保证领取和现金价值，百岁人生（福享版）、光明慧选都值得投保，

臻享一生和养多多（A/B款）基本被2款百岁人生覆盖了，投保价值不大。

写在最后

不知道大家是怎么看待养老问题的，有没有想过自己的老年生活？

就现状来看，买商业养老保险的人或者说有这个意识的人还是太少了。

未富先老的困境，正萦绕在我们身边。

国家层面其实努力了很久，但养老第三支柱仍没有多大进展，好在种种迹象表明还有机会。

当然，不管未来咋样，还是建议大家早做打算，一定要避免陷入“被动”。