坤鹏论保：7月最值得推荐的综合意外险

意外险没有健康告知，但并不意味着想投保就能投保，大数据风控是无法忽视的存在。

——坤鹏论保

提起意外险，很多人第一印象是：意外险没有健康告知，可以随时投保。

但是，没有健康告知是真，可以随时投保却未必。

最近坤鹏论保社群里几个人想投保意外险却直接被拒，原因是被大数据风控拦截了，认为他们潜在风险比较大。

群里绝大多数朋友直到此时才知道，原来保险公司还有大数据风控这种东西呢。

其实保险公司的大数据风控一直有，鹏哥之前还专门写过文章介绍——《你可能不知道，健康告知通过了也未必能投保》。

如果被大数据风控拦截，唯一能做的事情就是换一家保险公司的产品试试。

好在2021年上半年以来，意外险推陈出新的效率还不错，让我们在选择时有了更多空间。

本文重点内容：

7月成人意外险买什么？

7月儿童意外险买什么？

7月老人意外险买什么？

一、7月成人意外险买什么？

意外险的保障责任相对简单，基本保障三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其中意外身故与意外伤残共用保额，意外医疗保额是单独的。

现在主流意外险大都还会保障猝死，虽然猝死从病理学角度讲并不符合意外险的定义，但表现形式非常符合，所以逐渐被意外险纳入保障范围。

除此之外，一些意外险还会额外保障一些交通意外。注意，这些是额外保障，在意外身故保额之外，再多增加一份保额。

例如：

小王购买了一份100万保额的意外险，该意外险还有公共交通意外保额50万。投保7个月后，小王坐公交车时因交通意外身故。保险公司经过调查，认为符合理赔标准，共计理赔150万。其中100万为意外身故保额，50万是公共交通意外保额。

大多数意外险都会有几个不同的保障计划，保额分别对应着100万、50万、30万、10万等。

鹏哥实在不建议大家选50万以内的意外险，所以通常也并不怎么介绍50万保额以内意外险。

1. 100万保额

100万保额意外险保障越来越相近，保费更是几乎一致，区别只是一些细节方面，比如特定交通意外保障不同。

如果从这方面看，中国人保刚上线的大护甲2号很不错，保险公司够大牌，保障又到位。

除了多了交通意外额外保额外，人保大护甲2号还有其他一些显著的特点。

（1）有额外急性病身故

从2020年开始，成人意外险都将猝死纳入保障范围，虽然从医学角度讲，猝死并不是意外险理赔范畴。

大护甲2号在这方面又做了升级，保障了因急性病导致的身故或伤残。

所谓急性病，是指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安全的疾病。

显而易见，急性病包括但不局限于我们通常所理解的猝死。

或许你认为猝死是非常小概率事件。

实际并非如此！

据《央视新闻》报道，我国每年有60万人猝死，其中43%在40岁以下。

（2）5万意外医疗不限社保

与其他主流成人意外险一样，大护甲2号至尊版意外医疗同样不限医保目录，5万保额也是主流意外险的做法，并且0元免赔。

报销比例则为，经社保报销后100%报销、未经社保报销80%报销。

而经典版和尊贵版分别对应了2万和5万意外医疗保额，只是限医保目录内报销。

（3）有意外住院津贴

大护甲2号至尊版还有住院津贴，150元/天，没有免赔天数，只要住院就给，单次最多给90天，一年最多给180天。

之前鹏哥与粉丝聊过，他们因为意外住了快两个月的院，这样的感同身受，让他们对住院津贴这项保障特别认同。

2. 50万保额

50万保额意外险方面，小蜜蜂2号的优势会更大一些。

意外医疗保额方面，大护甲2号（尊贵版）、小蜜蜂2号（尊享版）和大护甲B款（尊贵版）都是5万，限医保目录内，小米综合意外险2万意外医疗保额，不限医保目录，各有千秋。

如果看重性价比：大护甲2号（尊贵版）显然非常不错，大护甲B款（尊贵版）也可以。

如果看重意外医疗保障：小米综合意外险（50万版）不错，虽然只有2万元保额，但不限社保目录，2万元以内能理赔得更多。

二、7月儿童意外险买什么？

儿童意外险身故保额都不高，0-9岁最多不超过20万，10-17周岁最多不超过50万，所以给孩子选择意外险，不用过于关注保额。

鹏哥建议大家可以更多关注意外医疗保障。

孩子天生好动，受伤是再所难免的，所以意外医疗险能派上用场的时候更多。

不难发现大保镖II少儿版意外医疗保额10万，并且不限医保目录。

毫无疑问，这是少儿意外险的首选，首选中的首选，更何况保费也并不贵。

如果你觉得大地保险没听过，没有信任感觉，选择平安小顽童2021（尊贵版）也不错。

升级后的平安小顽童2021虽然保费涨了一些，但意外医疗保障确实也提高了很多，追求大品牌的情况下可以考虑。

如果问鹏哥的建议，鹏哥认为大地保险的大保镖II少儿版非常不错。之前鹏哥在大地保险理赔过，还专门写文章介绍，大家可以参考一下《聊聊鹏哥自己的意外险理赔体验》。

三、7月老人意外险选什么？

与少儿意外险一样，老人意外险也不用太关注意外身故，因为意外身故保险都不好，并且老人意外险意外医疗保障也完全无法与成人意外险和少儿意外险相提并论。

老人意外险产品并不多，鹏哥经过筛选，推荐如下：

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔。

不过需要注意的是，孝欣保2020将意外身故和意外伤残保额进行了拆分，意外身故的保额都是5万，但意外伤残保额可以是10万或者20万。

想详细了解孝欣保2020，可以翻翻这篇文章《孝欣保2020老人综合意外险，给父母的关爱》。