得了甲亢买保险有限制吗？该如何挑选呢？

在咱们脖子这个位置，有个重要的腺体叫甲状腺。

它能调节我们体内钙平衡，是人体内非常重要的内分泌器官。

甲状腺常见问题一般有结节、甲亢和甲减等等。之前大白给大家介绍了甲状腺结节该如何买保险，今天接着给大家说说甲亢。

01

什么是甲亢？

甲亢的全称是甲状腺功能亢进。是指由一些原因引起的甲状腺功能过度活跃，导致过多的甲状腺激素分泌并释放到血液中，随着血液流窜到全身，引起各个组织和器官发生的一系列症状。

02

常见病因有哪些？

第一类是甲状腺本身病变导致的甲亢。

最常见的是格雷夫斯病，又称毒性弥漫性甲状腺肿。

除此之外还有甲状腺高功能腺瘤、多结节毒性甲状腺肿等。

第二类是由于其他激素异常分泌导致的甲亢。

比如绒毛膜促性腺激素过多、垂体肿瘤分泌促甲状腺激素过多、病变卵巢分泌激素过多等。

03

对身体有什么影响？

甲亢会引起全身多个器官和系统的损害，所以症状有“多样化、难识别、全身性”的特点。

会涉及甲状腺、心脏、眼、骨、肠道、肌肉、神经、生殖、皮肤等全身多个器官和系统的损害。

04

常见症状有哪些？

一般得了甲亢的人，会伴随情绪激动，爱发脾气；容易饥饿，食欲亢进；怕热多汗，心跳过快；头发脱落，排便增多；体重下降，肢体无力等症状。

像我们熟知的“大脖子”，只是甲亢症状的一种。

还有一些女性患者会出现月经减少或停经的情况。

除了这些常见症状之外，甲亢还有可能引起格雷夫斯眼病、甲状腺毒症心脏病、胫前黏液性水肿等并发症。

05

哪些人易得甲亢？

长期使用胺碘酮、含碘造影剂等药物，或者是长期接触电离辐射、吸烟、身处碘缺乏或碘过量地区的人，会比普通人得甲亢的风险高得多。

但这些因素都是可预防的，还有一些很难预防的因素。

比如女性得甲亢的几率就要高于男性。女性怀孕时，甲亢发病风险会明显增加。

再有就是遗传性甲亢或者患有其他自身免疫疾病导致的甲亢，都比较难预防。

06

如何治疗甲亢？

抗甲状腺药物治疗及同位素碘剂治疗是最常用的治疗方式。

抗甲状腺药物是通过抑制甲状腺激素合成来控制甲亢。

而放射性碘剂是通过破坏甲状腺组织，减少甲状腺激素产生来控制甲亢。

少数情况下患者需要进行手术治疗，通过切除大部分或全部甲状腺组织，来减少甲状腺激素的产生。

07

对投保有什么影响？

在我们投保前，需要对保险公司进行健康告知，涉及多项疾病、体检异常等问询。如果健康告知不符合要求就会被拒保。

宽松一点的产品可能会让你进行智能核保，把你的身体异常填写进去，系统会审核是否承保。一般承保的结果有这样几种：

1、标体承保：

也就是我们说的正常承保，疾病对承保完全没有影响，和健康人群的承保结果是一样的。

2、除外承保：

会除外该疾病相关治疗费用，但其他疾病都是正常保障的。

3、加费承保：

跟标体承保的保障是一样的，但费用会比标体承保高一些。

4、拒保：

这种就是最坏的结论了，这款产品无法投保，只能选择其他的产品。不同的险种对疾病的宽松程度不同。

常见的四大险种——重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险里，意外险和定期寿险是最宽松的。

健康告知问询的疾病种类较少，或者干脆就不需要健康告知。像这种不涉及健康告知的产品可以直接购买。

重疾险和百万医疗险相对严格。毕竟主要保障的都是疾病相关的问题，而甲亢又会导致全身多器官损害，增加疾病风险。

目前除个别产品健康告知没有询问甲亢之外，大多数重疾险都是需要告知甲亢的。

经智能核保，未被诊断为毒性甲状腺肿，没有突眼或心慌症状，并且近半年甲状腺功能三项检查正常的人群可以标体承保。如果你看到某款重疾险限制条件比这个多，那就说明它比较严格，不建议作为首选。

百万医疗险由于报销范围比重疾险广，所以核保方面比重疾险更严格一些。

对甲亢相关症状问询的也更详细，并且能标体承保的产品不多，大多数都是除外承保。

08

产品推荐

下面大白就从四大险种里各选几款适合甲亢人群投保的产品，给大家做个参考。

重疾险

这四款重疾险都能标体承保甲亢。

其中凡尔赛1号是目前对甲亢最宽松的产品，只要投保时，甲功三项正常且无并发症就能承保。其他三款是比较常规的核保要求。

1

凡尔赛1号

凡尔赛1号在65岁前重疾都有额外赔付，最高额外赔付80%。

它有定期和终身两个版本，中轻症保障略有不同。定期版的中轻症是可选保障，投保更灵活，如果是预算不足的人群可以只保留重疾保障，进一步降低保费。

终身版的中轻症是必选保障，并且60岁前首次罹患中轻症，可额外赔付15%保额。

中症达到75%，轻症达到45%，都是目前市场上较高的比例。

除了报销比例高，凡尔赛1号的高发中轻症保障的也非常全面。

凡尔赛1号还可选恶性肿瘤多次赔，把癌症的理赔次数拓展到了3次，保障更安心。

健康告知宽松是凡尔赛1号的另一大优势，它放宽了新生儿和女性的投保条件限制。

一般重疾险都会涉及女性相关疾病的健康告知，而凡尔赛1号问都没问，即使有一些妇科方面的小问题，都是能投保的，对女性非常友好！女性甲亢患者，非常适合购买这款产品。

2

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版保障全面，重疾、中轻症都有。

重疾保障有一项癌症特药津贴，符合条件的话，重疾能额外多赔50%保额。

高发中轻症的覆盖率较高，还有多项可选保障，满足不同的需要：

·二次心脑血管赔付

共保障10种心脑血管特定疾病。

种类较多，价格也不贵，如果有心脑血管疾病家族史的朋友，可以附加上。

·癌症津贴

是比二次防癌更实用的保障。

确诊癌症一年后，经专科医生诊断仍处于癌症的状态（新发/复发/转移/持续），并且还在进行治疗、随诊或复查的，每年给付40%保额，最多给付3年。

它的优势是能让患者在首次患癌的治疗黄金期获得更多的理赔款。

手里钱多了，就能接受更好的治疗，提高生存率。

·特定年龄重中轻症额外赔付

附加之后重疾最高可赔210%，中症90%，轻症45%，都是目前市场上的最高比例。

3

康乐一生2021

康乐一生2021是带额外给付的产品中性价比最高的，是经济适用型的大众款产品。

它的重疾额外给付有两项：一个是在60岁前出险可以额外获赔50%保额。另一个是重疾医疗津贴。

在保单的前15年得了重疾，并且在确诊的1年内因为该重疾发生的医保内自付费用超过5万，可以再赔50%保额。

整体算下来，重疾最高累计能赔200%保额。

康乐一生的高发中轻症保障也很好，原位癌的理赔标准宽松，限制条件较少，还保障cin3-宫颈鳞状上皮病变。

其他比如单个肢体缺失、早期运动神经元病、可逆性再生障碍贫血这类常见轻症都放在了中症保障中，理赔时多赔30%保额，保障力度更强。

4

超级玛丽4号

超玛4适合对保额有高要求的人群。

它的重中轻症在60岁前都有额外赔付，重疾额外80%，中症额外15%，轻症额外10%，都是目前市场上非常高的赔付比例。

超玛4的二次防癌和二次防心脑血管疾病是目前赔付比例最高的，出险可赔150%基本保额，比同类产品高30%以上，如果预算充足可以考虑附加。

另外它还有一项特色保障，首次确诊重度恶性肿瘤后满1年，如果仍在持续治疗，每年给付15%保额，最多给付2年。累计共给付30%保额，进一步提高癌症的保障力度。

百万医疗险

平安e生保系列可以标体承保甲亢，尊享e生2021和超越保2020是除外承保的。

在价格和保障都能接受的情况下，建议优先考虑标体承保的产品。

1

平安e生保

平安e生保系列对甲亢的核保都类似，这里推荐保证续保版和长期版。

保证续保版是一款6年保证续保的产品。

在购买后的六年内，无论是身体状况发生变化还是发生过理赔，都不影响续保，稳定性较好。

它每年有200万的一般医疗报销和200万的恶性肿瘤医疗报销额度，并且还有1万元的恶性肿瘤津贴，续保期内罹患恶性肿瘤还可以豁免后续保费。

它虽然保障内容上不如同是6年期的超越保2020，但对抑郁症、焦虑症、肺结节、乙肝小三阳核保都很宽松，都有机会承保。

e生保长期版是目前市面上少有的能保证续保20年的产品，稳定性非常好。

保障内容和续保版类似，并且住院前后门急诊报销拓展到了前后各30天，对一些住院前需要长时间检查的疾病报销力度更大。

如果你想要省心，可以选择e生保长期版，尤其建议50岁以上人群购买，20年内都不用担心产品停售缺乏保障的问题。

2

尊享e生2021

尊享e生投保年龄很宽松，70岁老人也能买，全家投保还有保额减免和共享免赔的优惠，整体性价比高。

基础保障全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

并且住院前后门急诊拓展到前后各30天，对一些住院前需要做多项检查，比较费时的疾病报销力度会更大。

增值服务比较多，癌症院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通这些比较实用的增值服务都有。

还有多达11项的可选保障，选择非常灵活，大家可以根据自己的需求进行选择。

健康告知对高血压、脂肪肝宽松。如果除了甲亢你还有上述疾病，尊享e生就非常适合你了。

其他一些具体的疾病就不罗列了，大家可以后台咨询我们的顾问。

3

超越保2020

超越保2020性价比非常高，价格便宜，基础保障和增值服务都很全面。

它是一款保证续保6年的产品，比1年期产品稳定性要好。

在续保期内不会因产品停售或身体原因发生变化，发生过理赔情况而拒赔。

在续保期内如果没有出险，那么每年会减少一千元的免赔额，累计最高减少5000元，降低理赔门槛。

独有的人工肺费用报销和危重型传染病保障责任，可以满足大家对新冠肺炎等传染病的保障需求。

增值服务较多，有医疗垫付、重疾绿通、癌症院外药等11项实用服务。

给孩子投保时还可以选择附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。

这几项保障是必须一起选的，不过价格不贵，也就十几块钱。

超越保2020还有特需版本，医疗报销范围拓展了公立医院的特需部、VIP部和国际部。

如果对特需医疗有要求的朋友可以考虑选择，能在一定程度上解决大城市就医难的问题。

智能核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乳腺小叶增生、乙肝小三阳等疾病有机会承保。

如果除了甲亢外，如果你还有上述疾病，可以考虑超越保2020。

意外险

1

大家保

有身故伤残保额100万，猝死保额30万。意外医疗保额5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报销（未经社保按80%报销）。

大家保还有公共交通身故伤残保障，其中航空意外保额300万，其它项保额80万。

大家保的优势在于，有意外住院津贴和骨折津贴，是几款热门意外险产品中额外津贴最多的。

公共交通意外保障全面，拓展了网约车和驾乘非营运汽车保障。

2

大护甲B

有身故伤残保额100万，猝死保额50万。意外医疗5万，报销不限社保范围，可0免赔额100%报（未经社保80%报销）。

还有航空意外身故伤残保额300万。大护甲B的保障和大家保类似，各项保额都比较高，并且也有意外住院津贴。

定期寿险

1

大麦2021

大麦系列主打高性价比。

随着版本的迭代，保费一直在不断打破底价，大麦2021与2020版相比，价格便宜了10%。它的最高保额能达到350万，性价比很高。

除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障。

航空意外身故全残可赔付200%保额，公共交通意外身故全残赔付150%保额。

健康告知宽松，甲状腺结节、乳腺结节都能买。

核保也很宽松，给高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群提供了投保机会。

如果智能核保不通过，有机会转投大麦全能保。

大麦2021还享有定寿转换权和终身寿转换权。

前者可以让你在未来免健康告知、免等待期转换成同类新产品，再也不用纠结“退老投新”的问题了。

后者可以把你的定期寿险转换为终身寿险，当成遗产传承给后代。

2

瑞和2021

瑞和2021在肺结节和肝炎核保上很友好，并且承保职业非常宽松。

价格和大麦2021差不多，最高保额300万，总体来看性价比不错。

瑞和对投保职业没有限制。无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保。

健康告知极为宽松，不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知。

可选附加保障很多，其中特别身故/全残保险金我觉得性价比不错。50岁前出险额外赔付50%保额。

保费上，男性加了约13%，女性加了约11%。比如你投保了100万的瑞和2021，加上这项保障就相当于你用1/10的价格加保了一份保到50岁，保额50万的定寿，非常划算。

09

总结一下

治疗甲亢是一个长期的过程，除了要遵医嘱按时服药，定期复查之外，平时饮食也要多注意。

由于甲亢消耗能量多，平时可以少量加餐。

记得充分饮水，多吃高蛋白，高钙，富含维生素的食物。切记减少碘的摄入量！

不吃加碘盐、腌制加工食品等。另外，除了日常保养，也要记得及时给自己添加保障，规避未来潜在的大病风险。今天的甲亢相关知识以及适合的产品推荐就是这些。