年化4.8%，这不比大额存单香？

一、

今年，哪怕平时不关注的人，都能感觉到：

经济正在加速下行。

像近期，除了降准，银行利率其实也被悄悄调低了。

多家银行已经把大额存单利率从3.3%左右降到了2.9%，

国有大行稍好一些，但也开始限额了。

最新招商银行大额存单利率

在整个市场低迷的背景下，

很多人开始把目光转向当前3大保本保息产品中的理财险（另外2个是银行存款和国债）。

二、

相比牵一发动全国的银行，理财险体量相对“小众”很多。

因此，理财险政策调整通常会比银行滞后（如上世纪90年代银行利率降了很久，仍有高复利理财险）。

这使得很多人目光转向理财险时，很多保险公司也“投其所好”开发对应产品，双向奔赴了属于。

不过，越是外界环境不好，越要沉下心。

千万别看到一个理财险收益比大额存单好点，就直接买了，这样可能会损失好几万。

举个例子，当前某T开头保险公司有款对标大额存单的产品：稳L年年。

噱头是作为3年交、保15年或20年的大额存单，到期后返还本金+利息，

15年版年化单利是3.8%，20年版年化单利是4.2%！

而目前大额存单利率多少？

最高年化单利就3.3%左右，最长只能保3-5年。

三、

很多人可能一看上面的产品宣发，就立马“上头”买了。

可这绝不是最好的选择，因为大多数人不了解“行情”，不知道最好的产品收益有多高。

下面把稳L年年和一款市面顶尖的同类产品：恒盈年年做个对比：

看下它们的现金流及IRR数据：

稳L年年是交3年，到期一次性领钱；

恒盈年年是交3年，第11年开始，每年领1%本金，到期一次性再领一笔钱。

可以看到，本金30万，

• 稳L年年15年本金+利息是459600元，IRR（实际收益率）为3.09%，相当于年化单利3.8%；

• 恒盈年年15年本金+利息是502384元，IRR（实际收益率）为3.77%，相当于年化单利4.8%！

就是说，同样的投入，15年内，稳L年年比市面顶级产品差了4.3万，年化单利差距极大。

所以稳L年年这个15年期、单利3.8%的大额存单，远比不上同为15年期、单利4.8%的大额存单——恒盈年年。

这才是真正顶级产品的水平。

注：恒盈年年承保公司是恒安标准人寿，一般名字拗口的来头都不小，它是中英合资背景。

股东为泰达国际控股（由天津市人民政府国资委100%控股）和英国标准人寿安本集团（abrdn plc），双方各持有50%股权。

不过可惜的是，恒盈年年4月27日23:50就要下架了，此后再无15年单利4.8%的产品了。

如果你有一笔闲钱，恒盈年年这个15年期、单利4.8%的大额存单还是很香的。

缺点也有，就是只能保15年，想做长期规划的朋友，还是增额终身寿比较合适，收益锁定终身。

只要持有25年以上，年化单利就能超过5%，时间越久，收益越高。

注：如果有孩子，可以考虑恒安标准的另一款理财险筑梦未来教育金，同样不能锁定终身，但最长有22年期，收益也很高。

附当前理财险的挑选思路图：