利率5.3%的专属养老保险,竟不如3.5%的好?
有朋友来咨询,说看到支付宝上的养老年金,
收益高达5.35%,还是政策普惠型产品,有政府的背书。
相比年金和增额寿险,看起来能拿到的钱更多。
这位朋友说的,其实是这两年推出的专属商业养老保险。
这类产品收益真的有这么高吗?值不值得买?
今天咱们就来扒一扒。
N1
什么是专属商业养老保险?
专属商业养老保险,是国家政策支持的新产品。
它最大的特点是:
1、采用灵活缴费方式
中途可以加保也可以断交;
缴费门槛也比较低,每个月100元即可起投。
2、采用双账户管理
产品设计分为:积累期和领取期两个阶段。
积累期采取“保证+浮动”的收益模式,
跟我们熟悉的万能账户很像。
不同的是,它有稳健型和进取型两种账户可选,
分别对应不同的结算利率和保证利率。
未来养老金领多少,不仅取决于积累的账户价值,
也和养老金领取时的年金转换比例表有关,
也就是每万元账户价值到底可以每年领多少钱。
下面是6款产品目前公布的年金转换比例表:
比如人保那款,60岁领取,选择终身领取,
如果转换时账户有100万,那么每年可以领取55321元,领取终身,保证领取100万。
要想未来养老时领钱多,需要做到两点:
账户价值要高,年金转换比例也要高。
那么专属商业养老保险,能做到吗?
N2
专属商业养老保险,收益有多高?
我们买养老金,最关心的就是未来能领多少钱。
账户价值的积累,主要靠这两个账户:
稳健型账户,保底利率较高,在2%-3%之间,
进取型账户,通常保底0.5%或者0保底收益。
而开篇提到的5.35%,
也只是进取型账户去年的结算利率,
跟万能账户的结算利率一样,是不保证能拿到的。
随着利率下行,专属养老险的结算利率也会下降。
而且和万能账户一样,我们交纳的每一笔保费,
都要先扣除3%~5%左右的初始费用, 再进入账户去投资。
所以,高结算利率也就这几年的事,
未来是没办法保证能获得高额账户价值的。
而且,我们要注意,
养老金转换比例表,是可以根据利率、人口平均寿命等长期因素变化适时调整的。
比如我们投保一份养多多3号养老年金险,
40岁女性,年交10万交5年,
从60岁开始每年领取5.6万,
无论外界发生什么变化,这个钱一分都不会少。
但如果换成专属商业养老保险的保单,
需要根据被保人60岁时的人均寿命、利率水平来决定领取的养老金,
而未来几十年,人均寿命不断延长、利率持续下行,
那么,到时每年领取的额度可能连3万都不到。
也就是说,我们想要的高账户价值+高转换比例,
实际是很难达到的,高额养老金根本实现不了。
因为消费者和保险公司,共同承担了长寿和利率下行的风险。
所以,对于专属商业养老保险,
哆啦建议:不要对它的收益抱有太高的预期。
N3
专属养老险和3.5%理财险,哪种更好?
复利3.5%的增额终身寿险和年金险,
跟专属养老险一样,都是国家养老的第三支柱。
增额终身寿险,兼顾高收益和灵活性,
回本后可以随时灵活支取。
如果不取,会以接近3.5%复利的收益进行增值。
存10年,年化利率达到4%;
存30年,年化近6%,存的时间,越长收益越高。
年金险,则拥有更高的收益和永久性。
退休后(55/60岁),可以每年/月领取养老金,
领一辈子,现金流永不间断。
它们之间最大的区别在于,
专属商业养老保险的不确定性:
一是未来的账户价值不确定是多少;
二是领养老金时的年金转换比例不确定。
利率3.5%的增额寿和年金,未来收益是确定的,
且长期收益,比其他无风险理财产品要高很多。
N4
写在最后
专属商业养老保险虽有一定的普惠性质,
但同时也要知道,消费者和保险公司一起承担了未来利率的风险,
随着利率不断下行,账户的收益率也同步下降,
从长远角度来说,有利于保险公司经营的稳定性。
但从消费者的角度来说,
想拿到高额养老金的可能性就非常小了。
我叫哆啦,是专业的保险测评师。
如果你有保险问题,欢迎在下面评论。
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