想给爸妈买保险？按我说的肯定不会出错~

上周六终于是立秋了，今年东北的夏天能把人热蒙圈，可算能缓缓了。

大白前两天还看了个新闻，说是今年黑龙江很多地方空调都卖断货了。

评论更搞笑，说从三亚回黑龙江避暑的大爷大妈们，连夜又热回了三亚...

夸张是夸张了点，但说实话我挺羡慕这些说走就走的“候鸟老人”。

现在生活条件好了，老年人也更懂得享受生活。

出门旅行，上老年大学，参与各种文娱活动...

当代老年人已经打破了“退休在家带孩子”的刻板印象。

为自己而活，去做一些年轻时没来得及做的事，我觉得挺好的。

等我爸妈退休，我也要给他们报个老年大学，天天送他们去上课。

言归正传，爸妈们出门出的多了，保障咱得跟上。

今天大白就来给大家说说，老年人都需要哪些保险。

文章后面还有高性价比产品推荐，有投保意向的朋友可以做个参考。

01

老年人需要哪些保险

给老年人买保险，主要的用途有两方面——规避疾病风险和意外风险。

所以百万医疗险和意外险是必备的。

考虑到有些老年人身体状况不太好，这时我们可以选择一些，投保条件相对宽松的慢病版百万医疗险。

如果慢病版也投不了，还可以选择防癌医疗险或是惠民保，投保门槛更低，但保障要相对差一些。

这里要提醒大家，不是所有的保险都适合给老年人买。

比如定期寿险，如果不是家里的主要经济来源，不建议投保。

另外，如果年龄在55岁以上，也不太建议购买重疾险。

因为年纪大的人买不了太高的保额，并且保费价格较贵，整体杠杆率低，不划算。

02

百万医疗险

百万医疗险是非常实用的报销型保险，疾病和意外产生的医疗费用都能报销。

它报销范围广，不仅不限疾病种类，不限意外发生原因，还不限社保报销范围。

并且能报销的项目非常多：住院费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等都能报销。

普通百万医疗险

百万医疗险按保障期限可分为短期（1年）和长期的两种。

对老人来说，百万医疗险的续保很重要，所以最好选择保证续保的长期百万医疗险。

1 超越保2020标准版

保障全面，6年内保证续保，特需版可以报销特需和VIP病房费用。

免赔额逐年递减：续保期内没理赔，每年会减少1000元免赔额，最高减少5000元。

另外，把人工肺及重症监护室费用纳入保障责任，符合条件可100%报销。

增值服务多达11项，还能附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。

超越保的智能核保较为宽松，还支持人工核保，如果智能核保没有通过，会多一次核保的机会。

2 好医保长期医疗

20年保证续保，等待期也延长到90天，但重疾医疗不是0免赔，和一般医疗同样1万元。

保障较为均衡，质子重离子医疗、医疗垫付和院外特药都有，但特药报销比例是90%。

健康告知宽松，问题很少，也不问体检异常，只问一些较重的情况。

需要注意的是，好医保的既往症定义很严格，只要之前有诊断，不管是否治疗，都不能报销。

3 e生保长期医疗

同样20年保证续保，但投保年龄最高只到55岁。

最新版本新增了质子重离子医疗、特药报销和特定疾病医疗保险金。

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血可以报销二级及以上立医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用。

特药报销实际采用了平安的I药保产品，100%报销，包含了电场疗法，和好医保一样，都支持费用支付。

健康告知还是非常多的，问的很细，不过智能核保比较宽松，像肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症等拒保项，e生保有机会除外承保。

慢病版百万医疗险

老年人买保险的一大问题就是年龄大了容易身体不好。

而百万医疗险的健康告知又比较严格，对健康情况要求较高。

如果买不了普通版，可以尝试下面这两款慢病版百万医疗险，投保条件相对宽松，对慢性病患者比较友好。

1 尊享e生2021慢病版

尊享e生2021慢病版是尊享e生2021针对慢性病人的版本。

重疾保额有600万，癌症院外药多达83种，基础保障全面，自带质子重离子医疗、肿瘤院外购药、住院垫付、重疾绿通等服务。

还有海外医疗、特定疾病特需医疗、中老年特疾保险金等十几项可选保障，选择更灵活，能满足多种投保需求。

2 平安e生保特定慢病版

平安e生保慢病版基础保障和尊享慢病版差不多，但它的癌症院外药需要额外附加。

一共有三个不同的档位，包含的药品种类不同，最多可报销98种药品。

报销比例都是相同的，100%全额报销，比尊享慢病版高一些。

要注意的是院外购药的等待期是90天，比主险多了60天，要避免在等待期出险。

它基础保障的报销比例略低，只能报销70%，未经社保结算只能报销42%。

另外，e生保慢病版还缺少了重疾住院垫付的服务。

接下来我们来看一下，这两款慢病版百万医疗险对常见慢性病的核保情况。

可以看到平安e生保对慢性病的承保最宽松，价格也比较适中，而尊享e生基本都是需要加费承保的。

以上列举的都是比较常见的慢性病，如果你还有哪些身体问题需要帮忙核保，可以在后台给我留言。

防癌医疗险

如果以上的百万医疗险产品都买不了，还可以选择防癌医疗险来兜底。

这里简单介绍两款防癌医疗险：

·好医保/平安防癌

这两款都是保证续保终身的防癌医疗险，不用担心停售的问题。

健康告知也很宽松，有高血压、糖尿病、心脏病不影响投保，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节，走智能核保，满足条件，也有机会买。

而且这两款终身防癌险，最长的投保年龄是到70周岁，所以70岁以内都是可以买到的。

如果年龄已经超过70岁，可以选择惠民保。

惠民保一般不需要健康告知，无职业年龄要求，投保条件非常宽松。但相对的，保障责任没有百万医疗险那么全面，一般只能按比例报销社保内的住院医疗费用和癌症特药费用。

03

意外险

意外险大致可以分两部分保障：

1、意外身故伤残保障，因意外导致身故或伤残的，可以一次性给付高额赔偿金。

2、意外医疗，意外受伤接受治疗的费用可报销。

意外医疗基本上没有免赔额，有也是一百两百的，非常低。所以它可以弥补百万医疗险对小额意外医疗报销的空缺。

给老年人买意外险时，要侧重意外医疗保障，最好是选择不限社保范围的产品，报销范围更广。

如果有骨折津贴、救护车津贴这种就更好了，会更实用。

意外险投保条件就非常宽松了，基本上不需要健康告知，很容易买到，并且价格非常便宜。

一般60岁以下可以买成人意外险，60岁以上要买老年人专属意外险。

成人意外险

1 大护甲2号

100万意外伤害保额，5万意外医疗保额，不限医保范围，0免赔额，经医保报销按100%，未经医保报销按80%。

公共交通保障很全面，尤其是航空意外保障，最高可报销500万，适合常年飞客。

而且如果是驾乘汽车发生意外，在法定节假日保额翻倍，最高可赔60万。

猝死保障方面，扩展至3天内突发急性病身故，保障范围更广。

和猝死类保障一样，都有既往症和特别约定疾病的除外限制。

2 大家保

和大护甲2号相比，大家保的猝死保额略低，只有30万额度。

并且意外医疗未经医保报销时，多了100元免赔额。

但大家保多了100元/天的意外骨折住院津贴，最高可报销180天。

公共交通保障上，除了航空意外，其它公共交通的保额更高，尤其是自驾、自乘保障，最高可赔80万。

老人意外险

这两款老人意外险都有平安的“闪赔”服务，1万以下可线上快速申请理赔，一般1-3个工作日就能完成理赔。

1 好意保

保障全面，意外医疗报销门槛低，性价比高，每年只要398元。

意外医疗可报销2万，不限社保、100元免赔、100%报销，未经社保90%报销，还能额外报销100元/天的住院津贴。

除此以外，还有1万的意外骨折保障、1000元救护车保障。

2 颐养保

意外医疗最高可报销50万，重症监护津贴600元/天，支持住院医疗垫付，70岁以上，每年只要550元。

颐养保最突出的是意外医疗，虽然报销比例较低，80%报销，未经社保72%报销，但报销额度非常高，不限社保用药，0免赔。

同类产品的意外医疗保障多是1-2万，涉及到大的手术或自费项目，额度根本不够，颐养保不用担心这个问题。

同时，颐养保还有100元/天的住院津贴，600元/天的重症监护津贴，还支持意外住院医疗垫付。

04

重疾险

重疾险的作用主要是大病失能补助。

罹患条款规定的上百种重大疾病，可以一次性给付高额赔偿金，用来治病或维持大病失能后的正常生活。

但重疾险对老年人不是普遍适用的。

年纪太大的老人买重疾险保额非常低，而且价格贵，很不划算。

这里给大家推荐的是中华新生活多倍版。

这是一款专门给中老年人定制的产品，在年龄和保额上对老年人放宽了限制。

新生活多倍版最大的亮点是老年人可投保保额高，65岁仍可投保20万。

缴费期长，50岁仍可选20年缴费，55岁可选15年缴费。

大幅提高了老年人买重疾险的保障力度，并且减轻了单期保费的经济压力。