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【重疾】复星联合|妈咪保贝星礼版（少儿计划）：重疾多次赔间隔期只需180天，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

过往很多宝爸宝妈跟凹凸君咨询宝宝的保障时，经常会遇到因为宝宝出生时或者满月前，出现身体上的异常（比如黄疸、卵圆孔未闭、入住新生儿病房等等），导致暂时买不上保险，甚至查出有先天性疾病，就很有可能这辈子都买不了保险。
这种情况终于有转机了！
相隔3个月，妈咪宝贝系列终于回归了，上市了妈咪保贝（星礼版），并且带来了一个比较大的惊喜，国内首款在孕期就可以购买的少儿重疾险，不用再担心宝宝出生后，因为健康问题，而暂时买不上重疾险的情况，出生即可免核保保障上。
妈咪保贝（星礼版）分为少儿计划与母婴计划。
少儿计划跟市面上的少儿重疾险一样，宝宝出生之后才能购买。
母婴计划是在孕期的时候，在孕期就可以购买。
由于母婴计划暂时还没上市，所以本期先分享少儿计划。

妈咪保贝星礼版少儿计划的保障期可以选择保30年、保至70岁，或者终身，绑定身故责任，但是身故责任可以选择赔保费，或者赔保额。

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、身故责任、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、重疾多次赔付、癌症多次赔付、疾病住院津贴、少儿意外医疗津、投保人豁免。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，妈咪保贝星礼版少儿计划自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔110万。

其中真正属于少儿高发的重疾有18种，这是比较优秀的表现，因为很多重疾险的少儿特定重疾都是滥竽充数，大部分不是少儿高发的重疾。

但是比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了溶血性尿毒综合症、严重细菌性脑脊髓膜炎。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见病关爱金的额外赔付比例是200%，包含了10种病种，也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。含有热议的婴儿进行性脊肌萎缩症（SMA），现在很多少儿重疾的罕见重疾都不含这个病种。
如果基本保额是50万，就会直接赔150万。

（3）、疾病关爱金

除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，妈咪保贝星礼版少儿计划还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。

保障期不管是30年、至70岁，还是到终身，疾病关爱金的年限都是30岁前，并且额外赔付比例都一样

疾病关爱金的额外赔付比例如下：

现在很多有关爱金的重疾险，都仅限重疾享有，而轻症、中症是没有的，但是现在也越来越多重疾险把关爱金延伸到轻症、中症了。这是对消费者非常不错的责任。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以基本保额是50万，为例：

65岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达280%，即会直接赔140万。

65岁前患婴儿进行性脊肌萎缩症（少儿罕见重疾），赔付比例会高达360%，即会直接赔180万。

这杠杆是非常高的。

优势2.重疾多次赔付间隔期只需180天，且无三同限制

目前市面上的重疾险，如果产品结构是不分组多次赔付，那么间隔期的设置基本是1年

而妈咪保贝星礼版少儿计划在间隔期上进行了优化，把间隔期缩短至180天，这是重疾险上的首创了。

1年与180天有多大的区别？

比如患了白血病之后，间隔200天，需要换骨髓，如果间隔期是1年，那这样就不能赔，但是间隔期是180天，就可以赔。

妈咪保贝星礼版少儿计划重疾多次赔付，另一亮点在于没有三同条款的限制，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付其中一种。没有三同条款的限制，在触发重疾二次赔付的条件上，更加宽松。

举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

优势3.癌症二次赔付，可与第二次重疾保险金叠加赔付

妈咪保贝星礼版少儿计划附加癌症二次赔付之后，癌症的保障，额外多2次赔付，每次赔付比例是120%，比很多少儿重疾险癌症二次赔付，多1次的保障。

间隔期是180天/3年。非癌与癌症的间隔期是180天，癌症与癌症的间隔期是3年。

关键的是在满足条件的情况下，癌症的第二次赔付，可以与重疾第二次赔付，叠加赔付。

比如首次重疾不是癌症，是急性心肌梗死，赔付首次重疾保险金后，间隔了180天后，确诊了癌症，那么重疾第二次赔付与癌症二次赔付，都同时满足了赔付条件。此时可以直接赔240%保额。

如果基本保额是50万，那就可以直接赔120万。

目前很多重疾险，是不能这样叠加赔付的，每次只能赔其中一个责任。

优势4.其他优势

（1）、身故责任虽然是捆绑了，但是可以选择赔保费，还是赔保额

（2）、可附加疾病住院津贴，因轻症、中症、重疾住院，每天补贴200元。
（3）、拥有“忠诚客户”权益，若保障期选择30年的，在保障期内，没有发生过理赔，那可以在满期后的60天内，免健康告知，免等待期，购买指定保终身的重疾险。

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

妈咪保贝星礼版少儿计划的轻症与中症病种有75种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组有5组，这个隐形分组是比较常见。

不足2.部分高发轻中症缺失

妈咪保贝星礼版少儿计划相对高发的轻中症，缺失了人工耳蜗植入、心脏瓣膜手术。

不足3.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、慢性肾衰竭，要求疾病状态的持续时间180天以上，宽松的只需要90天。

（3）、严重肌营养不良症，有疾病状态的持续时间要求，宽松的没有时间要求。

其他不足

（1）、绑定了身故责任，导致整体保费较高，降低了灵活性与竞争力

（2）、等待期偏长，需要180天，宽松的只需要90天

（3）、轻中症多次赔付，存在三同条款的限制

复星联合健康由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。公司注册地广东省广州市，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。复星联合健康保险立足广大消费者需求，开展各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，全力为客户提供优质的全生命周期产品，建立贴心的全流程服务体系。