什么产品连续3年获得知乎保险大V“某霸”频频推荐

2016年以来，知乎保险话题知名大V——李元霸几乎每年都会从精算师的视角，推荐年度最值得购买的保险产品。凭借专业、通俗的保险理念，与客观的产品评价，他的文字影响了成千上万的保险消费者。

就在4月13日，李元霸发布了《2020年我所推荐的保险产品》。今天，小开就以该文章为蓝本，手把手教大家如何制定高性价比的保险保障方案。

首先，需要明确的是：买保险就是要用较少的钱，来抵御较大的风险，不必花「冤枉钱」。

对于预算有限的年轻人而言，如果要解决人身风险，无非就是从重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险，这四大险种中选择性价比较高的产品。

李元霸针对这四大险种：

①重疾险：推荐开心保的康惠保，买性价比更高的纯重疾保障，根据预算可以选保至70岁，或保终身；

②百万医疗险：推荐支付宝的好医保·长期医疗，又名“人保健康健康金福悠享保个人医疗保险”；

③定期寿险：虽然他推荐的是全民保定期寿险，但现在国富人寿栋梁定期寿险（又名“定海柱1号”，简称“国富栋梁”）性价比更高，所以本文以国富栋梁为测评产品，保障期限根据预算可选保至60岁，或70岁；

④意外险：推荐微信的太保财险护身福·意外险；

为了更直观地看出保障责任、保费的差异，小开专门拿线下热销的平安福、平安e生保，以及相应附加险做一个产品横向演示。

以30岁男性为例，如果选择李元霸推荐的产品，保障方案如下：

康惠保，纯重疾保障，50万保额，保终身；国富栋梁，保身故/全残，50万保额，保60年；护身福50万保额；最后，加上一个好医保长期医疗。

值得一提的是，好医保长期医疗不仅有100种重疾相当于0免赔，而且6年内的免赔额可以累计。

整套方案一年保费5363.33元，对于大部分年轻人都可以承担的起。

接下来，看平安人寿的产品保障方案：

重疾险、寿险、意外险三大保障，平安福20一次就能搞定，非常便利。其中重疾/身故50万保额，轻症10万保额，意外身故/伤残50万保额。这里还要补充一下，平安福20的寿险责任只含身故，而前面讲的国富栋梁同时包含身故与全残保障责任。

百万医疗险选择平安e生保保证续保版2020，相比于好医保长期医疗，其只针对恶性肿瘤设0免赔额。

整套方案一年保费14293.35元，保费较高。值得一提的是，平安人寿网点布局较多，如果追求大品牌，而且希望买保险能在一家搞定，预算又充裕，选择平安福20+平安e生保的保障组合，也是可以的。

看到这里，很多读者会问，如果预算还可以，有没有「保障更全面」，而且更「合理化」保障方案？

这个问题很简单。

小开保持产品基本面不变，重疾险从康惠保变成了同门的康惠保2020版，制定了如下的保障升级方案：

康惠保2020，重疾+中症+轻症保障，主险50万保额，保终身；国富栋梁，保身故/全残，100万保额，保60年；护身福100万保额；最后，加上一个好医保长期医疗。

整套方案一年保费6891.66元，保费略高。但整体只贵了1528.33元，而重疾险多了中症、轻症保障及豁免功能，定期寿险保额也从50万升至100万，已经可以满足大部分人的保障需求。

结语

千言万语，买保险还是要量力而行，千万不要因为买保险，影响了家庭生活品质。

我国各地经济差异大，几千块钱的保费，对于每一个人或者家庭是不一样的。李元霸也提到“大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等来找到自己经济能力承受折中点”。

买保险尤其是重疾险，是一笔不算小的开支，更是要精打细算。至于产品如何选择，有一个非常简单的窍门送给大家：

预算充裕，可以选择康惠保2020版、康惠保旗舰版保至终身；

预算有限，可以买康惠保纯重疾保障。先把保额先买足，等经济条件充裕了，还可以再加保其他保险。