爸妈必看！如何聪明地给孩子储备“教育金”？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

距离孩子开学已经有一段时间了，但关于孩子的话题，这几天我们在办公室可没少聊。

多多的一位宝妈同事，昨天就给自个儿算了一笔账，差点要崩溃：

她家是位男宝宝，今年5岁半，到孩子毕业成年，各阶段必要开支大致如下：

精确地算了一下，从孩子上早教班，到大学毕业，近20年的时间，必要开支至少100万了。而且，这只是一个孩子的花费...

听完这些，多多也差点跟着崩溃了。

四脚吞金兽，行走的“碎钞机”，果然名不虚传。

那么，这些必要支出的费用从哪里来呢？

HSBC发布的全球教育报告显示，中国55%的家长通过储蓄、投资或保险为孩子教育做准备，43%的家长定制特殊的教育储蓄计划。这些指数都远高于其他国家。

其中，定制特殊的教育储备计划，指的就是给孩子配置一份适合孩子的教育金保险。

这类产品多多以往评测不多，今天优选4款教育金产品给大家好好评测一番。

一、4款优质教育金保险

目前市面上教育金产品鱼龙混杂，很难挑选。毕竟保险公司也知道，家长的钱最好赚，所以各家公司在这块竞争很激烈。

多多研究了目前市场上比较热门的教育金产品，优中选优挑选出以下4款产品：

上图列出了四款产品，其中渤海的「i宝贝」（也叫「富爸爸」和「大富翁」）和信美的「天天向上」是专门的教育金产品；

另外「福佑金生」和「年年喜」（又叫「钻多多」）是属于短期快返型的年金，不过由于其期限短，返还快，所以也可以作为教育金。

先给出推荐结论：

i宝贝：从上图能明显看出，IRR（内部收益率）最高，且返还最快，领取集中在大学阶段，尤其是毕业那年。适合作为大学教育金，功能明确。

天天向上：教育金返还集中在大学及大学以后返钱，金额均匀，适合给孩子作为大学教育金、深造金，甚至婚嫁金来使用。

年年喜：前期领取少，最后1年拿的多，既能作教育金，也能作为一种理财手段，不断复利增值。

福佑金生：目前一款比较稀缺的年金险产品，预定利率高，返还快，不仅可以满足教育金，中短期理财的需求，还可以作为保障老年生活的养老金。适合多种人群的需求。

最后，再插一款很适合投资的小产品，和泰人寿的「金多福年金」。这是个专门的万能账户，非常适合投资理财，1000块钱起投，最低保证利率3%，一次投入，终身享有。让大家提前锁定利率，不惧利率下行。同时，账户每月结算一次，而且是复利结算哦。

不过需要注意的是，虽然都可以做教育金使用，但因为每个家庭的孩子都是独特的，未来的升学路径不同，所以教育金的配置也需要因人而异。

二、定制教育金储备计划2大步骤

在选择产品之前，要大致预测下目前自己家庭的情况，然后再执行2步走计划：

1、需要在教育方面准备多少钱，大概什么时候会用到？

上图选择了5岁男孩的例子，面临即将步入小学的阶段：

如果是趸交10万元的话：

选择渤海的「i宝贝」：

18-20周岁：每年领取1624元；

21周岁：一次性领取131998元总共领取教育金180820元。

选择「福佑金生」：

10-24周岁：每年领取5000元；

25周岁；一次性领取111430元

总共领取教育金186430元。

可见，选择不同的产品，领取教育金的时间是不同的。

所以，想要在不同阶段为孩子提供相应的学费，就要重点关注教育金返还的时间，然后确定选择哪款产品。

2、准备如何缴费：趸交or期交？

明确了哪个阶段为孩子提供教育金后，就可以考虑下交费的情况了：

渤海的「i宝贝」由于只能趸交，光大的「年年喜」只能3年交和5年交，因此，在交费期限的选择上「福佑金生」和「天天向上」更灵活一些。不过「i宝贝」比较好的一点是可以加保，也算是补足了它交费选择少的短板。

选择哪种交费方式主要家庭经济情况：如果手头比较充裕，可以选择趸交，这样收益会更高。以上图中的「天天向上」为例，总缴费都为10万的情况下，趸交和5年交最终的领取额相差了近3万。

三、钱多多唠叨

教育金是一种刚性支出，从孩子上早教班到中小学，甚至以后出国留学，需要持续不断的教育金支持，容不得一点点的差池和风险。

如果你有孩子，以上四款教育金产品值得大家认真了解一下。

另外，还是要提一句，科学的保险配置应该是“先保障，后理财”，即在健康保障做足之后再考虑理财类的产品，不能本末倒置了。

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