保证续保，可以带病投保的税优健康险，了解一下？

税优健康险，是国家为了改善民生而推出的一项福利政策。

自2016年1月1日起，在全国31个城市推动实施商业健康险个税政策（简称：税优健康险），2017年7月1日起财政部、税务总局、保监会联合将税优健康险试点政策推广到全国范围实施。

现在推行三年多了，只有正式上线时引起了一阵“骚动”，不过很快没了声音，一方面保险公司没有利润而不愿意推，有需求的人可能根本不知道而无法购买，另一方面没有给纳税人带来多少优惠，反而可能会因为购买税优健康险而付出更多保费。

那么税优健康险究竟是个什么神奇的存在呢？今天就给大家来科普一下。

一、什 么 是 税 优 健 康 险？

字面解释，就是可以抵扣个税的商业健康险。

抵扣多少？2400元/年（200元/月）与所交保费的较小值。即最多抵扣 200*税率，税率取决于月薪情况。

举个栗子：

假设缴纳保费达到2400元/年，现在个税起征点是5000，那么如果你买了税优健康险，你的个税起征点就变成5000+200=5200。10000元工资一个月能少交20块钱的税，一年能省 240 元。

如下图：

（点击图片查看大图）

可见节税额度并不高，还是无法激发想通过买保险节税的这批人的购买欲望。

二、税优健康险是什么形式？

税优健康险包含医疗保险和个人万能账户积累，万能账户保底复利收益，类似第二个医保个人账户。

投保人每年固定缴纳2400元，扣除当年医疗险的保费后（医疗险的费率由年龄决定），剩下的钱进入万能账户储蓄，超过2400就没有钱进入了，不同保险公司的万能账户会有所差异，实际按照保险公司的结算利率来结算。

有的产品万能险保底利率2.5%，有的是3%，但要注意的一点是，这里面的钱是不能取出的，等被保险人到了法定退休年龄或75岁之后，税优医疗险就不能再进行续保了，此时万能账户可当做是医保的个人账户使用，也可以购买商业保险，万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出。

保险责任一般包含住院医疗、住院前后门诊、慢性病门诊、特定门诊。

住院保额上，市场上一般标准体20万，既往症人群4万，社保内100%报销，社保外80%报销。

三、税优健康险有什么优势？

我们知道它是一款商业医疗险，除了能抵扣个税，那它比起传统商业险，有什么优势呢？

1、可带病投保，并保证续保，无等待期

医疗险基本不管什么病都保，所以商业医疗为了控制风险，都有严格的健康告知，有时比重疾险还要严格。除非是一些无关痛痒的病，不然带病投保？想都不要想！

并且有一道健康告知还不够，为了防止带病投保，保险公司还设置了等待期，在这中间发病也是不赔的。

而续保方面，一年期医疗险目前最长保证续保6年，其它的尽管承诺不会因为被保险人身体原因拒保，但并没有将保证续保写进条款，产品还是可以停售的。

而税优健康险不允许保险公司拒保，也不允许核保，且不设置等待期，只允许保险公司根据不同客户采取不同费率。并且按照长期健康保险要求经营，保证续保写进合同，不得因被保险人既往病史拒保。

也就是说不管是癌症患者，还是三高人群、糖尿病、心血管病、慢性病人群，都可以直接购买，买了接着就能去看病报销！并且在退休或75岁之前不用担心第二年被拒保！是不是忍不住感叹还是政府好！

2、报销范围广、比例高，不受医保限制

和热销的百万医疗险一样，税优健康险也能报销社保内外的费用。社保目录内100%报，目录外80%。并且两个项目加起来的报销比例不得低于90%。已经是非常给力的了！

值得注意的是，保险公司在对待税优产品时，有的在社保外目录加了正面清单或负面清单，有的不设清单。正面清单只报销指定的社保外药品，负面清单正好反过来，除指定的药品外，其余全报销。

四、税优健康险有什么缺点？

1、保额低

市面热销的百万医疗，基本保额都是200万、300万起步的，如果是重疾或癌症，更是直接翻倍！

而税优健康险年度保额一般不超过20万，终身保额也就是80-120万。对于靶向治疗，有的公司还会额外限制癌症年度保额，大概在10万元。而这还是健康的人投保，对于带病投保的人群，年度一般只有4万，终身也就15万，能带来的帮助非常有限。

2、保费贵

由于税优健康险取消了传统医疗险的各种限制，赔付率肯定非常高，保险公司毕竟不是慈善机构，保费当然是要大幅上涨了。

例如对社保外药品不限制的人保健康【爱健康A】，30岁保费1308元,50岁保费4524元。而尊享e生2019百万医疗30岁只要306元，50岁906元。差额都在4倍以上！这还没说尊享e生的保额是税优健康险的15-30倍。

3、保证续保有期限

尽管条款承诺不会拒绝续保，但是保险期间一般只到退休年龄。少数可以保至75岁。而我们知道疾病高发的年龄正是退休后这段时间，这就很尴尬了。

而市面的百万医疗险，尽管也无法保证长期续保，但是投保规则都是可以允许续保至99、甚至100多岁的，并且也承诺产品升级也可以新老无缝对接。因此只要保险公司经营良好，理论上一直续保终身也不是不可能的。

4、购买有门槛，投保复杂

首先，工资没达到个税起征点，是没有资格买的，因此许多低收入或自由职业人群，是享受不到这个福利的。即使你有纳税，父母没有，你也不能给父母购买。不过如果你投保以后离职没有工作了，目前的政策看来还是可以继续续保的。

其次税优健康险作为国家政策性产品，对保险公司来说基本不盈利，甚至很多都是亏损的。因此，保险公司没有动力去推广，你不问它也不主动告诉你，不知道最好。无论在保险公司官网还是在网上各大保险平台，都是买不到的，你去问身边的代理人，可能他连听都没听说过。

如果想购买怎么办呢，只有打电话到保险公司先进行预约，然后再提供个人身份证、社保卡、纳税证明、银行卡、投保单等，个别公司可能还会要提供体检报告。一套流程下来各种资料寄来寄去，可以说是非常繁琐的。

想了解哪些保险公司能买到税优健康险，可以在原中国保监会网站上搜索关键字：“经营个人税收优惠型保险公司”来详细了解。

（点击图片查看大图）

五、税优健康险适合什么人群购买？

综合以上的优缺点，个人觉得税优健康险，最适合得过一些普通商业医疗险会拒保疾病的人群，或者正在患有疾病的人群。这些人已经无法购买任何其他商业医疗险，而社保的保障又不够充分。这时候税优健康险就是最后的救命稻草。尽管保额不高，但是聊胜于无。

至于健康的（标准体）人群，完全没有购买的必要。抵税吧一年也抵不了百把块钱，反而用更多的保费，买更少的保额，何必呢。目前的百万医疗险，各方面都优于税优健康险，如果介意免赔额，可以购买1万保额的小额医疗险进行搭配。怎么也比税优健康险划算。