同样是宫外孕，为什么这家保险公司不赔？

前几天，小智君的一位朋友因为宫外孕在医院看病花了两万多，社保报销了6000，问剩余的一万多块钱意外医疗险和百万医疗险或者住院医疗哪个险种可以报销剩余的费用。

小智君这位朋友把住院医疗的保单发给我之后，我直接又否定了这位朋友的医疗险，是不可以报销的。

这位朋友简直炸毛了，电话那头气愤的说，你们保险行业真是骗人，我一年保费4万多，住院花了这么多钱居然一分钱也不给报销！小智君连忙安慰，告诉她这并不是保险的错，是买保险的时候并不清楚哪些可以报销，哪些不可以报销，不同的险种的作用又是做什么的。以及含有医疗责任的险种是否将宫外孕除外了。

我们先来看一个购买意外医疗险申请理赔的案例吧，这个案例来源于中国裁判文书网

赣州市陈女士连续多年购买意外伤害医疗险，可是当她得了宫外孕要求保险公司理赔其医疗费用时，保险公司却称“宫外孕”不属于意外事故，而是属于一种疾病。

"宫外孕"的发生又不是我故意造成的，这又不是我的本意。年将四十的陈女士又气又恼，最后将此事诉诸法律。法院最终认定“宫外孕”属疾病，驳回了陈女士诉讼请求。

此案受理后，在当地也引起不小的反响。有人说，对“怀孕”，人们一般的理解是一种生理性的妊娠过程，甚至可以理解为是人所能控制的行为，也就是说，人为的因素较多。但是宫外孕却不然，它是一种病理性的妊娠过程，这种结果往往是人们所不能意料和控制的，并且其发展后果对人的生命健康会带来较大的危害，应属于意外伤害事故。

也有人不认同此说法，称这和自己的身体有一定关系，属于一种疾病。此外，也有一些人表示难以判断。

宫外孕是疾病法院一审驳回诉求

法院经审理认为，宫外孕属于生理疾病范围的情形，驳回陈女士的诉讼请求。

法庭上，陈女士从医学等多方面，称“宫外孕”具有意外事故及内在疾病的双重属性。

陈女士认为保险合同中约定的意外伤害定义:是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如没有“受精”这个外来因素作用的过程，世界上就不存在女人怀孕或“宫外孕”。

“因此，虽然"宫外孕"与人的身体机能、身体素质、身体炎症有关，但是与"受精"这个外在因素不可分割，是"受精"这个外在因素与人的身体机能、身体素质、身体炎症等内在因素共同作用的结果，具有意外事故及内在疾病的双重属性。”

保险公司则反驳，医学书籍对宫外孕的概述，表明宫外孕是一种妇科危险疾病，又称“异位妊娠”。结合陈女士出院记录中的医生诊疗经过记载，可以得知正是由于陈女士身体内部生理出现故障，从而导致陈女士罹患了“宫外孕”这种疾病。

根据医学定义，妊娠分为正常妊娠(怀孕)和异位妊娠(宫外孕)，因为“宫外孕”属疾病范畴。

保险公司反驳的第二个理由是，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。“陈女士罹患的宫外孕是一种疾病不符合意外伤害要素。”

赣州市法院经审理认为：宫外孕是一种病理产科现象，是受精卵种植在子宫体腔以外部位的妊娠，属于异位妊娠。在本案中，陈女士在正常的性生活中，因为自身患有妇科炎症使输卵管内膜粘连，最终导致宫外孕。

陈女士是否怀孕或宫外孕之类的都是可以由其个人主观原因发生的，非外来的，也是可以控制的风险。宫外孕属于生理疾病范围的情形，不是保险条款定义的由于外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接，且单独的原因致使身体受到的伤害。因此法院并不支持陈女士的请求。

不同的保险公司对宫外孕赔付不同

宫外孕，又称异位妊娠，这种非正常的怀孕却与保险有着不解之缘。几年前，上海的孙小姐与某寿险公司签订了一份保险合同，并附加住院医疗和医疗生活津贴保险，该保险条款中将怀孕、流产、分娩等规定为保险公司免责范围。此后一年，孙小姐经医生诊断为宫外孕，被保险公司拒赔。孙小姐将保险公司告上法庭。法院认为，孙小姐的宫外孕是异常妊娠，从属于怀孕概念之内，既然合同中把怀孕约定为免责范围，宫外孕就不属于保险理赔之内，故法院对孙小姐诉讼请求不予支持。如下条款

天津的王女士正好相反。王女士在另一家保险公司投保了一款医疗保险，免责条款载明为怀孕、流产、分娩、堕胎、避孕和绝育手术。王女士被诊断为为宫外孕、卵巢妊娠，理赔时被告知拒赔。法院审理认为，保险公司免除条款中未载明关于宫外孕和卵巢妊娠，判定保险公司给付王女士理赔金。

从以上两个案例可以看出，同是宫外孕，理赔结果却大相径庭。

建议女性在投保医疗保险时，也要看清楚免责条款是否明确列举了宫外孕，因为目前市面上的健康医疗险产品，对宫外孕的赔付是不一样的。比如，平安的住院医疗险对宫外孕是可以赔付的，而众安的尊享E生明确将宫外孕除外，另外大多数的意外险将妊娠除外。

总结：据统计资料表明，大约50个妊娠中，就会出现一位宫外孕。并且，近年来，宫外孕的发生率成倍增加，相应地在医疗、健康等保险中，这类由宫外孕引发的是否属于保险公司责任免除或应予理赔的纠纷也就不可避免。提醒投保人在投保时，要特别注意保险合同的“意外”条款是在保险合同中约定的，具有特定含义的，投保人在选择意外险时，应当注意保险合同中对意外的特别约定。

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