十步读财 篇四:手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

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手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

三口之家的家庭年收入达到20万左右是什么概念呢?

  • 如果在我国的三四线城市,已经能有一份相当体面和滋润的生活;

  • 如果在二线城市,其实也算不错,每月可以偶尔几次娱乐开销;

  • 如果在一线城市,可能在日常花费上就需要精打细算一些。

所以说,同样的一百元,对不同的人来说,用处也是不同的。

那么在保险这件事情上,年收入20万左右的家庭,该如何配置呢?

十步无法在一篇文章中给每个家庭单独的建议,只能求同存异,提出普遍适合的方案。

当然只要你掌握了保险配置的思路,不管收入多少,设计一份适合自己家庭的保险方案绝对不是难事。

授人以鱼不如授人以渔,接下来先讲几个配置保险的黄金原则。

1、保险配置的顺序:先大人,后孩子

很多父母爱子心切,首先给自己的孩子配置了各种各样的保险。寿险、重疾、意外、医疗、年金,应有尽有…完全不考虑孩子是否真的需要;

而作为家庭支柱的大人,却还是处于“裸奔”的状态。

事实恰恰相反,大人是孩子顺利成长的保障,只有大人抵御风险的能力强大,小孩才能不受波及。

因此谁是家庭的经济来源,谁对家庭的贡献大,就应该优先保谁。

2、家庭保费预算大约是家庭年收入的10%

简单来说,买保险有一条广泛应用的“双十原则”,即

①家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右;

②风险保额要达到家庭年收入的十倍。

当然双十原则只是针对绝大部分普通家庭而言,其他阶层需要跟据实际情况调整。

3、保障配足再考虑理财

保险最大的作用是保障功能,而非理财功能。只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后,理财才有意义。

因此当家庭成员的保障型保险都配全后,在考虑理财险、年金险等也不迟!

手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

而针对不同的险种,十步有以下几条建议:

重疾险:重疾险的种类丰富,配置较复杂,一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍,需要覆盖治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失,以及治疗之后的康复费用。

寿险:对普通家庭来说,更加推荐成人购买定期寿险,为后续还贷、抚养子女、赡养等提供经济上的保障;对儿童来说不太需要购买寿险。

意外险:意外险价格低廉,并且购买限制很少,在事故多发的现代,建议意外险人人一份;小孩最好选择带有意外医疗的意外险。

医疗险:小额医疗普通家庭都可以承担,因此可以考虑选择百万医疗险,性价比较高。

年金险:以上你都配置齐了吗?没有的话还是先别看了。

接下来上干货,以一个三口之家为例。

{ 爸爸,30岁,年收入12万,有社保;

妈妈,30岁,年收入8万,有社保;

男宝宝,1岁,有社保。}

手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

文字版:

爸爸:瑞泰瑞盈重疾险+康惠保旗舰版(共70万保额)+华贵擎天柱定期寿险(50万保额)+小蜜蜂全年综合意外险(保额50万)+复兴乐享一生百万医疗险(200万)=8334元

妈妈:康惠保旗舰版(40万保额)+华贵擎天柱定期寿险(50万保额)+平安e生保续保版(200万)+小蜜蜂全年综合意外险(50万)=4856元

宝宝:大黄蜂2号少儿重大疾病保险(80万保额)+小顽童少儿意外险(20万)+复兴乐享一生(200万)+安联住院医疗保(20万)=2831元

家庭年均总费用:16021元

手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险

方案解读:

1. 家庭经济的主要来源以爸爸为主,因此优先将爸爸的保障做大做足。

2. 家庭年保费支出为16021元,刚好控制在家庭年收入的10%以内,约占比8%。

3. 风险的两大来源是疾病和意外,因此不论是成人或儿童,意外险和重疾险都必不可少。

4. 重疾险部分,爸爸利用组合搭配的方式将保额做高至70万,妈妈有40万,宝宝在30岁之前也有80万的重疾保额。由于重疾保额需要包含治疗费用、康复费用、收入补偿,因此以上数字最好只高不低,通过定期+终身的配置方式,达到理想目标。

5. 寿险部分,我是不建议普通家庭购买终身寿险的,因为保费很贵,保到70岁的定期寿险比终身寿险便宜了近一半。

正常情况下,70岁时房贷车贷已经还完,孩子也已成年工作,经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可,非常有针对性。

6. 意外险部分,成人选择小蜜蜂全年综合意外险,性价比高,保障也全面;孩子的意外险更注重医疗责任,同时不限社保用药。

7. 医疗险部分,可续保是一个难题,很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机,因此选择了可保证续保5年的复兴乐享一生和6年的平安e生保续保版;并且每年只需几百元的保费,就能换来几百万元的高保障,解决了大额医疗费用的问题,保险杠杆极高。

同时考虑到儿童活泼好动,磕磕碰碰较多,也配置了免赔额低的小额医疗险,安联住院宝虽然小贵,但是会比较稳定。

根据自身条件可替换产品:

1、重疾险:达尔文1号、复星康乐一生、哆啦A保、守卫者1号、慧馨安少儿定期重疾险;

2、寿险:瑞泰瑞和定期寿险、百年定慧保等;

3、医疗险:尊享e生旗舰版、平安1+1住院医疗;

4、意外险:大金刚综合意外险;

以上配置方案适合年收入在20万左右的家庭,每个家庭可以根据自身的健康状况、实际条件等相应的作出改动。

尽管配置保险的过程比较专业和复杂,但配置保险的基本思路都是相同的 ~

最后,十步想说的是,保险是多次配置的过程,切勿追求一步到位。


关注“十步读财”,跟随小侠女十步,了解不一样的保险江湖 ~


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