以前买的保险要不要退？退错了损失更大

一直以来，跟大家交流，都会面对一个问题：就是我之前的保险要不要退掉？怎么退才能损失更小？

很客观的跟大家说，退保损失是很难减小的，且不要轻易退保，因为退错了损失更大！

一、退保为什么损失那么大？

大家都知道，退保有损失，但不清楚为何损失这么大？明明我交的钱那么多，凭什么退回来就那么点儿呢？原因有三：

一是保险公司卖保险是有成本的，比如中介费、给销售人员佣金、运营费用等等，这都是已经给出去的钱，收不回来了，而且主要都集中在投保的前几年，所以越早退，损失率越大；

二是退保前保险公司给你提供了保障，这个也是有成本的，是不能再还给你的，因为保险本质就是互相帮助，可能你的保费已经用于赔付了；

三是某种意义上讲，保险公司就是希望用高损失让你断了退保的念头，帮你强制继续这份保障。

所以投保之后越早退保，你的损失比例越高。

想要退保，大家也无非就是遇到这几个情况：

• 很久之前买的保险，跟现在的一比，感觉差好远，退！

• 被卖保险的忽悠了，实际情况与说的不符，退！

• 昨天才买的，今儿又出一个更好的，退！

• 家中遇事，实在揭不开锅，就别提交保费了，退！

二、应不应该退保，该怎么退？

我们就分析一下以上几种情况，应不应该退，该怎么退？

今天我们探讨的保险种类主要以重疾险和寿险等长期保障型保险为主，不包括1年期这种极短期产品。因为短期产品保费低，退保损失很小。即使不退，来年换一款就是了。

1. 很久之前买的保险，跟现在的一比，感觉差好远，退！

这可能是退保中最多的原因之一，几年前买的重疾险，花了不少钱，发现保额还不如现在花一半钱买的保额多呢，想要退掉。

还有的是保险公司销售人员说保单升级，保障更全面了，让你退掉老的买新款的。

遇到这些情况时，你一定要三思而后行。

北斗哥跟大家讲一下处理这个情况的大原则：

首先，确保现在的身体状况是允许正常购买到重疾险或寿险的，正常是指：没有除外、没有加费、不会被延期等就能买到重疾险或寿险。

毕竟买保险不同于买衣服，不是想换就能换的，身体条件很重要。如果还允许，那就可以考虑换保险，如果不可以，那就不要退了。否则，你退保就会损失更全面的保障，这是比多花钱更大的损失。

其次，看一下自己买的保险是不是超过5年以上了，甚至更久，因年龄增加而增长的保费是不是也很多了，这个因素也是要考虑的。

如果时间过了很久，相信你的收入也有所增加，保额肯定是要补充的，我建议补充一些性价比更高的重疾险就好，老的就不要退了。

然后，看一下自己年龄能购买的保额是不是不受年龄限制，因为大多数公司都是有免体检保额的，一旦超过某个年龄或额度就要去体检的，讲真的，现在超过30岁后谁对自己的身体也不会那么自信的。

所以确认一下可以购买的最高保额，然后再考虑是否退保，否则保障不升反降。

最后，确认一下，自己能否承受退保带来的损失。要么长痛，忍着，要么短痛，割肉。

2.被卖保险的忽悠了，实际情况与说的不符，退！

这种情况多发生在分红理财型保险上，实际收益与预期严重不符。如果发生这样的情况，2种处理方式：

第一种：如果手上有文字或语音之类的证据证明销售人员存在误导行为，可以直接投诉到保险公司，要求其“全额”退还保费。如果与保险公司好说歹说都不行，直接拨打保监会维权热线12378进行投诉，会有人知会保险公司“妥善”处理的。

第二种：手上没有任何证据证明误导销售，也可以向保险公司进行投诉，但是想“全额”退保是不太可能的。毕竟保险在购买时，都是签字确认过的，表示你已经认同合同的内容，如果没有证据，很难说的清。

如果全额退保不成功，你要判断一个事情：自己和家人保障类的保险是否已经配齐了？如果不退掉这个理财险，为家人配置保障保险是不是预算就不够了？

如果占了很大一部分预算，我建议还是要果断退掉，切勿因小失大；如果预算较充裕，建议就不要退了，就当是强制为自己存了一笔低收益无风险的钱吧。

所以建议大家，投保时一定要仔细看清保险责任，阅读注意事项，模糊不清的要刨根问底儿，切勿模棱两可就签字投保了。

3. 昨天才买的，今儿又出一个更好的，退！

完全可以退保。退保时要注意犹豫期问题，一般在10-15天以内，这个期间内退保是没有损失的。

如果已经过了犹豫期了，我建议还是不要退了，因为投保首年退保损失是非常大的。

另外产品的好坏决定因素不仅仅是价格，更重要的是看责任细节，一定要综合评判，找到“适合”自己的。

产品更新换代是常有的事，你只能保证你买到的是这一时刻相对更好的产品就可以了，最好的永远追不上。

4.家中遇事，实在揭不开锅，就别提交保费了，退！

遇到这种情况，切勿着急退保。可以有缓解的方式，不至于退保后一下子什么保障都没有了。

缓解方式一：减额交清。意思就是将保额降低后，可以用保单具有的现金价值直接一次性交清费用，保障还继续有效，以后也不用再缴费了。

缓解方式二：减保。意思是向保险公司申请将保额调低，退回一部分现金价值，同时以后每年的保费也随之降低，降低保额后的保障继续有效。

缓解方式三：保单贷款。意思是向保险公司申请，将保单具有的现金价值贷出80%-90%，缓解现金流。一般周期为半年，利率与银行同期基本一致或稍低。这种方式适用于已经投保时间很长，现金价值积累较多的保单。

如果上述3种方式都不能满足你的需求，那就直接申请退保吧。

结语

我经常跟大家说，买保险跟买其它商品一样，你首先要弄清楚为什么需要它？它究竟保的是什么？哪些责任才是最重要的？

如果没有正确认知保险，就随波逐流听人介绍买了保险，那十之有八九是要后悔的。

之所以做北斗公众号，就是希望将正确的认知和重要的知识传递给大家，而不仅仅是评测和推荐产品。

所以，投保前要慎重选择，退保时也要慎重决定。

感谢阅读。