保险规划 篇十三：​ 成熟Boy如何配置保险？超in搭配指南！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，勤劳敬业的逗逗酱来啦~

男人无论是为人子、为人夫、还是为人父，这些不单单是一种身份，还是一份责任。

虽说一直都提倡男女平等，但因社会分工和定位的问题，在大多数家庭中，依旧是男主外女主内的配置，男性仍是最主要的经济来源。

而生活压力的不断加码，男人们不得不努力和拼命，再加上不当的生活习惯（熬夜、抽烟、喝酒等），身体不断被掏空。

如果家庭支柱的男性一旦倒下，对整个家庭来说，就是毁灭性的打击。

因此无论是主观还是客观，作为一个有责任心的男人，非常需要做好风险预案，配置好保险，把风险嫁接给保险公司。

说到底，买保险一定要量体裁衣；

今天逗逗酱就来和大家聊聊，男性应该怎样正确地买保险？看看聪明的女人如何为老公配置保险更合理？

一、男性高发疾病有哪些？

1、男性常见疾病

尽管追求男女平等，但由于男女身体构造的差异，男性同女性一样，会有特定的疾病更加偏好男性群体。

就新的医学研究表明，中国成年男性中患各种男科疾病的比例约占男性总数的20%-30%，且发病群正以每年15%的速度递增。

根据以往的数据统计，逗逗酱做了一个梳理，男性常见高发疾病主要如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到，男性疾病还是比较多的，即使坚强如山的男性，也是要重点保护的对象。

尤其是泌尿生殖系统的疾病，更是男性朋友的难言之隐。

若你不幸罹患以上男性常见疾病，如果体检查出一些指标异常，最好还是尽早确诊和治疗。

若购买保险时，健康告知过不了，可以尝试“☞智能核保”或“人工核保”；

使用智能核保功能，在网上立刻得到核保结论，不留核保痕迹；

就算身体有异常也是有机会买到保险的，大大地提高了非标准体的投保机会。

2、男性的高发癌症

由于男女身体构造上的差异，也直接导致了男性和女性的高发癌症存在差异。

而癌症作为人体发病率最高的疾病，占所有重疾理赔的60%以上。

根据泰康公布的2018理赔数据所示：

（数据来源：2018泰康人寿理赔健康年报）

我们可以看到，在重疾险理赔中，癌症占比是最高的；

男性恶性肿瘤占重疾理赔的58%，属于绝对的高发重疾。

同时在2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。全国肿瘤登记中心负责全国肿瘤登记数据收集、质量控制、汇总、分析及发布工作。

（PS：由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据为全国肿瘤登记中心收集汇总全国肿瘤登记处2015年登记资料。）

根据国家癌症中心发布的数据显示，男女前10大高发癌症如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

男性最高发的癌症，主要为“肺癌、胃癌、肝癌、肠癌、食管癌、前列腺癌”等，尤其是“肺癌”是男性发病第一的癌症。

当然除了癌症，国家统计局的数据也表明，“心脏病”和“脑血管病”也是男性最主要的致死病因。

这三大疾病分别占总死亡人数的29%、20%、20%，合计差不多达到 70%！

因此，男性在挑选重疾险时，要格外注意是否保障这些男性高发疾病。

二、男性保险的配置顺序

其实男女配置保险的顺序，没有太大不同。

我们要做的就是，通过这些险种进行合理搭配，做好一个保险组合。

关于成年人的保险配置优先级，逗逗酱的建议是：医保>重疾险/防癌险＞百万医疗险/防癌医疗险>意外险>寿险。

1、医保

医保（新农合）是国家提供的福利，唯一一款真正意义上可以“带病投保”的保险，足以解决一些日常小病。

尽量不要断缴，一旦断缴3个月，就要重新交满6个月才能使用医保卡报销医药费。

2、重疾险/防癌险

（1）重疾险

即在被保人罹患合同约定重疾时，赔付约定保额的保险产品；

如果不幸罹患重疾，重疾险不仅可以为疾病提供医疗费用保障，还可以在患病后为家庭提供经济来源保障。

重疾险对于任何人来说都是至关重要的，作为长期的家庭经济支出，选择也需谨慎。

• 预算低：可以考虑“不含身故责任的消费型重疾险”；

• 预算充足：可以考虑“含身故责任的储蓄型重疾险”。

选择哪一种，主要看个人需求和经济能力而定。

同时，男性疾病的发病率要远远高于女性，由于男人压力大，再加上不良生活习惯，很容易诱发如“心脑血管疾病、泌尿系统疾病”等相关的男性常见高发重疾。

因此，在挑选重疾险时，对于男性高发重疾的理赔应着重关注。

另外，重疾险最重要的就是“要买够保额”，考虑到目前的医疗花费，以及未来的通货膨胀，一般建议重疾保额至少30万起步，确保不幸患病，手里的钱足够用。

（2）防癌险

常规的重疾险，如果都买不了，也不用担心，还有防癌险可以选择。

防癌险也是给付型，不过只保障恶性肿瘤一个病种，确诊恶性肿瘤后赔付基本保额。

但健康告知要比重疾险宽松，价格也便宜一些，适合身体状况不佳，无合适重疾险的人群购买。

3、百万医疗险/防癌医疗险

（1）百万医疗险

百万医疗险，顾名思义，即保额在百万以上的医疗险，可以报销住院期间的大额治疗费用。

医保是基础医疗保障，而百万医疗险的作用就是用来补充医保、重疾险应付不来的两种风险：

• 不幸罹患医保、重疾险保障范围外的疾病；

• 不幸罹患医保、重疾险保额也不足够治疗的疾病。

另外，百万医疗险还有不限疾病种类、不限治疗方式、不限社保报销范围，保额高、保障范围广等特点。（不过一般有1万免赔额）

大可以小病小灾用医保，大病报销靠百万医疗险，保障更全面。

（2）防癌医疗险

防癌医疗险也是报销型，不过它只保癌症，罹患癌症后在指定医院接受治疗，保险公司报销相关医疗费。

相比百万医疗险来说，健康告知更宽松，投保年龄更宽泛。

专门针对因身体健康情况，可能无法投保健康告知相对严格的百万医疗险或重疾险的人群。

4、意外险

意外险，顾名思义是只管意外性质的保险；

其特点是不仅可以用较低的价格获得充足的意外身故保障，杠杆高；

而且，投保条件宽松，除部分保猝死的意外险外，一般意外险不需要健康告知，不论男女皆可盘~

逗逗酱建议选择保障杠杆高的“一年期意外险”，意外身故和意外伤残保额至少达到年收入的10-20倍为宜，不建议选择长期意外险或者返还型意外险。

5、寿险

寿险，是最能体现保险本质的保险；

与意外险主要的不同是，寿险不仅保障意外身故，同时也保障疾病身故（包括猝死，猝死为疾病身故）。

普通家庭人群，如果你是家庭经济支柱，都强烈建议补充一份定期寿险。

如果不幸身故或全残了，家人就可以获得一笔高额赔偿，可根据家里的房贷车贷、各种负担状况来进行配置。

三、男性保险配置方案

考虑到每个人的经济能力和家庭责任不同，接下来逗逗酱就以30周男性（有社保）作为参考范本；

挑选了目前市面上性价比最高的几款保险产品，根据不同预算，进行组合搭配，设计出3份适合大多数男性的保险配置方案。

具体方案如下：

1、保费预算有限的男性

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱在这个方案的险种和产品上，选择了：

• 消费型重疾险：☞健康保2.0（保至70岁）

• 1年期百万医疗险：☞尊享e生2019版

• 1年期意外险：☞小蜜蜂意外险（超越版）

• 定期寿险：☞擎天柱3号（标准版）

这样的搭配组合，全年保费总计2694.1元；

预算有限的情况下，保障上建议配置重疾险、医疗险、意外险，如果还有预算，最好再购买一份定期寿险。

而对于30岁的男性而言，未来30年（60岁前）就是家庭责任最重的30年，

因此，以上方案是在保证基本保额的前提下，以最小的保费代价保障风险最高的时间段，非常适合保费预算有限的男性同胞们。

2、中等保费预算的男性

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱在此方案的险种和产品搭配上，有如下选择：

• 消费型重疾险：☞健康保2.0（保终身）

• 1年期百万医疗险：☞尊享e生2019版

• 1年期意外险：☞亚太超人意外险（钻石版）

• 定期寿险：☞擎天柱3号（标准版）

这个方案的组合搭配，全年保费总计5074.28元；

在中等保费预算的情况下，我们除了可以将基础险种配齐全外，通过高杠杆的定期寿险满足身故保障缺口外；

还可以将重疾险的保障期限拉长至“终身”，使得重疾保障更全面。

此方案基本上将男性在生活绝大多数可能遇到的风险进行了防范，保费适中，适合中等保费预算的男性同胞们。

3、保费预算充足的男性

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱在此方案的险种和产品搭配上，有如下选择：

• 单次赔付消费型重疾险+多次赔付储蓄型重疾险：☞健康保2.0（保终身）+ ☞倍倍加（保终身）

• 1年期百万医疗险：☞尊享e生2019版

• 1年期意外险：☞亚太超人意外险（钻石版）

• 定期寿险：☞爱相随定寿

这个方案全年保费总计9945.28元；

在保费预算充足的情况下，逗逗酱建议可以灵活搭配终身和定期产品，使用好保费杠杆的同时，满足增加的保障缺口。

以上方案，重疾保障的缺口，逗逗酱是用“保终身的单次赔付+多次赔付重疾险产品”来搭配满足；

既可以提高重疾杠杆，保证首次重疾高保额同时，兼顾多次罹患重疾的收入补偿需求，还可以支持大家终身重疾保障的需要。

寿险缺口则是搭配了一份保额100万，未满41周岁出险，可额外再赔付50%保额的爱相随定寿，保险期间依旧保至60岁。

总体来说预算充足的话，可供选择的产品会更多，方案也可以更灵活搭配，能更好满足个性化保障需求。

4、高危职业的男性

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

由于许多保险产品对于高危职业人群都有限制，因此能选择的保险产品也较少。

逗逗酱严格筛选出各险种中高危职业人群可以购买的性价比都很不错的产品，同时此方案也基本覆盖了高危职业人群可能遇到的风险。

具体产品详细测评，可戳：

• 重疾险：健康保2.0重疾险（不限职业）；

• 意外险：人保1-6类意外险（1-6类职业）；

• 定期寿险：瑞泰瑞和（升级版）定期寿险（不限职业）。

另外，对于老年男性，糖尿病、高血压等都是常见的问题；

如果健康不符合，可以重点关注老年防癌医疗险、意外险，如果预算非常充足，再考虑配置防癌险。

关于给老年男性如何买保险，可右戳《如何为父母买保险？中老年人保险规划了解一些》，相信会给你更多的启发。

以上产品都是逗逗酱在各险种中精挑细选出来的，是目前最适合男性购买且性价比都很高的保险产品。

大家可根据自身情况、需求、偏好，自行对照以上保险方案配置，或选择自己中意的产品进行灵活替换调整。

毕竟每个人的经济情况、消费能力、负债、身体状况等都不同，保险配置也从来不是一蹴而就的事情。

四、写在最后

男性虽然常常是独当一面，但其实他们也需要被关怀。

保险配置千人千面，适合自己的就是最好的。

如果预算较少，尽量选择定期消费型产品，把保额尽量做高，等到经济情况好转后，再增加保障。

逗逗酱能做的就是，给大家提供一个配置思路，并且不断地为大家筛选性价比更高、更好的保险产品。

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最后，我是逗逗酱，愿各位男性朋友都能挑好保险，也愿女性朋友都能为自己的爱人买对保险！比心~

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