翻遍全网的儿童可单独投保高端医疗多维度对比

不仅仅从列明的保障责任和保费来测评对比，还有从行业者角度出发，平时和对接的保司专员和客服打交道的感受，来多维度对比这几款产品，让大家从售前到售后的服务都有个心理预期。

我知道张大妈上男生比较多，所以能被推送到这篇文章并且打开它的，都是好爸爸，当然，各位都是好男人

先普及下高端医疗险里几个知识点

高端医疗险，就是对全国甚至全球所有的医疗机构所有级别的部门就诊都可以报销的产品，可以简单理解为我们医保卡的“黑金”卡（直付卡），用这张直付卡可以直接去想去的医院看病刷卡走人，不用付钱。

什么叫儿童可以单独投保，市面上有几十家公司做的几百款高端医疗险，成年人可以单独买，但小朋友不行，小朋友想买高端医疗险就必须绑定大人，也就是起投门槛是一大一小2张单子，儿童单独投保的意思就是字面意思，小朋友可以单独买适合他们的高端医疗险（当然投保人必须是监护人）。

关于直付卡的运营模式，其实就是使用TPA（第三方服务商）搭建的医疗网络，比如医保是涵盖所有公立医院的，它的主要架构是公立医院网络，而高端医疗的网络也是如此，但是它主要架构是私立医院和公立医院的国际部或者特需VIP部，所以用直付卡去公立医院普通部看病反而不方便，要走事后理赔流程，而去它的网络医院，比如某三甲医院的国际部看病，反而方便，直接刷卡走人，所以网络越广，持卡人就诊越方便，这需要TPA和一个个医院去沟通，放入这个直付网络。

关于TPA，我们会发现高端医疗险里会出现2个保司名字，一个是TPA的名字，代表了这款产品是哪家服务商在做服务，另一个是承保的保险公司名字，叫贴牌，因为TPA本身没有销售产品的资质，所以要贴保险公司名字才能卖产品，这是国内所有高端医疗险的销售形式。好比TPA是一条生产线，很多品牌共用一个生产线，然后贴上自己品牌的标签。所以高端医疗险不用去看保险公司是谁，我们更多关注TPA是谁。当然也有在搭建自己网络医院的保险公司，这时候就二者合一了，国内比较少，我能想到的是平安，友邦，安盛这些，当然友邦之前用的也是别家TPA。

简单介绍下这4款产品的保障利益

1、欣生代（TPA:MSH万欣和）

它是最接近真正高端医疗险的产品，其他几个产品多少都要阉割掉一些责任。

它分ABC三个计划，A计划是鸡肋不用介绍，多打一个字给它都是浪费，A计划的存在就是足够烂到让你去买B和C计划

B和C简单理解就是，C计划是额度和保障最多的，B稍微少一点，如图：

1）总保额：B是150万，C是300万；2）异地就医额度：B是1万，C是2万；3）门诊次数：B是前10次赔100%，之后开始赔50%，C是15次；4）理疗额度：B是3千，C是全额理赔；5）中医额度：B是3千，C是5千；6）紧急牙科：B是5千，C是1万；7）体检（儿保）额度：C有B没有。

总保额和单项额度/保额的定义是，单项保额针对这个项目只有这点额度，总保额再高都和它没有关系；单项责任没有特地列明限额的话就是使用总保额，之后的产品解释均如此。

B和C最大的差异是，C是含了疫苗的，B没有，所以0岁宝宝B计划是13000元，C计划22000元，差价9千，如果喜欢去私立医院打疫苗的话，大部分宝妈都会买C，相比B来说，C性价比最高，因为私立医院的疫苗套餐一般是超过9千的，而且C的其他额度都是高于B的。

隐患：单独除外了腺样体手术所有责任。

今年的计划里，新增了腺样体手术的免除责任，其实这个手术吧，本来就是个争议的点，所以一般产品为了规避风险会对腺样体手术做额外等待期设置，但是一刀切去掉这个责任的，也就msh独家了 （这里未列明其他通用免责条款）。

2、新燕宝（TPA:MediLink中间带）

它分2个计划，计划一和计划二，同时可以加升级包把责任升级成更好的。

之前说欣生代是最接近高端医疗的，其他都是阉割版，为什么这么说呢，比如看看新燕宝的门诊责任就行。它门诊次数不仅有限制，而且对于公立医院特需国际部是只能赔80%的，这就是阉割版，你能用高端医疗，但是就是用的不舒服，它用20%的自费把客户引流到私立医院。

新燕宝计划一和二的差别就是二的额度比一高，如图：

1）保额：一是30万，二是50万；2）门诊次数：一是5次，5次后50%赔付，二是10次，10次后50%赔付；3）理疗和中医：一是1500元限额，二是2500元限额；4）异地就医额度：一是2000元，二是1万。

当然它可以加升级包，升级包最划算的是把门诊次数限制取消了，要知道私立医院挂号费一般都要800以上的，更别提检查费了，这是四款里绝无仅有的（但公立医院特需国际部仍需要自费20%）。

隐患bug：床位费有限制。

无论买哪个计划，是否加升级包，都是1200元/天限制，这点令人讨厌，因为现在公立特需床位费动不动就是小几k（咱就是说买了高端医疗总不想住普通部吧），到时候发现因为床位费超额了要自己出钱，肯定不爽啊。

3、成长优享（TPA:WindStone风石）

这款产品首先值得瑞斯拜 ，它是儿童单独投保高医领域的第一个吃螃蟹的人，其次它也历经四年不断迭代升级，说明续保稳定。

它有3个计划，他们的区别是按地区买，分别是小贝壳（川渝地区），小海星（除京川渝之外地区、通用国内版)，小海豚（北京），然后每个计划里有2个档位，成长版低于优享版。

以小海星为例子，成长版和优享版主要区别在于门诊，其他几乎一致：

1）住院免赔额：成长计划1万，优享计划0元；

2）门诊次数：成长计划5次，第6次开始50%赔付，优享计划是10次，第11次起免赔额200元；但无论哪个计划，对于公立医院门诊都有限制，每次限额1000元，对于个别私立医院也有些限制。

隐患bug：不含门诊手术责任

虽然不一定用得上，但是一旦发生又无法理赔，就会被骂坑爹了，所以一定要提前说清楚。

但是不得不说，它的价格是四款里最低的，尤其是针对川渝地区的小贝壳计划（图里是小海星计划），最低2500元就可以买到，这个价格买高端医疗险简直无法想象。

4、森林宝贝（TPA:WindStone风石）

这款产品其实和第三款的成长优享非常类似，因为是同一家TPA做的，大部分责任是类似的，也是分了3个计划，苗苗计划是针对除北上广深的地区投保的，森林计划不含昂贵医院是针对上广深地区投保，森林计划含昂贵医院是针对北京地区的，是不是像绕口令一样？连我每次都要再三确认下 然后每个计划有2个档位，A计划和B计划。

这款和成长优享的区别是，在成长优享基础上加了总保额，加了门诊手术责任，加了重大疾病保额翻倍责任，超出门诊次数的免赔额400元，公立医院没有限额1000元了，保费比成长优享贵一些。

以森林计划不含昂贵为例，A计划和B计划的区别：

1）保额：A计划50万，B计划100万；2）住院免赔额：A计划1万，B计划0元；3）门诊次数：A计划5次，第六次起自付50%，B计划10次，第11次起免赔额400元；4）特定疾病额外保额：A计划50万，B计划100万。

隐患bug：无法加疫苗责任。

其实森林宝贝的定位我觉得就是给成长优享打了个补丁，价格稍许贵了些，无法加疫苗责任也是强行隐患了，其实提前沟通好，也不算什么bug，就是怕最终研究好了想买了却发现它加不了疫苗。

直接写对比总结

虽然就4款，但是每款分好几个计划还有各种疫苗等可附加责任，一来一去眼睛都花了，所以直接上对比和推荐的结果。

价格高>低：欣生代>新燕宝>森林宝贝>成长优享

上市时间早>晚：成长优享>新燕宝>欣生代>森林宝贝

保障多>少：欣生代>新燕宝>森林宝贝>成长优享

直付机构数量多>少：MSH>中间带>风石

增值服务多>少：MSH=中间带>风石

核保严>松：MSH>中间带>风石

专业度高>低：MSH>中间带>风石

温度多>少：中间带>风石>MSH

前6个排名是客观的，后面2个排名是主观感受，仅代表个人看法。

适合人群画像

以0岁宝宝为例：

1、想要综合保障和体验好的，选欣生代C，22000元。

2、看门诊次数的，选新燕宝计划一+升级包，8999元。

3、想要性价比高的，上海地区可以选新燕宝计划一+升级包+上海疫苗包，15998元；其他地区选成长优享优享计划+疫苗包，16250元。

4、想要先体验下高端医疗的，选森林宝贝森林计划A不含昂贵，7200元。

5、当然风石为四川、重庆地区以及其他非北上广深地区特地定制的成长优享小海星，苗苗计划都性价比很高，小海星最低3900元，苗苗计划最低5000元。

一些肺腑之言

1、保费越来越贵

在完全的市场化竞争下（而不是用品牌效应做垄断的产品），趋势是责任越来越完善了，保费也是越来越贵的，现在回看，最早的成长优享一直是最便宜的，升级后的森林宝贝就贵了，新燕宝和欣生代都是成长优享之后出的，一个比一个贵。

2、软实力的售后服务

其实不太想用货比三家来形容这些产品，高端医疗的核心是后期的服务，而服务这个东西，没有客观的标准去对比的。

从TPA的专业和网络机构上，MSH是完胜的，MSH即使放在国内整个高端医疗市场上，也是非常大的网络服务商，上文说的之前友邦还用的是MSH。他们家的专员专业度也是杠杠的，是几家TPA里从专员到电话客服都很专业，但是不知道专业的反义词是不是温度，你能一边感叹MSH足够专业，足够系统化，流程非常清晰，但是同时会感叹他们家足够冰冷，不够有温度。

相比之下其他几家的专员服务上还是比较殷勤的，特别是中间带，服务周到且足够专业，但电话客服水平一般，回答的问题出错率比较高，但是有一点我觉得挺有感触，就是我有次打了几次电话预约门诊后，有次我再打，他们直接喊出了xxx妈妈的称呼，还蛮暖的，可见系统里已经对我有了备注。

风石我个人认为比较中庸，要看运气，有个别专员比较专业的，客服接触下来一般，有时候比较简单的问题需要向上级确认好才能回答我。

3、是否值得

个人认为所在城市的私立机构比较多的，比如北上广深，确实是可以考虑尝试的，毕竟宝宝如果生病，真的全家都急得团团转，公立医院这种排队3小时看病3分钟的模式，比较辛苦也容易发生交叉感染，私立医院的就诊环境是体验过一次以后就真香的。

但是如果所在地区私立机构不多或者没有对特需国际部就诊的需求，那么高端医疗先其实意义不大，可能一年保费要远远高于就诊花的钱，不值得。

4、后续的续保

这里的续保不单单是指同一产品的续保，而是孩子长大后，他们可能并不需要带门诊的医疗险了，因为青少年抵抗力好了，所以门诊的需求低了，所以长大后会倾向于只配住院责任的产品。

并且一般产品的组成，住院是基础责任，门诊是附加责任，拆开来看保费是高于基础的住院责任的，所以只投基础的住院责任，保费可以便宜一半多甚至只有原来的三分之一。

那么这时候就需要有这样可以转保并且无需健康告知的产品来衔接，客户可以选择不投，但是你必须要有，这就是践行一个长期服务客户的理念，而不是把有既往症的客户摘除，或者发生客户断层。

这里的重点是无健康告知，因为如果小朋友在之前几年里确实发生了一些既往症的话，那么转保重新健康告知有可能是会把之前的既往症责任除外的，但如果免健康告知，那就可以相当于直接续保，继续保入之前的既往症。

其中中间带是有免健康告知的转保产品的，MSH的转保需要健康告知，风石的两款产品有转保产品但还没售卖，将来会有相关投保规则的。

以上，都是一个字一个字码出来的，各位值友不喜轻喷，你杠就是你对

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