低预算做高重疾险保额，这案例值得参考！淤青不散赔了140万！

今天和大家分享一位宝妈给孩子买重疾险的案例，她第一年交了不到2500元的保费，第二年孩子磕伤额头，重疾险赔了近140万。

我们在协助她理赔时发现，这位妈妈聪明地用了“组合买法”，先后买2款高性价比产品，既做高了保额，每年交的钱也没有那么多。

她的投保思路和产品选择，有很多值得借鉴的地方，一起来看看吧。主要内容如下：

• 受伤后淤青不散，重疾险赔了139.4万

• 两份重疾险搭配买，有啥好处？

• 给娃买重疾险，有哪些好产品？

2021年，新手宝妈T女士花了2469.6元，给孩子买了2份重疾险——40万保额的妈咪保贝新生版，以及33万保额的完美人生守护2021。

第2年，孩子学走路时不小心磕到额头，肿痛淤青不仅没有好转，而且还不断扩大。去医院一查，居然是乙型血友病，一种严重的遗传性疾病。

一般来说，重疾险是不保遗传性疾病的，但好在血友病不受这项限制。无论是完美人生守护2021，还是妈咪保贝新生版都能赔。

完美人生守护2021对严重甲型及乙型血友病的定义

妈咪保贝新生版对严重甲型及乙型血友病的定义

在提交理赔材料后，T女士卡里很快收到两笔赔款，一共139.4万。孩子的治疗康复费用有着落，家长的收入损失也得以弥补，用T女士的话来说，就是“寒风中送暖”。

看到这里，有些朋友可能会疑惑：两份重疾险的保额一共也就73万，为什么能赔139.4万呢？我们接着往下看。

原本T女士只买了40万保额、保30年的妈咪保贝新生版，后来想给孩子更好的保障，便补充了33万保额、保终身的完美人生守护2021。

为了方便大家理解，我们将她买的两款重疾险梳理成如下表格：

这样搭配的妙处主要有两点：

1、保额更充足

我们一直强调，买重疾险要先把保额买够，最好能买到50万或以上保额。

T女士给孩子买两份重疾险，保额做到73万。而且所选的产品中，妈咪保贝新生版带有少儿特疾额外赔，完美人生守护2021自带60岁前额外赔，两份保障累计赔了139.4万。

（妈咪宝贝新生版重疾40万+少儿特疾40万）+（完美人生守护2021重疾33万+60岁前额外赔26.4万）=139.4万

有了这笔钱，家长能暂时放下手中的工作，带孩子去接受更好的治疗。后续的医治、用药也有一定的经济支撑。

2、价格更便宜

预算充足的朋友，可以直接给孩子买高保额、保终身的重疾险，保障自然会更好。但要是预算没那么多，像T女士这样搭配着买，也是一条路子。我们给大家做了对比：

可以看到方案一的买法，虽然30年后保额有所降低，但每年交的保费加起来不到2500元，总保费比直接买保终身便宜了近3万块。

如果前30年没有出险，30年到期后还有一份保终身的产品兜底，而且60岁前家庭责任较重时期保额有59.4万，还是相对充足的。后面孩子长大了，也可以再买其他产品补充保额。

要是担心得过一次重疾后，就没有重疾保障了，那可以选保终身、有重疾多次赔的产品。

目前市面上的少儿重疾险特别多，每款产品的优势也不一样。那保30年和保终身分别有哪些好产品呢？应该怎么选呢？一起来看看吧。

直接说结论：

• 保30年：优先考虑慧馨安2022，给0岁男宝买50万保额，只要460元。另外还可以附加前30年额外赔，买50万，患重疾赔75万，保额更充足，性价比也很高。

• 保终身：超级宝宝·少儿长期重疾险很不错，买50万，60岁前患重疾赔90万；大黄蜂7号（全能版）也值得考虑，前30年患重疾多赔60%，患少儿特疾多赔150%。

大家可以根据自身预算，给孩子选产品，搭配适合的保障方案。

如果预算充足，担心孩子患重疾后没有保障，可以加上重疾多次赔。大黄蜂7号（全能版）在同类产品中比较有优势。0岁男宝买50万保额，保终身，加重疾多次赔，只要2170元。

我们见过很多给孩子买重疾险的家长，有些是宝宝还没出生就开始筹划，也有的等到孩子读书上学了才来咨询。那到底什么时候才是给孩子买重疾险的好时机呢？

Q：想给孩子买重疾险，什么时候买比较好？

保险是越早买越好，一般孩子出生满28天就能买重疾险了。趁着孩子年纪小买，除了价格更便宜外，早一点拥有保障，家长也会更安心。

不过要注意，投保重疾险后通常有90~180天的等待期，这段时间内，就算患了约定的疾病也是不能赔的，而如果是意外事故导致的，还是可以赔。

上面的案例中，T女士的孩子检查出乙型血友病时，两份重疾险过了等待期不久，是可以赔的。但万一晚个一年半载，出险时仍在等待期内，那这笔“救命赔款”可能就赶不上了。

所以说，如果已经有给孩子买重疾险的打算，那尽快行动就是最好的决定。

总的来说，给孩子买重疾险可以很灵活，不同预算都能找到合适的买法。但最核心的，还是尽早买，把保额买充足。

另外，也要记得把百万医疗险和意外险配好，孩子的保障齐全，爸妈担忧也会少一点。