上海沪惠保和百万医疗险，区别很大，但不能互相取代！

2022年度的上海惠民保“沪惠保”开放预约投保了，相比于2021版，价格由115元涨到了129元，但也多了两大项保障责任。

依然很便宜，不过还是希望大家了解清楚保障责任和报销规则后再做决定，而不是只图便宜就买了。

不管任何城市的惠民保，包括沪惠保2022在内，其本质仍然是商业保险，可以把它看成是“删减版”的百万医疗险。

我们以2022年的沪惠保和热门的太平洋蓝医保百万医疗险为例，从6大方面出发，来看看沪惠保和百万医疗险的区别是什么？到底该买哪个？

①投保要求

②保障责任

③续保条件

④增值服务

⑤保费

⑥理赔

当然了，其它城市的也可以参考一下，道理是一样的。

先说明结论：任何城市的惠民保和百万医疗险都无法互相取代，因为他们适用的人群不同。

一、投保要求

沪惠保2022遵循“四不限”的参保原则，即：不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况，只要你的医保交在上海就能买。

而太平洋蓝医保百万医疗险对职业、年龄、健康状况都有要求，不满足则不可参保。

沪惠保2022投保几乎0门槛，但需注意合同是2022年7月1日0时才会生效，如果是首次参保，在此之前发生的医疗费用是不予报销的。

二、保障责任

之所以说惠民保是删减版的百万医疗险，就是因为保障责任少了。

特别提醒：沪惠保2022不能报销医保目录内的住院个人自付部分、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊。

所以，你一定得了解清楚保障责任和报销规则后再决定买不买，要不用到了不能报销，你只会觉得保险是骗人的。

为了更好理解沪惠保和百万医疗险的区别，我们举个简单例子说明。

PS：报销金额以实际为准，下述案例仅作演示使用，不作为理赔依据。

Y女士因乳腺癌（非特定既往症）在上海市某三甲医院住院治疗，累计花费40万，医保及大病保险报销18万，剩余22万能报销多少呢？

假设明细如下：

• 医保目录内住院个人自付费用：5万

• 医保目录外住院个人自费费用：10万

• 指定药店购买乳腺癌特定药品“赫塞莱”费用：7万

1.投保沪惠保2022

根据报销规则，分项扣除免赔额，则：

医保目录内住院个人自付费用可报销金额=0，因为沪惠保没有这项保障。

医保目录外住院个人自费费用可报销金额=（10万-免赔额2万）×报销比例70%=5.6万

院外药店购买乳腺癌特定药品“赫塞莱”费用可报销金额=（7万-免赔额0）×70%=4.9万

所以，如果投保的是沪惠保2022，则累计可报销金额=0+5.6万+4.9万=10.5万。

2.投保太平洋蓝医保百万医疗险

根据报销规则，则：

住院医疗费用可报销金额=（5万+10万-免赔额1万）×报销比例100%=14万

院外药店购买乳腺癌特定药品“赫塞莱”费用可报销金额=（7万-免赔额0）×100%=7万

所以，如果投保的是太平洋蓝医保百万医疗险，则累计可报销金额=14万+7万=21万。

不考虑特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用的情况下，住院总共花了22万，太平洋蓝医保百万医疗险能报销21万，而沪惠保2022只报销了10.5万，高下立判。

三、续保条件

续保条件也是惠民保和百万医疗险一个很大的区别，目前除了深圳专属医疗险最长可保证续保6年外，其余任何城市的惠民保都不保证续保，包括沪惠保2022，已经有不少城市出现去年有今年没了的情况。

但从初衷来看，政府肯定是希望长期办下去，但其中的不可控因素很多，得综合考虑参保率、赔付率、各项成本等等。

而目前常规的百万医疗险已经可以做到保证续保20年，甚至防癌医疗险都可以终身保证续保了。

太平洋蓝医保百万医疗险就可以保证续保20年，也就是说，未来20年内不管产品是否停售、是否理赔过都可以买完这20年。

四、增值服务

从大类说，保险行业属于金融业，但买保险和卖保险就是服务业了。

既然是服务业，就得考虑保险公司能否提供一些必要且有用的增值服务。

沪惠保2022提供的增值服务比较少，其一是购买国内特药可享受直付服务，其二是可以用医保卡个人账户余额支付保费。

而太平洋蓝医保百万医疗险提供的增值服务就比较丰富了，如下：

这里有个点要提醒一下，虽然从条款来看，蓝医保和医享无忧是同一款产品，但二者的住院垫付是有区别的。

太平洋蓝医保的住院费用垫付不区分病种，而太平洋医享无忧的住院费用垫付仅限合同约定的120种重大疾病。

比如，因为原位癌住院，买的是蓝医保就可以申请垫付，买的是医享无忧就不能申请，因为这是轻症。

五、保费

同样情况下，决定商业医疗险价格的，更多是免赔额。

显然，0免赔额的更贵，医保报销后剩下的部分，就算是1块钱也能报销。

1万免赔额的太平洋蓝医保百万医疗险价格居中，不算高，但也不低。

而沪惠保2022就得注意了，其一是不报销医保目录内的住院个人自付部分，其二是医保目录外的住院个人自费部分有2万免赔额。

六、理赔

理赔流程方面，沪惠保2022和太平洋蓝医保百万医疗险算是差不多。

不像广州的穗岁康，如果是在广州当地就医，出院就能“一站式”结算，非常方便。

但不管是沪惠保2022还是太平洋蓝医保，都需要出院后再找保险公司申请理赔，需在线上传资料，如果金额较大，还需要邮寄纸质材料。

特别提醒：一定要保存好就医相关资料，特别是发票原件。

结论：沪惠保和百万医疗险的区别还是很大的，但尽管如此，二者也做不到互相取代对方，因为它们适合的人群不同。

任何城市的惠民保，包括沪惠保2022在内，其实更适合如下三类人：

1.年纪偏大人群

这部分人买常规的百万医疗险价格高，关键是不一定能过得了健康告知，那就买份惠民保。

2.已经得过大病的人群

这部分人基本已经告别常规的商业保险了，但惠民保没有健康告知，特定既往症仍然可以买，甚至像沪惠保2022还能赔。

也就是说，即使已经确诊了癌症这类大病，仍然可以买沪惠保2022，并且如果再因为癌症住院，符合保险责任的医疗费用仍然可以报销。

3.买其他保险被除外承保人群

比如高血压、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等常见疾病买保险，一般会被除外承保，也就是相关的医疗费用不能报销。

那这种情况就可以补一份惠民保，上述疾病仍然属于可报销范围，以防万一。

相比沪惠保2022这样的惠民保险，太平洋蓝医保这样的百万医疗险虽然价格更高一点，但保障责任更全、续保条件更好、增值服务更佳。

所以，如果是能通过健康告知或核保的人群，特别是年轻人和孩子，建议优先考虑常规的百万医疗险。

如果对沪惠保和百万医疗险的区别有其他疑问，可留言告诉我～

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～