60到80岁怎么买保险？最全老人百万医疗险攻略！

父母年龄大了之后，身体开始走下坡路。

他们的健康问题就成了我们心里的一根刺。

但是给父母买保险并不容易。

可选的产品少，保费也比较贵。

终于找到了一款合适的，可能还被健康告知卡住了。

好在不少保险公司逐渐放宽了对百万医疗险的限制。

80岁之内，哪怕有高血压、糖尿病，也都还有百万医疗险可以买。

今天赶紧来给大家更新一波。

为方便阅读，做一个内容导航：

• 1. 老人买保险的投保思路，选对产品类型才能真正解决问题！

• 2. 61-65岁，百万医疗险怎么买？

• 3. 66-70岁，百万医疗险怎么买？

• 4. 71-80岁，百万医疗险怎么买？

第一部分必看，后三部分根据个人情况进行阅读。

在写这篇文章之前，我很认真的去想了一下，我为什么要给父母买保险。

不是为了什么收入补偿，也不是什么房贷、车贷...这些都不重要。

我就是担心父母万一生病了，我拿不出钱，没有能力帮父母看病。

尤其是现在大多是独生子女家庭，双方四个老人，万一出点什么事，光医疗费就能把一个家庭压垮。

想要解决这个问题，有两个方案可以选择：

1. 重疾险

很多小伙伴买保险，第一个念头都是重疾险。

其中的原因一方面是因为佣金高，代理人喜欢推荐。

听的多了，接受程度自然就高。

另一方面可能是源于内心对于大病的恐惧，而重疾险就是专门保大病的，所以买保险当然要先买重疾。

重疾险确实有它独到的优势。

比如符合理赔条件，保险公司就一次性给付现金，可以用于给父母治病。

再比如重疾险的保障期限是长期的，每年的保费固定，不会随着年龄增长。

也不会因为产品停售就无法续保。

但是对于父母来说，重疾险并不是最优选择。

因为父母买重疾，保费真的太贵了。

拿保费较便宜的康惠保2020举例，50岁男性，买20万保额到终身，10年缴费，每年的保费就要8888元，一般的家庭根本承担不起，而且杠杆不高。

而对于55岁以上的，很多保险公司干脆就不卖了。

所以给父母买重疾险并不合适，保费贵、杠杆低、选择少。

2. 百万医疗险

想要解决父母生病之后大额医疗费的问题，百万医疗险绝对是一个不错的选择。

我也不止一次跟大家安利过，在健康状况符合的条件下，建议每个家庭成员都配置一份。

百万医疗险有几个鲜明的特点：

保额够高：最高可以报销几百万；

保费够便宜：每年保费一两千；

保障范围够广：不限疾病种类、不限社保用药，不限治疗手段，只要住院超过免赔额就可以报销。

但是百万医疗险也并不是完美的，它有两个缺陷！

（1）不保证续保

由于未来通货膨胀和医疗费用增长的不确定性，银保监会担心保险公司把自己的老本都赔进去，所以目前还没有保证终身续保的百万医疗险。

如果产品停售，可能会出面临无法续保、失去保障的风险。

要想尽量减少这种风险，在挑选百万医疗险时，一定要选择稳定性更高的。

百万医疗险的稳定性主要看两个方面：

第一，续保条款

续保时不需要重新过健康告知；

只要产品在售，不会因为健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保或者单独调整费率；

这两个条件最好条款中都有。

这样就不会出现第一年不幸得了癌症，第二年不能续保的情况。

第二，产品名气大、销量高、保险公司背景强也是加分项。

毕竟盘子越大，保险公司为了维持口碑，也不会随意清盘停售。

（2）年龄越大，保费越高

保险产品的定价是和风险挂钩的。

随着年龄增长，父母所面临的风险也越大，所以保费也是不断递增的。

50岁的人买，每年900多；60岁的人买，每年一千多。

到了70岁，每年得一两千。

所以咱们在投保百万医疗险时，最好也留意一下费率表。

如果后续涨价太快，就要掂量下自己的钱包了。

给父母买百万医疗险，具体产品怎么选呢？

如果父母在60岁之内，那么选择非常多，几乎每款产品都支持。

对于在60岁以上的父母，就会有一些困难了。

但随着市场的发展，最近也有不少好产品出现。

我根据不同的年龄，分成了三个阶段，60-65岁、65-70岁、70-80岁。

大家可直接查看父母对应的年龄阶段。

60-65岁，这4款产品是我认为是比较好的：

1. 太平医保无忧2020版

适合预算宽松，在意服务和保险公司品牌的群体。

太平的医保无忧系列，是一款大牌的百万医疗险。

它保障非常灵活，有100万保额和300万保额两个计划可以选择。

如果本身医保的报销比例较高，选择100万保额的计划一就可以，保费稍微便宜一些。

医保无忧最让我喜欢的一点是，它背后对接的医疗资源非常丰富。

不幸得了重大疾病，直接安排北上广*级的医学专家会诊，给出专业意见；

住院排不上队，保险公司可以启动住院绿通服务，快速安排就医及住院；

如果需要癌症靶向治疗，能够免费提供靶向和免疫药物基因检测，找到最合适的治疗方法；

医院买不到合适的靶向药，保险公司直接安排院外直付和配送服务，解决用药需求；

出院时，所有的治疗费由保险公司直接和医院结算，不需要患者支付治疗费，也不用再提交理赔资料。

你只管看病，其他的就交给它了。

这样的全方位服务，除了医保无忧，恐怕只有高端医疗险才可以做到了。

但是医保无忧的缺点也很明显了，就是贵。

和同类产品相比，差了近50%。

如果预算充足，想追求更好的就医体验，可以考虑这款。

2. 众安好医保住院医疗

价格便宜，适合预算有限追求高性价比的家庭

好医保住院医疗，在保障方面没有任何的问题。

一般医疗责任，保额300万，1万免赔额；

100种重大疾病600万保额，0免赔。

产品升级之后，增值服务也很完善。

质子重离子、院外靶向药、重疾绿通、医疗垫付......别人有的它都有。

保费也是几款产品中比较便宜的，性价比非常高。

唯一让我比较顾虑的是，自从好医保长期医疗上线之后，住院医疗的定位就比较尴尬。

因为没有和好医保.长期医疗6年保证续保相媲美的优势，从此就在支付宝那里失了宠。

支付宝不再对住院医疗进行流量曝光。

现在打开支付宝，满屏宣传的都是好医保.长期医疗。

而作为好医保.住院医疗的“娘家人”-众安保险，对它也不甚重视。

毕竟众安还有一个尊享系列的亲生儿子。

长此以往下去，好医保住院医疗的投保人数可能就会减少。

将来进入理赔高峰期，新增的保费不足以支撑理赔额的时候，保险公司会不会停售止损，是个未知数。

但从目前来看，好医保.住院医疗对于61-65岁的父母，还是一个不错的选择。

（实名吐槽，这款产品现在真的太难找了

）

需要的小伙伴，可以在支付宝搜索“众安保险生活号”，然后点击首页的“好医保”，找到这款产品。

3. 众安尊享e生爸妈版

明星百万医疗险，续保条件较好，价格便宜

尊享e生系列产品，是众安的心头爱，也是最早打开知名度和影响力的百万医疗险。

作为众安最重视的系列产品之一，尊享e生爸妈版自然也不会太差。

保障意外或疾病导致的住院，和住院前后的门急诊。

不限制社保用药，进口药，靶向药，自费药都可以报销。

只要产品不停售，可以续保到105岁。

之前尊享e生爸妈版刚上线的时候，因为续保条件不好，被全网各种喷。

但是众安听说了之后，为了让大家安心，立马修改了续保规则。

现在不仅续保不需要健康告知，不会因为身体状况变化，或理赔过就拒绝续保。

还承诺如果产品停售，可以直接升级到尊享系列的其他产品。

这个也是其他产品没有的优势。

但是尊享e生爸妈版的免赔额是2万。

也就是说只有自费超过2万块，才可以开始报销。

相当于，提高了理赔门槛。

好在尊享e生爸妈版的保费也比较便宜，算是弥补了这个缺陷。

如果真的发生大病，1万免赔额与2万免赔额差别也不大了。

除此之外，尊享系列产品的增值服务一直是做的挺好的，尤其是肿瘤特药服务。

被保人确诊恶性肿瘤，众安会帮忙安排专家二诊。

如果需要服用靶向药，会提供一次免费的用药基因检测，确认是不是相应的基因出现问题，并安排网络内药店的直付和配送。

对于老年人来说特别友好。

4. 京东安联臻爱无限医疗2020版

健康告知宽松，特定既往症可赔付，身体状况不是特别好的用户首选。

我第一次看到京东安联臻爱无限医疗2020版这款产品的时候都惊呆了。

因为它的健康告知实在太宽松了！

常见的2级高血压没有问询，甲状腺结节和乳腺结节仅仅问询边界不清或者不规则。

也就是说，如果边界清晰或者规则，就可以直接投保。

在众多健康告知卡的非常严格的百万医疗险中，是绝不多见的。

这个产品比较复杂，分个人版和家庭版，个人版和家庭版又分基本计划和卓越计划。

基本计划一般医疗和重疾医疗保额是300万，卓越计划是600万；

卓越计划可拓展公立医院特需部，既往症的赔付比例更高，但保费也更贵。

可以根据自己的预算来选择。

臻爱无限的优势还在于，它对甲状腺疾病友好，甲状腺疾病0免赔。

并且可以赔付既往症，甲状腺结节赔25%、其他特定疾病赔5%。

不过没有完美的产品。

臻爱无限的基本责任中不含门诊手术医疗费用。

门诊手术就是不用住院，在门诊手术就可以完成的手术。

比如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、脓肿切开引流等。

主要以小手术为主，费用也比较低，大多过不了1万的免赔额，所以影响不是特别大。

除此之外，就是保费要比好医保.住院医疗和众安尊享e生爸妈版贵一些。

不过健康告知这么宽松的产品，将来的理赔率估计也不低。

虽然条款中写明“不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整费率”，但是如果产品停售，就不能续保了。

且买且珍惜。

66-70岁，这款产品可以买：

如果父母超过了 65 岁，这款惠享e生70 岁前都还能投保。

它和一般的百万医疗险一样，疾病和意外住院都可以报销。

投保时有免赔额1万与免赔额2万两个版本可以选择。

最重要的是它健康告知非常宽松，只有 3 条。

即使是三高人群、糖尿病、乙肝病毒携带者都有机会正常承保。

并且将来因为高血压和糖尿病出险，也能理赔。

对糖尿病、高血压患者来说，真的是一个福利产品。

但是也不要高兴的太早。

算是比较普遍的一个规律，健康告知宽松的产品，续保就不是特别友好。

惠享e生续保时需要保险公司审核同意。

如果中间发生过理赔，保险公司有可能审核不通过，将来就没有保障了。

此外，这款产品等待期比较长，要90天，不能报销院外靶向药。

如果实在买不了其他产品，又想要百万医疗险的，可以考虑这款产品。

对于71-80岁的父母，我帮大家找了两款专门针对老年人的医疗保险。

分别是中华联合的福享e生和华泰中老年医疗保险。

1. 中华联合的福享e生中老年医疗险

福享e生是首款中老年医疗险，它可以很好的解决一部分健康老年人的保障需求。

保障25种重大疾病的住院及特殊门诊医疗费用，免赔额每年1万元。

且不限社保用药（靶向药、自费药、进口药）等都能报。

并且福享e生特别赠送价值千元的体检套餐。

（这里需要注意一下的是，必须先买保险，然后生效期3天至60天内，通过保险公司发送的短信链接登陆体检预约页面进行在线预约体检服务。）

如果体检结果是优选体，还可以增加一般医疗的保障，意外和疾病住院都可以报销。

相当于是缩水版的百万医疗险。

不过这个年纪，能买到已经不错了。

需要提醒的一点是，这款产品续保时需要保险公司审核同意。

但保险公司也承诺，不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

另外保费也是比较贵的，71-75岁，每年的保费是3988元。

如果觉得这款产品保费比较贵，可以看下下边这一款。

2. 华泰中老年医疗险

与福享e生一样，华泰中老年医疗险的最高投保年龄也是80岁。

只要产品不停售，最高可以续保到100周岁。

它与福享e生的区别主要是以下几点：

（1）免赔额为2万，保费更便宜

华泰中老年医疗险的免赔额提升到了2万，相当于提高了理赔门槛，从而降低了保费。

71-75岁，每年的保费是2726元。

（2）保障疾病种类更多

华泰中老年医疗险可以保障50种特定疾病的医疗费用，而福享e生的基础保障只有25种重大疾病。

但同样附送免费体检，如果结果为优选体，可额外升级200万的一般医疗保险金。

（3）保障内容更全面

华泰中老年涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术与住院前7天后30天的门急诊费用。

而福享e生只能保住院医疗和特殊门诊。

如果追求更高性价比，不在乎多1万的免赔额，建议可以选择华泰中老年医疗险这款。

而想要理赔门槛更低的，福享e生也是不错的选择。

对于60岁以上父母，保障是一件迫在眉睫的事情，但是产品并不好选。

不仅考验我们的能力，对钱包、健康状况也是非常大的考验。

年纪大了，保险会越来越难买。

不仅贵，而且身体状况会发生更多变化。

今天我尽量把各个不同年龄阶段能够选择的百万医疗险都帮大家做了梳理。

但是很遗憾，每款产品都不是那么的完美。

没办法，保险公司也担心风险。

年纪大了，生病的概率也大。

如果可以的话，尽量在年轻时就给自己做好保障。

年轻和健康，才能拥有更大的选择权！

如果父母因为身体原因，这些产品也买不了的话，还可以考虑防癌医疗险。

防癌医疗险的投保条件会宽松很多。

虽然只保癌症，但癌症是最高发的重疾，治疗费用也很惊人，能买也要尽量买上。

最后还要提醒大家，投保前一定要和父母沟通清楚身体状况，百万医疗险的健康告知非常严格，不要给自己留下任何隐患。