八哥情报局 篇六：人在国外，保险该怎么赔？

五一来了，大家对于假期旅行的需求已经不再满足国内了，选择海外旅游的人数逐年攀高。

旅行原本是开开心心的，但是每每看到新闻里的意外事故总会觉得痛心。

MH370、普吉岛沉船、埃航坠机......据统计每年出境旅游意外身故上百人。

不要赌概率，谁知道倒霉的事会不会发生在自己身上呢？

现在出国也越来越容易了，不管是出境旅游或者工作、留学还是定居，都涉及到一个问题，在国内买的保险，在国外出险的话能理赔吗？

这个问题得分两类看，一类是含医疗责任的，一类不含医疗责任。

第一类含意外医疗责任的，比如医疗险、意外险中的意外医疗部分。

医疗责任属于报销型，和给付型不同，它是需要拿发票报销的。

这类保险对就诊的医院是有要求的，一般是国内二级及以上的公立医院。

所以在国外医院就诊的是没法报销的。

当然，上面说的医疗险不包括高端海外医疗险。

如果购买的是高端全球海外医疗险，国外出险也是可以报销的。

这类保单保费几千上万，贵是贵了些，但是保障覆盖全球呀，身价要和能力相匹配嘛。

海外医疗险，也分地区，中低档的是仅限韩日等亚洲周边地区，像印度这种药品便宜的国家，往往是很多癌症患者的首选。

稍微高级一点的，会包含欧洲地区，最高级的是包含北美地区，都知道美国医疗技术领先，但是医药费也超级贵，所以反过来保费也就水涨船高了。

仅限韩日地区的高端医疗险，保费一年5-8000元，包含北美地区的，保费至少2万起步。

第二类不含医疗责任的，比如重疾险、寿险、意外险中的身故伤残责任等，这类保险是给付型的，不是报销型的，所以和医院关系不大。

所以，不管你在哪儿出险，只要触及了保障责任，都可以申请理赔。

但是在准备理赔材料上，可能会繁琐一些。

01重疾险

先说结论，重疾险肯定接受理赔，但是不同公司要求提供的资料不同。

举几个例子，有的公司要求国外医院的资质需要经过大使馆认证，有的还需要经过当地公证。

还有的公司病历资料接受英文，有的需要经过认证的翻译机构翻译成中文才可以。

有的公司仅限国内复诊诊断报告，不同的公司要求不一样，不过最明确的一点是，出险后应尽量第一时间联系保险公司报案，配合保险公司的要求。

最保守的理赔材料，就是回国在指定医院做一下病理筛查。

很多疾病并不是急性突发的，像癌症确诊等，还是有大把的时间可以回国做检查的。

02寿险和意外险身故伤残

不同公司的要求也是有所区别。

死亡证明需要当地经认证的相关机构以及大使馆开具，有的还需要经过公证，翻译资料也和重疾险的类似。

有的寿险也含伤残责任，和意外险一样，伤残证明比较麻烦。

各个国家伤残鉴定的流程和标准都不同，国内的意外险，都需要根据保监会与医师协会联合指定的伤残评定标准，统一定损定责。

关于海外赔付的情况，我们在关注条款的时候，注意看好投保须知和免责条款。

处于战乱的地区，有的意外险会明确写在免责里，比如索马里、利比亚、叙利亚等等，一定要看好条款。

绝大多数的保险，在免责条款中明确写明了因战争、恐怖袭击导致的伤残死亡的，都是不赔的。

像最近斯里兰卡的多起恐怖袭击爆炸案，保险公司就都不会赔。

但是，也有例外，就是国内发生的恐袭事件，比如之前新疆、西藏、昆明火车站砍人等社会热点事件，有很多保险公司还是赔了。

毕竟嘛，保险公司还是需要照顾社会情绪和感受的，一切听指挥不是。

所以，在保险领域，还真的不是国外的月亮比国内圆。

在遭遇突发事件的时候，国内的救援力度，其实是远高于国外的。

之前就有媒体报道过，有一对老年父母在伊朗遭遇车祸，迟迟没能送医就诊，而国内的女儿买了某家大公司的保单后，反复给保险公司打电话，却经历了客服推诿的情况。

本质上，还是保险公司与海外第三方救援机构的合作机制，存在漏洞，真发生了应急事件，也是使不上力气。

海外事件确实比较复杂，需要一事一议，自己不确定的，在出行前可以打保险公司客服确认，自己的保单在哪些国家有保障是持续有效的，在出险后，第一时间和保险公司取得联系，在对方指导下进行后续的安排。

无论在哪，国外也好，在国内也罢，只有我们对生活保持敏锐，时刻关注自己的保障和可能遇到的风险，也许这才是一种对自己和家人都负责的生活态度。

出国游玩之前，肯定是要把意外险配好，保额不说上千万，至少也得上百万吧。

去年的泰国普吉岛沉船事件，能去东南亚玩的怎么都得有点小钱吧。

但是事后遇难者的经济补偿，旅行社赔了20万，泰国政府赔了6万，就这么多。

在海外游玩，没有高保额的意外险，那你真的是有点亏待自己和家人了。

而且，意外险也不贵啊，500万一般意外保障+500万公交意外保障，最高能获赔1000万的意外险，30岁女性一年保费也就是1300元。

能花上万块出去嗨，花这点钱买个后备，我觉得太正常啦。

我名下意外险保额有3000万，有一次坐飞机遇到气旋，飞机颠簸震荡太厉害了，周围其他人都惊慌失措，旁边的小孩都吓得哇哇哭。

我倒是很淡定，真出事了至少家人下半辈子衣食无忧是肯定的，全世界还得为我纪念，各大报纸都得为我悼念。

绝大多数时候，保险只能起到事后补偿的作用。

但是如果你真的相信保单，事前的心理慰藉，作用肯定也是巨大的。

这就是精算师的觉悟喽~

大家五一假期玩的开心。