申卡一时爽，日常管理不能忘---记我的12行卡管理

前言

上一篇写到了12行信用卡的申请历程，算是对自己申卡生涯的一个阶段性总结和概括。农行，民生，浦发申卡被拒绝后，目前没有特别想申请的银行了，前段时间比较火的中原银行，徽商银行，盛京银行，汇丰银行什么的，尽管水比较大，我也都没有兴趣申请。

在此感谢各位值友对于上篇文章的支持，附链接如下，还没有支持的值友赶紧去支持，打赏哈。

申卡一时爽，一直申一直爽？---记我的12+4行卡申请历程前言2019年4月26日，真是一个高兴和值得纪念的日子，中国银行信用卡获批了，这样我就拥有了12行信用卡，我的目标是12行或者15行，这是我个人能管理得过来的最大值。冷藏是不可能冷藏的，下卡即缘分，每张卡都会使用。目前12行信用卡，总授信498800元，最高额度110000元，最低额度15000元。wayeeg| 赞91 评论293 收藏450查看详情

值友们的主要观点有下面几点

• 申请这么多卡，信报都花掉了，得不偿失
  

• 一堆菜卡，没有高端卡，没一个能打的

• 卡太多了，不如精养几张，够用就行

  
  

三言两语还真不好回答上述几个问题，我打算先按照自己的思路来阐述，因为有些不得不说的话，是解决这些问题的关键

正文

六年互联网金融风控经验，去的也都是大家所熟知的010头部平台，今年来征信圈儿混口饭吃了，如果我不比评论的大神们知道更多的话，那我应该也不会比他们知道的少。

再次重申下我的立场：适合自己的才是最好的，There are a thousand Hamlets in a thousand people's eyes。不求面面俱到，但求一家之言

关于征信报告

征信的好与坏，花与不花是一个动态的更新过程，欠的信用卡或贷款，只要你还清，不良记录在5年以后就会被覆盖掉；贷款审批，信用卡申请，贷后管理的查询记录也会在2年以后被覆盖掉。因此，个人征信报告并不会因为你的一时去否定你的一辈子，但是人生能有几个5年呢，所以千万不要逾期，这是底线。

“征信花”指的是征信报告中的查询记录，包含“机构查询记录明细”和“本人查询记录明细”两部分。上文也说了这部分只展示最近2年内被查询的记录，如下图所示

但是，对银行有参考性的其实是近6个月的数据，“征信花”说的就是近6个月被查询记录过多，这些不需要人工判断，可以直接加到风控规则里面，触发规则，直接拒绝。

所以，我想说，久申不下，不要硬怼，休息6个月，又是一条好汉。

从个人的信用记录成长来看，也是具有鲜明的阶段性特征

①阶段：信报上面无任何记录，完全空白，常见于18岁以前，未申请任何信用卡和贷款的阶段

②阶段：信报上面有申请记录，但是无获批记录，因无法评判个人资质，拒绝较多，常见于大学毕业前的阶段

③阶段：信报上面有申请，且有获批记录，银行认可持卡人资质，开始描绘用户画像

④阶段：持卡人与多家银行有了往来，申请贷款和信用卡，持卡人在银行的用户画像更加全面和完善，普通人申请5行卡足矣，相信大部分持卡人也都是停留在这个阶段

⑤阶段：恰好是我处于的阶段，多于6行卡，这个阶段的持卡人都会被打上标签，属于重点关注的群体，因为正常人还真的不需要这么多信用卡，羊毛客，以贷养贷的灰产和此阶段高度重合

正常还款情况下，单从卡数量来看，银行评级高低顺序如下：

2-5行卡＞6行卡以上＞1行卡＞申请未获批＞未申请未获批

既然都说到这里了，就不能不说说银行真正关心的指标：负债率和总授信，想深入了解的，可以自行百度或留言讨论，这里就不展开细说了。

没有哪家银行的单行授信会给到总授信额度，这样风险太高了。以我为例，目前总授信50W，各位随便找家银行看看单行获批50W需要什么资质。但是我可以通过申请多行信用卡，使自己的固定额度总和接近银行总授信，至于这么做有什么用处，那就各花入各眼，见仁见智了。

其次，要时刻关注自己的负债率，一旦让银行察觉负债过高，那降额和封卡只是迟早的事情。虽然我行数比较多，但我对资金需求不是很迫切，负债率一直控制在20%以内，相信这一点对我申卡的帮助很大。

关于信用卡周边事宜的一些看法和做法

• 关闭花呗，借呗，白条，金条
  

  对接百行征信以后，未来上信报是肯定的；羊毛真不如银行系来的大方，薅起来费时费力；免息分期活动容易过度消费

• 不进行任何网络借贷活动

  
  

  银行系外的贷款真的是信用卡的死敌，各家银行首先风控的就是有小贷的；再者借几家小贷，你就不要谈个人隐私了。

• 信用卡不要代还，不要相信养卡提额，不要通过任何羊头链接办卡

  
  

  代还表示资金极度紧张，银行不风控你风控谁呢；不要为了一两百的人头费，就通过各种推荐链接申卡，会被银行打标签的，我之前待的互金平台风控规则都有大几千条，更何况银行呢。风控规则是冷酷的，批量操作下，宁可错杀，绝不放过。目前我只通过官网，银行app，微信公众号申请信用卡

• 不申二卡，不曲线，下卡额度再低也不销卡

  
  

  这是目前我奉行的准则，我的目标很简单，全国性的银行都要拿下，不在乎卡种，不在乎下卡额度，曲线提额在我看来是一种急功近利的做法，申了销，销了申，难道银行就是傻子，卡版不要钱吗；上篇评论中有多少人是首卡就下经典白，AE白，白麒麟的？我没有高端卡，首先是因为我不在乎，再者我也不愿申二卡，个人需求不一样，仅此而已

• 信用报告用来做什么的，为什么不可以花？？？

  
  

  信用报告是来证明个人资质的，目前使用的金融场景就是信用卡和贷款居多。养信报是干嘛的，难道不是拿来申请信用卡和贷款的吗？你们就是养着信报什么都不干的吗？搞不懂评论里面的一堆人怎么想的。再者，房贷对银行而言是一笔优质的抵押贷款，轻微逾期也只会导致首付比例提高，贷款利率上浮，此外我相信没有哪家房地产公司只和一家银行合作，即便大型银行不批，地方性银行也是非常欢迎优质的房贷客户的，更何况不逾期，只是花一点呢？我下房贷的时候，已经持有9行卡了，根本没有你们臆想的那么严苛。

日常卡管理

到6行卡的时候，我就感觉力不从心，单纯靠记忆，有些管理不过来了，所以必要的辅助工具还是需要的，工欲善其事必，先利其器

日历1，我选取的是Calendars 5，这个日历中只有高优先级的信息：账单日+还款日。每隔3天，就会有2个银行的账单日，这样可以最大限度的利用银行的免息期。

云闪付，来自银联的一个良心APP，最多可以绑定15张卡片，直接查询储蓄卡余额，直接查询信用卡账单信息，自动获取账单日和还款日，解决了个别银行还款日大小月的问题，日常还有签到，转账，还信用卡的小羊毛。

各类银行信用卡APP，主要用来最终确认是否还款到账，也可以查看最新的优惠信息，而且，有些信用卡的羊毛得用APP才能薅，比方说交通的5积分，中信的9积分，招商的10元风暴等等

To-Do，来自微软的一款兼具任务管理与日程提醒的APP，羊毛太多了，需要分门别类的管理，不错过每一个想薅的羊毛。。。

此外，还会搭配翼支付和和包支付进行还款。

结语

申请这么多行信用卡，是为了防范个别银行的风控和降额，不要把鸡蛋放在一个篮子里的活学活用

我不追求热门卡，高端卡，这样可以避免银行的绝大多数风控，可以使自己处在一个相对安全的区域，把银行薅疼的例子比比皆是，看不到今年都在“温暖升级”和“秋后算账”吗

我更看重的是行数和额度，所以目标是申下全国性的银行信用卡，单卡额度10W+，总授信100W+，打怪升级，对我而言这才是乐趣所在