到底什么样的保险才是没有坑的！你需要掌握四大原则

经常有文章说保险处处是坑，保险的坑到底是什么呢？类如《为什么不要轻易买保险？》《购买保险避坑指南》等文章在朋友圈出现，也经常有人抱怨被保险“骗了”。

个人总结其实就是两个情况，

第一，出事了没有赔

第二，赔了但是赔的钱太少。前者很多时候是因为我们对所买的保险不甚了解，有时候产品并没有你想象的那么简单。

比如“意外险”，一般只赔付外在因素造成的意外事件，生活中我们常说某某“意外猝死”，并不是保险产品所定义的意外，故而肯定是无法赔付的。

第二种情况，赔付不足额，比如医疗费花了20万，报销了2000元，或者意外身故，赔付了5万元。这种时候我们就会觉得“保险没有用”了。

一份好的保险规划是可以给人带来安全感的

我经常问一些刚从事保险行业不多久的新人：你对客户说自己是非常专业的，客户听信了你的话，买了你的一份保险。那凌晨2点，客户给你打电话，告诉你他在医院，问你怎么申请理赔？你有没有信心拍着胸脯说，“您安心治疗，到时候我给你处理”，还是会说，“我明天到公司给您看一下您买的保险能不能赔？”

其实这个问题很多客户也可以想一想，万一哪天你遇上麻烦了，你是信心满满地准备申请理赔，还是惴惴不安地打算先了解一下“能不能赔”，如果是后者，那么你的保险还没有给你带来安全感，未来你感叹“保险没有用”或者“保险是骗人的”的几率是非常大的。

想要破解保险的这些坑，并不需要非常透彻地研究每一种产品，毕竟产品太多，很多保险从业者也未必能完全掌握，更不必说普通人了。

要合理的购买保险，只需要掌握四大原则即可

① 保障全面

单独一份保险很难解决所有问题，而多份保险的合理组合，却可以覆盖所有风险。

一份保障全面的保险方案只需要做到两点：

一、无论发生什么风险，应当都可以赔付；

比如，某人只买了重疾险而拒绝百万医疗，可是当发生的疾病达不到重疾赔付条件的时候，花费的开支又影响到了生活质量。小编亲身经历了一个朋友得了格林巴利综合症，一种神经系统疾病，疾病发作高峰前几天导致四肢瘫痪甚至累及呼吸，花费近20万。但是重疾险条款中没有可以赔付这项疾病的条款。此时如果没有配备百万医疗险，那么这个方案就是极其不完善的。因此，保障要想全面，必须方案要全。

再比如，某人贪图便宜，在某宝购买了意外险，但是该款意外险阉割了伤残责任，恰巧此人由于意外导致了截肢。而这款意外险只赔付身故没有伤残责任，这样的保障也是不完善。

另外，还有很多妈妈咨询想给孩子购买少儿门诊医疗，一般感冒发烧也可以报销的这种医疗险个人不是非常建议，虽然保障完善了，但是这些风险靠医保是可以承担的。

因此有些时候找一个客观中立的代理人是十分必要的。

二、必须是足额的赔付。

但值得注意的是，风险是普遍存在的，保险是我们抵御风险的一种手段，而风险的几率不同，不同的保险产品定价也不一样。有时候一份保险方案虽好，但是总价可能超过我们的承受能力，那只好先选择一些更重要的产品，保障我们的核心价值，之后慢慢补充。

② 保费合理

有人建议，保费应该在我们收入的10-20%左右，并列出四大象限图去教客户如何投资，这实际上并没有太大的参考价值，毕竟，投资是一件复杂的事，绝非几张图就可以说的清楚。

从保险的性质本身来出发，哪怕是再好的保险，只要不出险，对我们的生活是很难产生影响的。

举个例子，假如某大型保险公司Z有一款重疾险，一年需要交费2万元，而小保险公司F的同类产品只需要1万元。那原则上来说我们显然应该选择便宜的那一款。同样的保障下少花钱，省下的钱我们依然可以用来丰富我们的生活。比如每年可以换一台手机。这一台手机恐怕对我们幸福的提升感会大过多交了一些保费。

③ 科学配比

保险的种类非常繁多，在可以预见的未来，还会更加丰富。大家耳熟能详的有重疾险、意外险、定期寿险等。

合理的利用不同的产品来做规划是非常重要的。很多客户的想法是“当我有天躺在床上需要大笔医疗费的时候，希望保险公司给我买单”，然后他们就买了很高额的重疾险，自然价格也很贵。实际上同样的作用，可以报销医疗费的医疗险就可以非常好的解决这个问题。

所以了解自身的需求，再进一步合理的搭配产品组合就非常关键，在这之后才是对比不同公司产品的性价比，如果这个顺序搞错，可能就会花不少冤枉钱。

④ 动态规划

很多人买保险希望一蹴而就，达到一种“我这辈子都不愁了”的感觉。实际上这同样也是不可能的。

举个例子，重疾险的保额，应当是随着我们的收入走的。假设我们今天的收入是10万，重疾险保额考虑做50万，将来我们的收入到了50万，那这个保额显然就是不匹配了。

所以建议大家每隔几年都要找专人对自己的保险单做个复核，来检视它们是否还复核我们的需求。

一份好的保险规划应当是可以随意调整的，如果我们收入高了，选择加保，自然很容易，但是如果我们收入低了或者急需现金了，这份保险规划也应当可以通过减保、保单贷款等方式给我们提供资金上的支持。

很多人感慨“钱存到保险公司拿不出来了”就是因为保险的规划不够弹性，导致出现这样的尴尬。

总结

好的保险，一定是完善的保障方案，保额充足，保障全面，动态规划，科学配比。只有做到这样，才可能做到不是跳坑。相信大家掌握了这些基础原则，大家会信赖，喜爱保险。