2019少儿保险方案，省钱攻略来一波？

新生命的诞生是一个家庭的完整，享受着这份欣喜之情的同时，很多新手奶爸宝妈也意识到自己身上的责任跟担子更重了。

可能出于潜意识里对宝宝的保护意识，就想给TA配置一份保险，一方面预防未知风险，另一方面也是给家庭减轻承担风险的压力。

但是，很多新手奶爸宝妈面对市面上的保险产品，遇到很多棘手的问题，身边问小师妹问的最多的大概就是这几个问题：

“怎么给孩子买保险？”

“给孩子买什么保险？”

“我给孩子买的保险对不对？”

“......”

今天，小师妹就少儿投保这个问题，给各位新晋奶爸宝妈上一课，搞清楚下面几个问题就差不多OK啦。

买保险之前先搞定这两件事：

1、 先给孩子上医保

孩子出生3个月内，抓紧时间去社保局办理新生儿医保，一年一两百块，划算实用的很。

社保不像商业保险，不要求身体必须健康，不会因为宝宝身体弱，得病几率高就拒保，而且有先天性疾病的也可以办，几乎没有门槛，不管报销几次都能续保。

有些朋友可能是离开家乡来到大城市打拼的，还没有当地户口。但不少城市也是允许符合要求的外地户口父母，为孩子买医保的。

记住，医保是羊毛，一定要办！

2、给孩子上保险之前，先做足家庭经济支柱的保障

这说白了就是一个先后顺序，先大人后小孩是投保的首要原则。

敲重点：大人>老人>宝宝

一个家庭的主要经济收入肯定是靠夫妻，大人的健康和稳定都得不到保障，那宝宝买再多保障都是空谈。

但是，如果你还没想好给自己买，就是想先给孩子配，那么请你记住一个原则：以小保大，保额最重要！

用最少的钱换最大的重疾和医疗保额才是给孩子买保险的重点！千万不要一股脑地花重金全给孩子投保了！

为什么要给孩子上保险？

有人会问，为什么要给孩子上保险？不上行不行？

小师妹的回答：当然行。

因为这完全取决于个人，但是客观分析一下原因，还是很有购买的必要的。

1、从孩子本身的自带的风险考虑，看过下面的数据之后，可能你就会动摇。

有数据显示，近年来儿童重疾发病率不断升高，以恶性肿瘤为例：

世界卫生组织资料显示：中国 0-14 岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。

中国肿瘤登记年报（2009-2013）数据显示，2006 年至 2010 年，中国 0-14 岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右，且每年以 2.8%的速度显著增加（如下图）。

全国第三次死因回顾抽样调查报告（2006）数据显示，恶性肿瘤已经成为 5-14 岁儿童的第二死因（如下表）

2、 重疾治疗费用高，减轻家庭负担

目前，治疗重疾一般需要花费几十万元，以白血病为例，治愈一例白血病患儿平均需要 3-5 年的时间，大约花费 20-40 万元。

白血病所需医药费，要看孩子的患病类型、年龄大小、治疗过程，浙江收费还比较低的，在全国都算低的。

顺利的话，20万元左右能够治愈；中高危病情，可能要30万-50万元；有些难治疗的，上百万也有可能，上不封顶。

为了照顾患儿，父母很可能有一方不得不放弃工作全职照顾，家庭收入减少。对于异地就医的患儿，还很可能增加由于到大城市治疗而产生的交通、租房等费用，原本就不堪重负的家庭雪上加霜。

什么时候给孩子买保险最合适？

无论大人还是孩子，保险都是越早买越划算，这样一方面可以尽早得到保障，另一方面保费也更加划算。

具体到儿童保险，如果家长有足够强的保险意识，在孩子出生后的新生儿期就可以为其选购保险。但据统计显示，我国新生儿期购买保险的比例还较低，大部分家长会集中在2-14岁期间选购。

小师妹认为：2-6岁时孩子生病几率较高的时间段，而6岁以后意外事故的发生率也更高一些，保险选购的时间可参考这个来定，建议大家最晚不要超过14岁。

这样配置保险，保障孩子的一生！

一、医保：

上文中小师妹提到了一点，先医保后商保，因为对于孩子来说，医保是基础，商业保险可以补充报销医保剩余的部分。敲重点！！！

二、重疾险：

重大疾病是每个人都可能面临的难关。有数据显示，每个人一生罹患重疾的几率超过70％，从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3％至5％速度递增。

之所以把重疾险放在第二位，主要是考虑到近年来少儿重大疾病的发病率不断地提高，尤其是以白血病为首的各种恶性肿瘤疾病。

有数据显示，中国0-14岁儿童，每1万名就有2-9个孩子有重大疾病，且每年以5%的速度增长。而且重疾的治疗费用高昂，社保的报销肯定不足，一人得病全家陷入绝境。

重疾险属于赔付型保险，保费低保额高，一旦确诊立即赔付，这样一来就有足够的费用进行治疗了。所以在选择保额的时候，一定要选择高保额的重疾险，保费也多不了多少。

少儿重疾险产品推荐

A、大黄蜂2号重疾险

这款产品大家应该不陌生，很多保险大佬都推过了，确实很不错，这款产品是由百年人寿保险出品，特点是：

1. 保额随孩子长大，最久保至60岁

2. 特定12种疾病保额能翻倍，最高赔210万

3. 基础保障扎实：保100种重疾+50种轻症

4. 各种情况都可以免交后续保费

B、超级玛丽重疾险

这款产品比起市面上绝大部分重疾险的产品，最给力的就是得了癌症赔付一次，3年后癌症复发，再赔一次。而市面上大部分重疾险，得了癌症后，赔付一次合同就结束了，这款产品的亮点如下：

1. 高发癌症，多赔一次

2. 患过轻症，保额提高30%

3. 根据预算和需求，可灵活选择

4. 0-55周岁都可以投保，不限职业不限体重

这两款产品一个是定期一个是终身，各位宝爸宝妈可以根据孩子需要购买，如果是已经购买了大黄蜂2号的，也可以搭配超级玛丽一起，给孩子的一生最大的保障。

三、意外险：

当孩子学会走路后，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；3 岁左右进入幼儿园后，与其他小朋友玩耍打闹、逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；当孩子逐渐长大踏入小学校园，骑车、爬山等跌摔伤、玩水游泳溺水、交通事故等成为危险因子。

据有关部门对全国 11个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有 20%-40%的儿童因意外身故、残疾或进行医学治疗。

中国保险行业协会 2017 年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，0-9 岁儿童意外事故前四大原因分别是意外溺水或水灾、跌倒坠落、行人交通事故、机动车驾乘人员交通事故。

少儿意外险产品推荐

小飞侠（有小精灵款和精灵款）、小雨伞小顽童少儿意外险，另外支付宝也有推出一款萌宝保少儿综合意外险，这几款保费都很少，可以对比参考一下。意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，建议优先配置。

四、百万医疗险

大额的住院医疗，虽然住院发生概率也小，但是每次住院往往花费巨大，对一个中产阶级家庭的打击还是很大的了，所以这个医疗险还是必须得配一个。

我身边不少朋友都是有了孩子，跑了几趟医院发现，社保不能报的项目太多，开始琢磨给孩子买点商保的。如果家长买完重疾险、意外险，预算还比较充裕，可以要考虑为孩子补充一些医疗险。

所谓“百万医疗险”，指的是有很高免赔额，但是保额能达到百万以上的住院医疗险。

这类产品的优点就是保费便宜，一年几百元，但是能保上百万，杠杆比很高。而且可以做到100%的赔付，就是社保不报销的自费药也能赔。

医疗险产品推荐

小雨伞钢铁侠百万医疗险、平安E生保、众安尊享e生等，但是医疗保险有两个缺点，一是免赔额很高（免赔额就是保险公司规定，多少钱以内保险不给报销），一般在1万到2万不等；二是这类产品都不保证续保，而且只要产品停售就不能买了，可能面临保障中断的风险。

所以小师妹建议大家，找靠谱的平台买靠谱的产品，针对医疗险免赔额高这个问题，可以搭配一个小雨伞少儿住院万元护，专门填补医疗险免赔额的空缺。

小师妹的唠叨

最后，说一下少儿保险费用的问题，每个家庭可以根据自己的实际经历情况来调整，总体原则有两个：

1、 费用不宜太高。一般一个家庭保费总支出应该占家庭收入的15%左右，其中孩子的保费支出应大约在总保费的10%—20%。

2、 缴费期越灵活越好。因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的时期给与保障，等孩子长大以后应该灵活选择更加适合他的保险。