9
13
2%时代，重疾险责任加、减配盘点
2025-10-13 11:19:35
0点赞
0收藏
0评论
大鱼测评第1457篇原创经过新一轮的预定利率调整，全网的重疾险下架，9月又以全新的名字和保障内容上新，大半个月的时间，主流重疾差不多都上的七七八八了。
有的产品通过责任减配的方式控制保费价格；有的产品价格微涨，责任也有所升级；特别是竞争激烈的互联网渠道重疾品类，都有不少新的责任或服务推出，越来越多的可选责任，简直应接不暇，犯起了选择困难症。
在这个不乏创新责任的内卷市场中，哪些责任是真创新、哪些创新意义不大、哪些责任是选择不多被“遗弃”剔除的......新上架的重疾险们都有哪些变化和升级，今天来扒一扒。
01.
重疾真多次赔付
这个升级其实不是9月后重疾的创新，但意义重大、实用性强，并且在后续的新产品中可能也会越来越多，只能说是内卷倒逼创新。真多次赔付的条款第一次出现是在复星联合的超级玛丽真多次重疾险中，作为创新能力杠杠的复星联合健康，别的不说，创新能力一流。无论是重疾险、医疗险还是类增额寿等储蓄类保险，感觉每次出新产品都没有“创新瓶颈”。
重疾真多次赔付的意思是：
将传统的不分组多次赔付，不赔付同种重疾的规则，升级成满足一定间隔期，同种重疾也能获得二次赔付（持续除外），突破了曾经多次赔付只赔付不同疾病的规则。
9月的新重疾产品，目前除了复星联合的达尔文12号保留了这一责任外，君龙人寿的超级玛丽15号也新增了真多次的可选责任。这两个大IP的主险还是重疾单次赔付，但可以选择65岁前的第二次赔付（附加保费便宜一些），也可以选择终身的真多次第二三次赔付（附加保费高一些）。条款十分灵活，完全取决于消费者的投保需求和预算。
比如先确诊了乳腺癌，两年后再次确诊肺癌（转移、新发）、又或者两年后乳腺癌复发，传统重疾主险本身无法赔付第二次，只能通过增加了癌症二次的附加责任来赔付（也要考虑间隔期是180天的津贴，还是3年/5年的间隔），但附加了真多次重疾后，可以直接赔付第二次。
具体责任详情可回顾：
02.
心脏器官类急性病条款升级
这项条款赔付条件的升级，是9月新产品的首创变化，也是一项很有意义和实用性的赔付条件升级，也是来自复星联合的达尔文12号，缘起一些过往比较有争议的理赔案件。
这些争议本质上是立场不同，保险公司按照条款执行并无过错。由于确诊重疾的标准各不相同，而心脏类疾病大多需要先进行手术，或者达到一定疾病严重程度持续90-180天。但也有一些病情来势汹汹，没能满足条件人就没了。如果选择了身故责任的重疾险，当然不影响赔付，但未成年身故只能赔付累计已交保费，或者投保时没有选择身故责任的情况下，这样的问题依旧存在，容易产生争议。
基于此，升级后的达尔文12号针对五种疾病病种，都放宽了赔付标准，如果确诊了对应疾病也达到了对应严重程度，但因该疾病救治无效身故，未能满足持续天数要求的情况下，视同符合重疾赔付标准，这就大大利好了一些突发急性病情况下的赔付。
这五种疾病高发年龄段主要集中在未成年和中老年阶段，考虑到未成年人很少会投保达尔文这种重疾，针对没有选择身故责任的成年人，具备一定实用性，比如口罩时期比较常见的肺源性心脏病也都能用得上。
具体责任详情可回顾：
03.
一些辅助周边类责任变化
除了重点责任的变化外，每一次重疾险升级也会有一些附带辅助类责任的变化。
1、关注疾病症状的早期
比如超级玛丽15号从关注肺部结节相关的责任、核保到服务，延伸到了甲状腺结节和乳腺结节，不过相比之下，还是肺结节相关保障更有实际意义。
2、关注当下阶段性时间范围内的特定疾病或治疗手段
比如超级玛丽15号，还新增了癌症特药治疗保险金，如果确诊癌症，做了相关手术治疗+使用癌症特药，除了原本重疾责任赔付外，可以额外赔付50%保额；
比如几款少儿专属重疾，除了责任本身卷不动外，在当下的少儿时期容易发生的一些精神类问题、性早熟问题、肥胖问题、先天类疾病、自闭症问题等覆盖的责任更多了，虽然保额都不高，但责任的堆叠看着格外全面和安心。
04.
一些减配
特别是线下渠道的保险公司，本就和互联网渠道公司和产品走的不是同一路线，相比之下，线下渠道公司规模体量更大、股东实力强劲、看重责任和服务的兼顾、都采用人工核保，核保尺度更精准也有很多相对宽松的尺度。9月后这类公司的重疾险变化细分得更加明显。
1、减配责任，以控制保费涨幅
比如曾经大受欢迎的同方全球重疾，新产品取消了轻症和中症责任，主要以重疾单次赔付+可选65岁前额外赔付+身故+少儿特定疾病+可选恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付的组合方式。
虽然中症责任确实赔付率不高，但轻症和轻症豁免却因为赔付率过高，未来可能不少公司都会取消这个责任，或者变成可选责任存在。比如瑞泰人寿的新重疾，就将轻症和中症责任、重疾多次赔付等调整成可选；甚至君龙超级玛丽15号的轻症和中症保费豁免责任也是可选，可以按需选择。
还有一个比较大的变化是，不少产品都将心脑血管二次赔付责任剔除，也是因为相较于癌症二次赔付，心脑血管二次赔付选择的朋友不多，虽然实用性也不错，但大家的关注点更多还是集中在最高发的癌症上。
2、维持责任，单纯调整保费
比如宇宙银行下的工银安盛，以及早年的重疾明星昆仑健康，都在没有调整责任的情况下，调整了保费费率，工银还有些许病种和身故责任的微调，适合有预算实力看重公司或者责任全面性的消费者。
3、走健康告知宽松等差异化路线
多点开花的复星联合，除了卷责任外，背靠复星医药的股东优势联合上海瑞金、成都华西，继续延续4条健康告知投保宽松的重疾险，还可以搭配保证续保20年的医疗险，并且健康告知和主险重疾一样，也只有4条。
4、定期重疾的选择更多
除了原有的定期30年（少儿重疾）、保至70岁和终身的保障周期，9月后的重疾，在保障周期的可选灵活度上，也进一步增加，比如超级玛丽15号还新增了保至85岁的选项。
05.
总结
本来私下还讨论，国内的重疾险差不多到了一定程度的瓶颈，外加寿命延长、发病率高、异常检出率高、赔付压力大，保费定价平衡难度增加，就算再升级也不会再有特别重大、有意义的大升级了，可能未来的差异化产品会更多。比如从卷责任赛道，拆分到卷公司、卷服务、卷健康告知、卷核保，甚至不少公司的主旋律是减配责任以此来平衡保费，还有一些公司可能不会再把重疾险当作是最主要的推广产品系列，毕竟整个2024-2025年，重疾险的保费下滑是肉眼可见......
虽然前面提到的主旋律的确如此，但也没想到新重疾出来后，依然有一些亮眼之处。至于像类似复星联合健康每次比较独特的创新，开创了一些先河，为什么敢这样创新。一方面也是市场的痛点，比如传统的不分组重疾只能针对不同种疾病的赔付，但消费者反而对同一疾病有复发的担心；另一方面，这些创新对保险公司来说肯定多少会占用一些成本，但对整体的保障成本影响不大。因为最高发的28种重疾是没有变化的，其他的疾病发生率也相对可控，都是拼概率；当然也可以是因为公司开展业务的保费要求，倒逼只能将产品设计得比较激进，当然激进的后果也可能是遇到理赔时审核的严格。
同时，由于预定利率调低，产品的设计空间还是比较大的，无论再怎么设计，2.0%的成本也比2.5%的成本更低。但无论怎么说，产品责任的升级都是利好消费者，而重疾险作为传统的保障类险种，市场需求还在，大鱼也会继续关注。
图片
