给父母买的这种保险，别轻易下手！

最近我们一位同事的爸爸，前不久从楼梯上摔了下来，结果导致盆骨粉碎性骨折...

住院十几天，做了手术，术前术后加住院治疗的费用将近7万块，社保报销后还要自己出4万。

4万不算是一笔小数目，不幸中的万幸，这位同事每年都会给他父母续上意外险，这次住院就用上了，住院保险公司全给报销，自己不用掏一分钱。

说实话，我从事保险行业6年了，这种意外导致骨折手术住院的案例，真的见太多了。

老人家年纪大，骨头都比较脆弱，摔一跤，很大概率会摔成重伤，情况严重的很有可能就一卧不起了。

再加上有些家庭，没有提前给老人配好保障，这头要整日整夜照顾、守着不说，医院那头还得几万，甚至几十万地花钱，全家人都很糟心。

所以，真的建议大家：

尽早给家里老人买个意外险，不仅非常实用，磕碰、骨折、烫伤等意外都能保障，而且价格还特别便宜，一年就一两百块，有了这份保障全家人都更安心。

不过，你要是想给父母买到保障全面、性价比高的意外险，一定要注意我下面说的3点注意事项，一起来看看！

一、给爸妈挑选意外险，注意这三点

1、重点关注「意外医疗保障」

这个保障对老年人来说，非常非常重要！

因为无论是磕碰烫伤、摔倒骨折，这些意外导致的医疗费用，它都能给你报销，咱一定要先把这个保障做到位！

那怎么看保障到位呢？

你先把目光锁定在【报销比例、免赔额、报销范围】这三个点上，记住了：

• 报销比例越高越好：报销比例越高，自己花的钱就越少。

• 免赔额越低越好：免赔额越低，意味着我们报销越容易。

  比如0免赔额的意外险，即使花了几十块钱也能报销。

• 报销范围越广越好：最好要选择「不限社保报销」的产品。

拿髋关节骨折这个手术来说，手术所需的进口陶瓷关节不在医保报销范围内，限社保的产品就不能报销了。

像我们同事爸爸买的意外险，这些保障都做得很到位，他骨折用到的进口钢钉和自费药，保险公司全部报销了，自己没有额外掏钱。

2、适当关注「骨折保险金、住院津贴」

这两个点，基本很少人会告诉你，你最好留意下。

老人本来骨头就比较脆弱，摔倒后不像年轻人，拍拍屁股就站起来了，摔倒导致骨折住院的概率更大一些。

如果你买的产品包含「骨折保险金、住院津贴」这两项保障责任，那就能领到额外的两笔赔偿。

像我们同事的爸爸，骨折住院了20天，不仅给报销了4万医疗费用，还额外领到了5000块的骨折保险金和1000块住院津贴。

考虑到爸妈年纪大了，也不承担赚钱养家的责任了，所以身故保额就不是咱们关注的重点了。

3、一定要看「健康告知」

很多朋友对意外险的认知有一个误区：认为它没有健康告知，可以随便买。

现在一些意外险也增加了健康告知，一般会问询是否有严重的心脑血管疾病等。

像老年意外险，还会询问是否患严重疾病、慢性病等，大家一定仔细看清楚了！

比如大护甲5号的健康告知，就会问是否患严重疾病或慢性病，如恶性肿瘤、心脏疾病、瘫痪、脑部疾病、高血压等：

此外，很多意外险虽然没有健康告知，但有健康要求，投保时需要留意投保页面的《投保须知》《特别约定》或产品条款，这三处是否有健康要求。

再比如小蜜蜂2号超越版，它的健康要求就在投保须知中：

总而言之，大家一定要先搞清父母的身体情况，再去买产品。

否则，万一涉及到了健康告知、健康要求里的内容，将来就很可能赔不了钱。

二、给爸妈买意外险，到底哪款好？

如果你也想给父母买意外险，但是没时间研究，还不知道怎么挑产品的，

这里我通过地毯式搜索、找到目前市面上近百款老年意外险，优中选优，最后筛选出4款第一梯队产品：

直接说结论：

如果父母年龄超过60岁，首选是专心老人意外险2023，由平安承保，大公司出品，保障很不错！

它不限社保100%报销，还有意外住院津贴，一天能领80元，也没有免赔天数。

不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活！

但父母年龄要是在60岁以下，可以优先考虑太平洋小蜜蜂3号，价格还更便宜些。

如果你看重报销额度，大护甲5号父母意外险（豪华版）值得入手，这款豪华版各项保额都比较高，身故保额是20万，其他产品只有5万，还有5万元意外医疗和1.2万骨折/脱臼保障。

不过它的价格会贵一点，70岁就需要318元。

如果预算有限，也可以考虑天天保中老年意外险，70岁老人只需要138元，不过它只能报销社保内的费用。

另外，平安还有另外一款护身福·中老年意外险（安享版），保障也很不错，报销条件好，还支持按月缴费。

但这款产品的生效期相对长一些，要投保后第八天零时才生效，介意这点可以优先选择上面介绍的其它几款产品。

小结

最后，无论大家买不买商业保险，一定要给父母买国家医保，这是最基础的保障。

五六十岁的父母大多已经不需要抚养子女，家庭责任较轻，没必要买定期寿险；而父母年纪大了，买重疾险价格比较贵，一般不建议买。

除了上面说的意外险，我们还建议一定给父母再配置一份百万医疗险：

它能报销高额的住院治疗费用，住院治疗费经过社保报销后，超过一万元的部分，符合条件的能全部报销。

如果父母因年龄、身体状况买不到百万医疗险，也可以考虑投保要求宽松的产品，比如防癌医疗险或惠民保。

下面是一套配置方案，只需人均2000出头，就可以给父母提供不错的保障，相当划算。

不过这里也要提醒大家，每个家庭收入、父母身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择。

三、写在最后

人啊，老了最怕得病，既是对自己的折磨，也是对家人的考验，哪怕不舒服也会经常瞒着。

像我们很多人在外打工忙的，也没有办法经常陪在父母身边，这时候就需要我们做儿女多上心，替他们多想一想。

比如陪他们视频聊聊天，帮助父母去养成一些防跌倒的意识，有经济条件的，家里卫生间还可以装一些防摔倒的扶手，多为父母考虑，尽早为他们规划好老年生活的保障。

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