医疗险的选择

废话不多说，先上结论：实在没钱的就配百万医疗，一般中产配百万医疗+中端医疗，有全球医疗和特需/私立医院需求的配高端医疗。

具体为什么这样配，就要详细说道一下了。

我们的风险保障配置原则，是先配置风险大的，也就是风险大到后果不能承受的，需要我们先配置保障。落实到医疗险上，也就是大病/重疾，动辄可能要花几十万，甚至上百万医疗费用的，对于我们的家庭财务冲击特别大。那这个就需要一个托底的保障。百万医疗险就是解决这一部份问题的。市面上百万医疗险的产品很多，根据年龄，性别等，一份百万医疗险也就几百元。想象一下，我们就花一顿大餐的钱，解决了大病医疗费的保障，是不是很合算？因此我的建议是百万医疗是大部分人都应该配置的。

百万医疗险

那么是不是配置了百万医疗险就万事大吉了呢？这里就要注意百万医疗为什么这么便宜？因为这里还真有几个坑需要我们注意的：

深坑注意

第一，市面上基本上大部分的百万医疗都有一个一万元的免赔额。这是什么概念呢？也就是我们到医院看病住院，诊疗医药费除了社保报销的这部份外，剩下要超过一万元的部分保险公司才会赔付给我们。你看是不是这就把好多理赔金额拒之门外了？这里有一个数据来自2022年卫生甲亢事业发展统计公报发布，2022年全国次均住院费用10860.6元，这还是个平均数，是包括了那些大病重疾的住院手术费用的。想象一下，一般开个类似阑尾炎手术，社保报销后，可能我们一分钱都赔不到。可想而知，其实百万医疗这个一万元的免赔额是会把大多数的理赔已经排除在外的。这个时候中端医疗出场的时间到了，中端医疗一般会给一个相对较小的免赔额，甚至是一个零免赔。也就是说出了医保报销的金额外，剩下的费用都是医疗险帮我们报销了，我们不需要掏一分钱。当然，这样的话赔付频率上去了，价格也会比百万医疗贵一点，到底保险公司也是要赚钱的。

第二，百万医疗针对的是普通公立医院的医疗费用，特需，国际部，私立医院的医疗费用是不包含在内的。在一线城市，我们都有一个体会，也就是要在一个大医院，不管门急诊也好，住院动手术也好，都要排队。排队已经成为国人的习惯，医院尤其如此。每当在医院看到乌泱泱的人群在排队的时候，是不是莫名的焦虑就上来了？但中国的人口就是这么多，医疗资源就是很紧缺。那么贵一点的公立医院特需部，国际部，甚至私立医院的优势就体现出来了。就是因为他贵，所以人会少，资源就相对宽裕。当我们患重病的时候，希望住单人病房还是多人病房呢？我觉得大部分人有条件的话一定选单人病房。普通部和国际部、特需部还有一个重要的区别是医生的开药权限。我们有时候在普通部，医生开药会让我们到药房自购，说医院没有这个药了，或者开完了。其实这里有个概念叫“药占比”，也就是国家给每个公立医院有个指标，药品费用占据整个医疗费用的比例。初心是好的，这是控制不让我们老百姓的医疗负担过重。但是事物都有两面性，每个医生都有这个指标，超了要罚款。大部分公里医院的普通部是有国家补贴，不是盈利部门，因此药占比的大指标都落在普通部，那么医生就不敢给我们开好药。而国际部和特需部因为是医院的主要盈利部门，那么他们的药占比指标相对来说就低，或者甚至没有，因此医生开药的权限相对自由一点。大部分中端医疗产品都可以选公立医院国际部和特需部，不包括私立医院。而高端医疗是包括了几乎所有的。

第三，百万医疗的定位是解决大病/重疾的医疗费用，因此一般不会包括理疗和中医中草药等的费用。这点药比较注意的，我们很多人比较相信中医的疗效，去中医医院治疗，但这部份大部分百万医疗是明确不包括的，需要看具体条款。而中端医疗和高端医疗是明确包括的。

还有一些百万医疗比较细节的条款，也是需要特别注意的，会另外撰文详细解说。

那么为什么我建议一般中产有能力的可以用百万医疗搭配中端医疗呢？我买一个中端医疗不是就能解决问题了吗？这里有两个原因：

中端医疗

1. 中端医疗因为零免赔或者低免赔的特性，理赔频率会特别高，保险公司为了不亏钱，一般会设计一个比较低的保额，比如30万到50万。那么如果碰到一些重大疾病，这些保额是远远不够的。拿一个癌症CAR-T治疗药来说，一针120万，那就远远没办法覆盖到了。这时候百万医疗的大保额（通常200万到600万）就起到作用了。

2. 中端医疗赔付保额完毕，是可以抵扣百万医疗的免赔额的，也就是说理赔的时候先理赔中端医疗，超了中端医疗的保额部分，百万医疗再赔，就没有1万元的免赔额限制了。等于所有医疗费都由保险承担，

这两个搭配起来大概什么价位呢，测算一下，根据不同年龄，性别，不包括门急诊的话，大概一年在2000到3500左右，加门急诊责任的话一般加1000左右。个人不建议加门急诊责任，性价比不高，因为门急诊一般的费用不会太高，而且大部分的费用社保都已经承担。相对来说由于未成年人去医院的门急诊频率会更高一些，大部分中端医疗对于未成年人的门急诊都不承保。因此，对于一般中产，百万医疗加中端医疗是一个相对来说性价比较高的方案。

高端医疗

最后高端医疗，基本上是最全的保障，最好的服务，有门急诊，私立医院，国际部，特需都包括，对于有全球各地都有医疗需求的是唯一选择。这个也要看具体产品。不过价格也是最贵的，1万到20万每年，基本属于有钱任性的人群选择。后面也会专门开一篇文章写下高端医疗。

总结一下，基本保障百万医疗是标配，中端+百万是中产人群的理想选择。有钱有需求的选高端医疗，医疗品质上一个台阶。医疗险条款是比较复杂的，上面只是一个整体思路，具体的产品条款还请咨询专业人员。

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