重疾险买了也不赔钱？扒一扒重疾险的6大陷阱

重疾险在我国已有二十多年的发展历史，但仍遭到很多人吐槽：

• 得重疾的概率多低呀，肯定不会是我

• 每年保费就要大几千块，不划算

• 听说重疾险理赔很严格，保死不保生

• ……

这些槽点，也并不是毫无根据。每个人都有自己的观念，钱花到哪儿更划算，各有各的判断。

今天这篇文章，我们就来扒一扒：为什么重疾险会有那么多槽点？

聊起买保险，我们经常听到的一句话是：我觉得自己身体挺好的，不会得重疾。

确实有很多人一生都不会患病，但当厄运真的降临时，任谁都没法接受。

今年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：

60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。

图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

这充分说明了 年龄越大，患重疾的概率越高。

按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高，然而 一旦落到个人身上，就是 100%。

谁都会有老去的一天，倒不如趁早给自己配置好保障，来防范未知的风险。

生病了能不能赔，首先要看你买的重疾险保不保这种疾病，要是确诊的疾病刚好不在保障范围内，就没得赔了。

不过，现在大部分重疾险都能保上百种疾病。

其中，由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症，在各家公司的条款中，它们的 名称和定义都必须一样，具体病种在 下一段 就能看到。

这些疾病已经占据了 重疾理赔的 95% 以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的 60% - 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，任何一款重疾险，都能保癌症、脑中风等最高发的疾病。

坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。但要是真得了病，能不能拿到理赔金，还得看是否达到理赔条件，我们接着往下看。

得了重疾却不赔的事件，往往被闹得沸沸扬扬，比如之前我们写过的 “华夏拒赔案”。

舆论的矛头纷纷指向保险公司，这让更多人坚定了自己的想法：保险都是骗人的……

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种

• 实施了约定手术才能赔：6 种

• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上大部分重疾险，都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

我们来看看 达到疾病约定的状态 才能赔的严重脑中风后遗症，它的理赔条件为：

图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保 轻症、中症。

以脑中风为例：如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；而较为轻度的脑中风，则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔，一般能赔至少 30% 保额。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

几十万保额的重疾险，每年就要几千块；而买上百万保额的医疗险只要几百块。相比之下，重疾险有以下两个特点：

1、能直接赔一笔钱

重疾险主要是弥补生病后的 收入损失，在达到理赔条件后，能一次性给一大笔钱（比如买了 50 万保额，就赔 50 万），属于 “给付型” 的产品。

这笔钱可以自由支配，拿来买营养品、交房租、补贴家用等都行。

而百万医疗险主要是解决是高额的住院治疗费用，是 “报销型” 的，即花多少报多少。

2、保障更稳定

我们通常会建议大家，选择保障期更长的重疾险（保到 70 岁或终身），一般可以 在 20 年或 30 年内 交完所有保费，之后都一直有保障。

因为年龄越大，保费就越贵，而长期重疾险 把年老时候所需要保费也提前交了，平摊下来就会显得价格较贵。

而百万医疗险是交一年保一年的，价格同样会随着年龄上涨，如 30 岁买每年不到 300 元，60 岁买就要 1500 元左右。

另外，重疾险的价格主要是跟 重疾发病率 挂钩，比如 30 岁的重疾发病率为 1/1000，生病赔了 30 万，那么保费就要收：30 万 x 1/1000 = 300 元。

但仍有朋友会问：这么贵，真的值得买吗？

其实相比以前，现在的重疾险已经便宜了不少，如果想了解更高性价比的产品，可以查看我深蓝保的每月榜单。

如果对你来说，每年几千块的保费确实负担很大，还可以考虑地方专属重疾险（如深圳专属重疾险），或 一年期重疾险，不过它们的保障不那么全面，也不够稳定。

30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……

通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。大家难免会担忧：现在买的几十万保额，以后真的够用吗？

未来需要多少保额才足够，目前还没法给出一个准确的答案。

那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：

• 尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心保额贬值。

• 定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。

其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。

最初的重疾险，只能保 4 种重疾，而现在的能保上百种重疾、几十种轻中症，不仅保障更全面，价格还更便宜。

有不少朋友问询：重疾险一直在升级换代，我以前买的不就过时了？要退了买新的吗？

从重疾险的作用来看，它是不会过时的，因为保障仍然在。不过，以前买的重疾险一般保额都不高，那我们可以适当补充一份，这样既增加了保额，也能有更好的保障。

这里要提醒大家，退保会有较大的损失，一定要谨慎考虑，具体分析可以查看：《保费交了 1 万多，凭啥退保只退几百块？》。

另外，随着医学技术进步，重疾险的 保障病种、赔付条件等也会做调整，如 2020 年新发布的 “重大疾病定义使用规范”，就有以下几点变化：

• 更新重疾病种：轻度的甲状腺癌很容易治愈，治疗花费也不高，所以不再作为重疾来赔。另外还增加了轻度癌症、严重克罗恩病等法定重疾。

• 更新理赔条件：过去要求 “开胸” 才能赔的，如今 “微创” 也能赔了，如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。

这是不是意味着，按照新的医学标准，以前买的重疾险没法赔了？

先别慌，在重疾新定义发布后，不少保险公司都推出了 “择优理赔” 政策：即使买的是旧重疾，也可以 按照新定义来赔，哪个宽松赔哪个，非常人性化。

而且，根据《健康保险管理办法》规定：保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。

图片来源：《健康保险管理办法》

举个例子来解释这项规定：

如严重原发性心肌病，条款约定理赔时需提供超声心动图诊断证明，但未来若出现其它检查也能确诊严重原发性心肌病的，那么就不能以没有提供超声心动图为由拒赔了。

总的来说，不管重疾险如何更新换代，对我们的影响都不会太大。但买完保险后，一定要定期检查一下自己的保障，及时调整。

重疾险的初衷，是为了减缓生病后，因为收入中断导致的经济压力，让人们能更好地修养康复。

从只保 4 种疾病到能保上百种，在大家的努力下，重疾险不断地升级换代，也变得越来越贴近老百姓。

本质上，重疾险是我们能用来转移风险的一大利器，希望大家能放下偏见，对它多一些了解，少一些误解。

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