重疾险避坑档案|水滴优选，大坑4个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

水滴优选是复星联合推出的一款单次赔付重疾险产品，在水滴保险上销售，具体产品形态如下：

作为陆续推出达尔文荣耀版、有为1号、家医保等网红产品的复星联合，此产品应该算是该公司推出的最不具亮点的一款产品了，这款产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。 此产品对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

1.已出现增殖性视网膜病变；

2.须植入心脏起搏器治疗心脏病；

3.在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足3项中的2项才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑二、轻症赔付次数太少

产品轻症仅提供一次保障，轻症保障不够充足，行业中重疾险产品基本都在3次以上。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、缺30年缴费期间

此产品费率表含多种交费期间，但水滴保险销售界面仅提供20年交。

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，责任会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。

小坑三、高发轻症病种定义严格

此产品慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

小坑四、健康告知过严

此产品对于甲状腺/乳腺结节1、2级除外相应癌症承保，宽松的产品结节1、2级可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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