重疾保险，要涨价了？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

大家好，我是哆啦~

上周五，互联网保险新规重磅官宣，

年金险、增额寿险首当其冲，

90%的产品将下架，永远消失！

而重疾险也自身难保！

光是产品名需带“互联网”字样一项，

几乎所有重疾险都膝盖中枪，

今年12月31日前肯定要下架整改！

那整改完还会回来吗？

会。

但我敢打包票，必涨价！

为啥？看完下面分析就知道~

N1

重疾险，为什么会涨价？

过去几年，互联网保险兴起，

咱们可以直接在线上咨询并完成投保。

相比传统保险公司，

就节省了大量“建设分支机构、组建代理人队伍”的成本，

就能更多给消费者让利，

开发出咱们现在看到的高性价比产品。

但“后生仔”生猛，难免丢了规矩，

比如很多网红重疾险，

都是保险公司和网络销售平台合作开发，

为了抢占市场，

往往盲目迎合网络销售平台的低价要求。

可这种重疾险，卖多了就遭人嫉妒，

后期也容易赔穿，

所以新规就给念了3条紧箍咒：

1、禁止随意定价，必须列明定价依据！

新规要求备案产品必须报送精算报告，

报告里要列明定价的依据，

依据必须是官方发布的疾病发生率表，

且实际偏差多少，也得说明，

不再是保司和网销平台想便宜就能便宜的！

2、控制附加费用率，规避返佣！

其次，我们知道，保费的构成，

有纯保费(成本)、附加保费(佣金、广告等)。

纯保费已经被前面那条掐住，

而附加保费，保监也做了规定：

比如长期重疾险，

首年附加费用率不得高于60%，

并且其中的中介费必须列明上限，

还不能下设互联网的技术服务费：

现在很多互联网保险公司佣金占比过高，

且账上都是走技术服务费类，

比如，某公司服务费占了业务管理费的65%。

这些“凑”出来的佣金，

都用来鼓励销售，赠礼、送福利，

甚至更严重的返佣，

加上前面产品压下来的价格，

成了某些保险公司战无不胜的利器。

而新规后，都“玩”不了了...

3、定价回溯机制，太便宜会被罚！

最后，新规还有个终极大boss，

银保监爸爸还设置了定价回溯机制：

产品上线后，

如果实际情况和精算报告存在偏差，

必须主动报告，积极改进，坦白从宽。

如果有严重偏差或是刻意隐瞒，

那保险公司的总精算师第一个“人头不保”！

为了不赔上自己的职业生涯，

精算师肯定会比以前更加保守谨慎，

不会为了业绩冒险创新，

更不会盲目迎合网销平台的低价要求，

过往的高性价比重疾险，终将成为历史！

N2

重疾险涨价，我们应该怎么办？

总的来说，

以后线上价格会越来越向线下看齐...

并且很多互联网产品都依靠中介销售，

而新规中其实还规定了，

保险中介机构应为全国性机构：

目前大多中介的分支机构都铺设不足，

加上以后很可能全面实行“双录”（录音录像），

销售成本只会增不会减，

能让利的空间，越来越少，

产品的价格，更下不来了...

对于咱们消费者来说，

一方面，

监管更加规范，有利于保护消费者权益。

另一方面，

高性价比产品消失，蛮可惜的！

毕竟保险安全性高，买到等于薅羊毛。

所以如果你近期想买重疾险，

就要抓紧时间了！

12月31日前就要全部整改！

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论。