鼎诚增多多闪电版增额终身寿,收益很高,但有一个缺点!

2021-05-12 10:21:15 0点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:客观、中立

我们都知道,自从和泰增多多一上线,就碾压了一众增额寿产品,然而,鼎诚人寿将在近期推出增多多闪电

虽然都叫增多多,但名称只是一个代号,谁都能用,不用太奇怪。

这款闪电版,主打年金险产品中,短期缴费方式下的高收益,出手如闪电,收益似疾风。

· 增多多闪电版都有哪些特点?

· 保额复利4%真的好吗?

· 与同类产品相比,闪电版短期缴费收益更高?

01、增多多闪电版有哪些特点?

鼎诚增多多闪电版增额终身寿,收益很高,但有一个缺点!

1、投保规则

增多多闪电版支持为出生28天-65岁人群投保,限制1-4类职业人群;

有5种缴费方式,最长支持15年缴费,同时支持月缴,月缴100元起投,趸交、年交1000元起投;

免责条款有7条,包括驾、无证驾驶、战争等,限制较多。

2、年金转换权

增多多闪电版拥有年金转换权,虽然还没给出详细的转换信息,但通常来说,有“避免用来养老的钱被挪用”的特点。

转换年金后,可以把本来一次性能取出的钱,变成每年领取固定金额。适合有养老需求的人。

不过,申请年金转换,需要同时满足两个条件:第5个保单生效日后;被保人年满65周岁后。

3、加减保规则不太灵活

增多多闪电版,不论是收益还是保障内容,都很有优势,唯一的缺点是不能加保。

增额寿产品的加保、减保,可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”

加保,可以通过增加保费的方式增加保额,相应的,现金价值也会增加。

减保,相当于从保单中“取钱”,保额减少,现金价值也会减少。

由于增多多闪电版不支持加保,如果以后升职加薪,也不能再通过额外增加保费,提升收益了。

02、4%的保额复利,真的好吗?

增多多闪电版,保额每年按4%复利递增,是目前增额寿产品中最高的。

想必大家都会有这样的疑问:

保额究竟是用来做什么的?为什么产品宣传时,总喜欢突出保额按3.8%、4%复利递增?保额复利高,真的有用嘛?

通常来说,保额,在保障型产品中拥有重要地位,只有在被保人身故时才用得到。

增额寿产品更注重理财功能,已经弱化了保障功能。所以保额对增额寿产品的作用不大。

另外,我们需要知道一点,银保监会规定了年金险产品的利率不能高于3.5%的预定利率。保额复利再高,最终也不能挣脱这个束缚。

为了方便理解保额和保额复利的关系,十步打个比方,小A和小B赛跑,小A让小B先跑50米:

鼎诚增多多闪电版增额终身寿,收益很高,但有一个缺点!

保额复利看着可能挺高,但是初始金额不一定高(就像图中起点落后的小A),可能跑得再快,最后也不一定超过初始金额高的(先跑了50米的小B)。

所以保额复利的高低,这里并没有太大意义。

那么真正影响我们收益的是什么?

虽然保额的复利很高,但影响实际收益的,却是保单的现金价值,与保额无关。

不论我们减保还是退保,取出的钱,都是保单的现金价值,后面简称“现价”。

另外,保单的现金价值,始终归投保人所有,投保人持有的时间越长,收益就越高,还是趁年轻的时候买最合适。

不过,好在增多多闪电版的现价也不低,后面十步会讲到。

03、同类产品相比,谁的收益高?

增多多闪电版主打“短期缴费”,在3年交、5年交两种缴费方式下,收益最突出。

下面以老王为例,老王用50万投保增多多闪电版,每年交10万保费,分5年缴费。

如果不考虑身故,则老王能在第7年回本,此时,现金价值超过当年已交保费,多出本金约1.8万元。

当老王80岁时,现价是本金的5.2倍,收益率IRR为3.49%,十分接近银保监会设定的3.5%的预定收益率。

从收益率IRR来看,增多多闪电版的IRR已经打败了很多产品,3年、5年缴费方式下,收益排在第一位!

下面我们看一下几款热销产品的实际收益情况对比。

这里选择了增多多和5年缴费种收益最高的前三名:增多多闪电版、守护神2.0、金满意足。

鼎诚增多多闪电版增额终身寿,收益很高,但有一个缺点!

只有金满意足在第8年回本,其它三款产品中,都在第7年回本,在同类产品中,表现都很不错。

如果缴费期后,急需退保取现,回本快的产品,本金损失越小。

单从收益来看,几款产品收益都很不错,长期来看,闪电版收益是最高的。

守护神2.0与增多多闪电版的收益率IRR都很高,十分接近3.5%的预定利率。

产品特点:

守护神2.0:

最长可以20年缴费;起投门槛不高,年交1000元起投;

除了支持投保人豁免、可以转化养老年金外,还增加了航空意外保障;比较遗憾的是,跟增多多闪电版一样,不支持加保。

金满意足:

金满意足虽然是两全险,但保障至105岁这个版本对加保没有限制,灵活性强;起投门槛较低,1000元就可以投保;

有养老年金转换权,可以考虑用做养老规划。不过,最长缴费期只有10年,且回本速度较慢。

增多多:

70岁前可随时加保,不限金额和次数,是目前所有增额寿产品中,灵活性最强的产品;

同样支持月缴,月缴最低200元起投,门槛很低;最长支持20年缴费。

04总结一下

先来回顾一下增多多闪电版的主要特点:

· 收益率IRR最高可达3.49%,同类产品中排在前列,主打短期缴费收益更高;

·支持月缴,起投门槛低,月缴100元起,趸交、年交1000元起;

· 65岁以后有机会转换成年金领取。

不过,闪电版也有两个不足:只能1-4类职业人群投保;不支持加保。

增多多闪电版,比较适合手里有一笔钱,想要短期内投资的人群,10年缴费及以上的版本,收益较差,不适合想长期缴费的人群。

如果单纯追求高收益的,可以选择增多多闪电版的短期缴费方式;

如果考虑到未来升职加薪会加保,可以选择增多多,收益不错,灵活性很强。

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