火爆全国的惠民保，值得买吗？你那里有吗？

惠民保，作为去年突然大火的短期健康险，也被称为普惠型重大疾病补充医疗保险。

相比一般商业健康险，惠民保提供同等梯度的保额，但保费更低，一年百元不到，再加上政府支持，很多朋友选择购买惠民保来为自己或家人增添一份医疗保障。

这样的优惠你们那里有吗？

今天我们来深入了解一下惠民保到底保障如何，是否值得买，它与我们说的医疗保障必备的百万医疗险相比如何。

文章导读

• 关于惠民保

• 惠民保与百万医疗比较

• 写在最后

关于惠民保

【1】、惠民保是什么，它是如何发展

惠民保，是由政府牵头主导、商业保险公司承办的一种地区普惠型补充医疗保险。作为医保报销后自费部分的主要补充保障，它能填补医保与百万医疗险之间的空缺，例如能报销医保不报的特定抗癌药品等。

2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款惠民保产品，发展到现在已经5年了。

从参与的保险公司来看，中国平安旗下的平安健康、平安财险、平安养老等都有这样的医疗险；中国人寿、人保财险、太平洋财险、太平养老、中华联合、国宝人寿等多家保险公司也参与其中。

从投保情况来看，2020年“惠民保”在全国多个省份推广以来，参保人数已经超2500万人。

不论对保险公司还是广大市民来说，惠民保这一年多来都可谓是火爆至极。

有很多朋友来咨询关于惠民保的问题，常见的问题有几百万的保额，保什么？不保什么？哪些人可以购买、适合购买惠民保？单位已经购买了补充医疗保险，还需参加惠民保吗？惠民保好理赔吗？保爷今天就来一一解答。

【2】、惠民保，保什么

惠民保在各地叫法不同，如北京的有京惠保、城惠保，安徽全省的皖惠保，安徽合肥则有合惠保等。不过它们的保障都差不多，主要是延续医保报销的思路，保障基本有两点，社保内住院报销和特定药报销。

以北京京惠保为例，它的两部分保障为100万的住院报销加上100万的特定药报销。

举个例子，老王花了79元购买了京惠保之后，不幸患病住院治疗，社保内住院治疗费用经过报销后还需自己承担10万元，那么京惠保能报销的就是10万-2万免赔额，能报销8万。

老王在治疗时用了一款抗癌药物花费20万，属于京惠保保障内药物，能报销90%即18万。

这样，老王自己只需承担4万，其余的26万京惠保都能报销。

像其他地区的惠民保保障也是大同小异。

从综合上来说，惠民保的特点可以概括为“三高两低”，三高分别是保额高、免赔额高和报销比例高，两低是投保门槛低，保费低。

保额高：各地惠民保的保额基本都在百万以上，如南京惠民保有100万保额，广州惠民保最高能报销200万；

免赔额高：大部分惠民保免赔额几乎都是2万，也有1.5万的。也就是住院花的医疗费在经过社保报销之后，自费部分达到2万以上给予报销。

社保一般免赔额为几百，百万医疗险大部分在1-1.5万，整体来说惠民保比社保和百外医疗险的免赔额都要高一点。

报销比例高：报销比例基本在70%以上。例如四川的惠蓉保报销75%，广州的惠民保可报销80%，北京京惠保住院报销比例为100%。

投保门槛低：年龄大？高危职业？得了癌症？问题不大，都能买。

不限年龄、不限职业、不限健康状况，手机即可购买，还有政府支持，只要你有医保……

按照2019年数据，我国医保参保覆盖面稳定在95%以上，如果全国推广了惠民保，那么95%以上的人都能买。

健康告知上也非常宽松，各地大同小异，只是在既往症承保上略有不同：如皖惠保规定五项既往症不保，四川的惠蓉保则明确说明无需健康告知，既往症的医疗费也可以赔付。

保费低：多数“惠民保”产品的保费在百元以下。如福建的八闽保保费为69元，安徽皖惠保为66元，家庭版只要60，广州“惠民保”只要49元，都非常的便宜。

同时，还有一些地方允许消费者使用医保个人账户余额支付惠民保保费，如苏州市就允许参保人员可直接用医保个人账户购买苏惠保。

总结惠民保的优缺点来说：

优点：保费低，门槛低。这是惠民保最大的特点，不管是0岁还是80岁，保费都是固定的，得了癌症也能买。

很多人由于身体健康、年龄的状况不能买别的健康险，惠民保就能很好的替代医疗保障。

缺点：

1、保障不全面

这点从它的低门槛低保费就能了解的。各地惠民保保障范围有所不同，基本只涵盖医保目录内的住院医疗费用和特定药品费用两个方面，其他的像治疗癌症的质子重离子治疗等也被惠民保除外。

2、免赔额高。

一般免赔额为2万，如果按照医保80%的报销比例，治疗费用达到10万以上才给报销。根据国家医疗保障局的统计数据人均住院费11888来参考，真正用得上惠民保的情况可能并不多。

所以惠民保比较适合治疗费用特别高的重疾，这也是为什么说惠民保是大病补充医疗。

图源：国家医疗保障局

3、续保条件差

惠民保属于短期医疗险，是不保证续保的。而且现在银保监会对短期医疗险严格把控，说不定今年买了，明年就买不到了。例如浙江嘉兴推出的惠嘉保，上线一个多月就下线了，并宣布“由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。”

【3】、适合那些人买？

现在惠民保的购买渠道几乎都在移动端微信官方公众号。根据惠民保保障等情况，它还是很适合因为健康问题或者因年龄过大无法购买百万医疗险的朋友。

但是保爷提醒，不能因为“惠民保”价格低就“闭眼买”。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也说，选购“惠民保”时要注意自身的风险是否与保险的保障相一致。建议一定要了解清楚惠民保的承保责任，知道在自己已有医保的基础上提供了多少可报销的内容后再决定是否投保。

【4】、理赔如何

目前保爷在惠民保理赔方面暂未收集到系统数据，但是我们在购买惠民保的时候，应充分了解投保和理赔各类事项。

我们以安徽为例，安徽的皖惠保就在既往病症上设置门槛，在保险生效日前患有恶性肿瘤、肾功能不全、心脑血管疾病等5类重大既往症及并发症产生的费用不予赔付。

惠民保与百万医疗险

惠民保的保障不如百万医疗。

大部分惠民保只保医保内的费用（皖惠保医保外也能报销75%），免赔额高于百万医疗，且续保条件差。

而百万医疗险杠杆很高，几百元就能买到几百万保额，只要住院治疗就能报销，除了报销医保内的费用，市面上主流百万医疗险有的质子重离子、外购药等增值服务也都有。

在续保方面，现在很多百万医疗都有6年保证续保期，如超越保2020，好医保长期医疗等，好医保还有20年保证续保的产品。

一般来说，长期医疗险比短期医疗险的价值更大，所以要关注保险期限和可续保性。

关于医疗险，最近我们也盘点了目前保障强性价比高的医疗险，有兴趣可以看看2021年初大盘点：百万医疗险最新榜单，哪款最值得买？

不过有一点，当前大部分百万医疗险投保年龄都限制在60岁，也是为了理赔成本和风险防控。市场上虽然也有支持高龄投保的医疗险，但是保障上并没有吸引人的地方。之前众安保险更新了尊享e生2021，最高可支持70岁投保。

很多朋友的父母年纪大了，想给父母买一份保障强的医疗险，都在年龄这一块被卡住了。

所以，能买百万医疗险的朋友，人手必备，完全没必要去凑惠民保这个热闹。

不能买医疗险的，比如年纪大的老人，身体健康问题买不了其它医疗险的，从事高危职业的，可以将惠民保作为医保的补充。

针对不同需求，保爷也总结了一份关于百万医疗险的投保思路图，有需要购买百万医疗的可以看看参考一下。

温馨提醒

惠民保对我们来说是一件好事，对特重大疾病带来的经济负担有明显的减负效果，能防止因病返贫。

但是很多朋友在购买的时候，除了其保费低的原因，很可能是因为政府的支持而忽略了自己的需求，尤其是这种惠民医疗险保险。

保爷再次提醒，我们买保险一定要考察自己的自身情况，能买百万医疗险的，建议购买百万医疗险。想要购买惠民保的，投保前一定要了解当地惠民保在既往病症、免赔额、理赔范围等方面的具体要求。

大家对惠民保和百万医疗险有什么自己的见解和看法吗？2021年你买了哪款医疗险呢？欢迎在评论区留言讨论↓↓