一堂保险公司从来不讲的课（一）

在之前的原创文章中，很多朋友在评论区给我们留言，问到了很多关于保险产品应该怎么选、都保什么，

所以接下来，我会连载3篇文章，把保险产品的基础而又非常重要的内容分享给大家。

内容很多，希望大家能认真且耐心的看完，对大家清晰了解保险一定有帮助。

●第一个问题，四大基本险种（意外、重疾、寿险和医疗）到底保什么？弄清楚这个问题，您肯定不会再少买、错配

●第二个问题，保额买多少合适？消费与返还、定期与终身…各个保险种类繁多，到底该买哪一个？

●第三个问题，大公司和小公司、线上线下买保险到底哪 个靠谱？买错保险就一定要退么？

今天这篇讲清楚第一个问题。

保险很复杂

大家都知道保险是一种既复杂而又专业的金融产品，而且市场上的保险产品成千上万，同一类型的产品有很多类型的花样，让我们眼花缭乱。

但是更重要的问题是什么呢？买的人不懂，卖的人更不专业，导致信息极不对称。

既不知道怎么买合适，也不知道买哪家公司的产品更靠谱，越挑越晕，最后就干脆买个大公司的吧，结果上网一搜，发现买成了大家都在说“坑”的那个产品。

想退又损失很多，不退吧，心里又难受，所以对保险公司、对保险从业人员甚至对保险行业产生不信任感，一系列连锁反应，最后得出的结论就是：保险是骗人的！

所以有时候我们这些行业从业者也很无辜，一说自己是做保险的，感觉下一句就得解释“我不会骗你的”，好尴尬

……

发生这一切的根源就是刚才我说的，买的人不懂，这个很正常，但是，你不能一直似懂非懂，最起码应该搞清楚保险到底是保什么的，这才不会买错；另外一个就是卖的人很不专业，这个事情5-10年内很难有大的改变，所以更多的还是要靠自己。

接下来先要跟大家好好讲一下，我们平日里听到过的几种保险到底是保什么的？到底解决的是什么问题？

大家别小瞧这个事，我认为保险是很复杂的一个金融产品，复杂是因为它保的是“人”，会涉及医学、法律、金融、精算等学科，是一个以“诚信”为前提的合约。

保险的本质是一种财务补偿，既不是理财，也不是很简单的解决医疗费的作用，它有着更重要的意义和作用。

因此弄清楚“保险的意义，它到底保什么”非常的重要。对于您未来选择保险，可以说起到是指导性的意义。

意外险

意外险，就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司会按照伤害等级来赔付，如果直接over了，就按保额直接赔付一笔钱。

另外，我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的，这个可不是疾病医疗险，不能报销看病费用，大家千万注意，这块特别容易弄混，后面讲医疗险时我会讲到。

重疾险

重疾险，保的是假如一个人得了大病，保险公司经过理赔勘察后确定属于合同约定的疾病种类，那么就会直接赔一笔钱，这笔钱的数目取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，但是和治疗花了多少没关系，跟在社保或其它地方报销了多少也没关系，就跟你总共买了多少保额有关系，买多少，赔多少。

这笔钱很多时候大家会认为是解决治疗费用的，其实不然，治疗费仅仅是大病发生后产生的其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的。

比如治疗后的长期用药康复费用，这部分钱有时甚至高于治疗花费；另外还有家庭的各项必要开支，比如子女教育、贷款等，这些支出不会说因为人得病了就不用支出了，也不会因为人走了就可以不花了，这是刚性的支出，无论如何都得花出去的。

所以，其实重疾险的本质就是对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿，这一点非常重要，请大家一定要理解透彻。

重疾险不仅仅是用于治病，其实更多的是还要负担家庭未来的刚性开支。但是，这是有一个限额的，通常是计算5年左右，因为得重疾后治疗+康复的平均时间需要3-5年左右，所以保额的计算就按5年来就行。

我觉得讲完重疾的本质之后，大家就应该明白，买重疾险还要不要返还保费？是不是一定得要带有身故赔偿责任？其实，这些都是不必要的。

我们只需要把有限的预算，用来提高在未来最有用的保额上就可以了。否则，如果买返还型重疾险，钱花了很多，保额却只有那么一点，就为了几十年后能返还已经不值钱的保费，这个做法是毫无意义的。

寿险

寿险，说白了，就是这个人死了或者全残了，直接按照约定保额赔一笔钱。很多人会跟意外险混淆，意外险不也是赔死了或者伤残的吗？那再买寿险不就重了嘛。

大家要知道，人死和伤残只有2种情况会导致，一种情况是意外导致的，比如各种交通意外、火灾等；另外，还有一种情况就是非意外也会导致死亡和伤残，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截瘫等。

所以说，寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集，而意外仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的保障范围其实比意外险要大的多。

那它的意义在于哪呢？其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫“生活的负债”？比如子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支。这些开支也一样是刚性支出，如果自己不在了，那无非就是另一半来承担；假如走的另一半是家庭经济的绝对支柱，那接下来的日子不可想象的。

我看现在很多家庭，都是老婆生孩子期间，基本上几年不工作，老公一个人在外打拼。所以，像这样的收入来源主要依赖一个人的家庭、还有贷款额度较高的家庭、孩子还很小的家庭，一定是要买寿险的，因为你的生活中有很多不能承受之重。

医疗险

医疗险，顾名思义，就是报销医疗费用的。报销多少费用取决于保额上限和您花了多少，最高不超过您这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。

医疗险又分为意外医疗和疾病医疗，而医疗里又分为门诊医疗和住院医疗，说白了，既要看是什么原因导致的，还要看是门诊还是住院，所以大家买医疗险时一定得看清楚，否则就会出现买错了不给理赔的情况。

医疗险与家庭财务情况没有必然的联系，它主要就是储备一笔医疗基金。所以，医疗险并不是100%必须要买的，毕竟我们大家都有的社保就属于医疗险，所以医疗险更多的是锦上添花的作用。

当您预算比较低时，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但是，它无法替代重疾险。

除去四大基本保险以外，我们再来说下常常听到的“养老险”和“教育金”保险。

养老险

养老保险，就是年金保险的一种形式，就是在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限，到退休或保险合同约定的时间，可以开始每年领取养老金作为退休金的补充，增加退休以后的收入。

这类保险不是每个人必备的，而是当您四大基本保险都保障齐全的情况下，可以再考虑的险种。毕竟养老金的储备有多种方式，保险只是一个相对安全而持续的方式，而且这类险种保费非常高，又是为了老年生活做的储备，而我们现在首要的是解决当下最担心的问题。

教育金

大家常听到的教育金保险，这个要不要给孩子买一份？我直接说结论吧，跟养老金处理方式一样，四大基本保险买齐的情况下，还有富余预算，那可以买一份，预算不足时，先紧着保障保险购买，毕竟生死都管不了时，谁还去管存不存钱呢？

为什么这么说，是因为所谓的教育金都是年金保险包装出来的，就是跟上面我讲的养老金保险是一个道理，只不过这个教育金是在18-24岁之间发放的年金，你可以任意说它是什么金，只不过刚好这个年龄段处于上学期间，所以叫教育金更合适。

年金保险设计的初衷跟教育没半点关系，主要是为了防止人的寿命过长而没钱养老用的，所以活的越久，累积给的钱才会越多，否则每隔一段就取出来用掉，比如教育啊、婚嫁啊、创业啊等等，那跟自己储蓄没什么两样，甚至还不如储蓄收益高。

大家千万别指望保险能帮您赚多少钱，保险本质就是保障，不是理财。

而教育金最大的保障作用在于它的豁免责任，什么叫豁免？就是在交费期间，一旦投保人身故了，或失能了，或者罹患疾病了，导致没有交费能力了，这个时候保险公司会视同你后面的交费交过了，保单该享有的利益都还能享有，这就叫“豁免保费”，是一种很人性化的责任。

所以教育金最大的优点在于，万一缴费期间父母出事了，那后面孩子能享有的钱还能有，除此之外，没什么卵用。

但是我跟各位讲，豁免的这个优点，我们用定期寿险是可以完美替代的，而且花费还更少，所以我说教育金并不是必要购买的保险，更不要抱着“赚钱”的态度去购买。

总结

上面讲了这么多，给大家小结一下四大保障保险的本质意义：

重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿；

寿险：用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，补偿生活必须要偿还的“负债”（子女抚养教育费、贷款、家庭生活开支等）；

意外险：意外身亡或高残后对家庭的一次性高额经济补偿；还可以报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外伤害的就医花费；

医疗险：仅仅是为可能发生的各种医疗支出（目前主要是住院医疗）储备更多的医疗基金。

接下来，大家明白了各类险种的本质意义后，就要面临下一个问题了，四大基本保障型保险的保额应该如何计算呢？消费与返还、定期与终身…各个保险种类繁多，到底该买哪一个？

请看下一篇连载《一堂保险公司从来不讲的课<连载二>》

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