只需五分钟，没有基础也能轻松看懂保险条款

保险条款对于大多数人来说，都是“天书”一样的存在。

虽然拆开了每个字都认识，放在一起，咋就看不明白了呢。

不只看不明白，还越看越头疼。

可真到了出现纠纷的时候，保险公司惯常说的一句话就是：一切按保险合同来。

当保险生效时就会发给投保人，在投保人收到合同的时候，才开始计算犹豫期。

你说我没时间看合同，于情于理都说不过去。

但让大家把厚厚的保险合同都看明白，也确实有些难为人。

也有很多人问鹏哥，有没有简单的方法，能让大家把保险合同看懂的？

答案是：有。

今天坤鹏论保就介绍一下，如何快速、轻松看懂保险合同。

面对厚厚一本保险合同，我们应该先从哪下手。

本文重点内容：

• 保险合同保障什么？

• 保险合同不保障什么？

• 保险应该怎么赔？

一、保险合同保障什么？

这部分是保险合同中最重要的内容，没有之一。

法律讲究的是“法不禁止即为允许”。

保险合同讲究的是“没有规定管的事情都不管”。

保险公司只对合同明确写明的责任进行保障，如果没有写在合同里的内容，无论是谁承诺的，也不能算数。

所以我们一定要看保险合同里规定了什么、怎么规定的。

拿到保险合同时，我们应该第一时间在合同中找到保险责任内容。

通常情况下，保障内容都会在合同前三分之一的位置。

合同中会用“基本责任”或者“保险责任”之类的标题明确保险责任。

如果没有附加保险，一般会是“保险责任”。

如果有附加险，会区分“基本责任”和“可选责任”。

基本责任是主险的保障内容；

可选责任是附加险的保障内容。

如果没有购买附加险，即使保险合同中有附加险内容，那附加险保障责任也是不生效的。

我们来看两个案例：

这是一款重疾险合同的保险责任。

可以看到，基本保险责任包括轻症疾病保险金、中症疾病保险金、重大疾病保险金和被保险人豁免四部分。

接下来就可以再看这四部分的保险责任。

轻症、中症、重疾和被保险人豁免这四部分内容在下面都很明显的列出来了。

我们以轻症为例，中症、重疾和被保险人豁免与轻症相同。

重点关注以下几点：

什么情况下理赔：被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所定义的轻症，并在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊；

赔多少：按本合同基本保险金额的45%给付轻症疾病保险金。

找到核心内容以后，就相对容易理解了吧？

我们来简单解读一下。

先来说说什么情况下理赔：

被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因：等待期内因意外伤害导致轻症的，也给理赔。但等待期内因意外伤害以外原因导致轻症的，不理赔。等待期后，不管是意外伤害还是其他原因导致的轻症都给理赔。

在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊：什么叫“本公司认可的医疗机构”？什么叫“专科医生”？

对于这种我们不懂的名词，保险合同里都会有额外的解释，比如本案例中，“本公司认可的医疗机构”后面就标识了11.9，在“专科医生”后面标识了11.10。

在保险合同最后通常都能找到释义。

将释义的内容与保险内容整合到一起看，意思会更明确：

在我国内地二级以上（含二级）医院普通部，经正规有医师执照的医生确诊第一次得的病，保险公司给予相应理赔。

这里有几个问题我们可以思考一下：

• 如果在我们县卫生院（一级医院）确诊的，保险公司赔不赔？

• 如果在美国确诊的，保险公司赔不赔？

• 如果在买保险之前就已经确诊的疾病，投保过了等待期后又查出来了，保险公司赔不赔？

• 如果在三甲医院特需医疗部被确诊的，保险公司赔不赔？

• 如果在三甲医院被还没取得医师资格证的实习医生确诊符合保险合同规定的疾病，保险公司赔不赔？

显然，这些情况保险公司都不理赔，不符合保险合同理赔条件。

这样一对比，是不是就明确多了？

再来看一个定期寿险的案例：

基本责任有两条：

被保险人于等待期内身故或身体高度残疾：按本合同生效之日起已交纳的保险费给付“身故保险金”或“身体高度残疾保险金”，本合同终止；

被保险人于等待期后身故或高度残疾：按本合同基本责任的基本保险金额给付“身故保险金”或“身体高度残疾保险金”，本合同终止。

只要我们不明白的名词，在保险合同中都会有相应解释，我们根据名词后面的释义标注找一下就可以。

比如什么是“等待期”、什么是“身体高度残疾”等。

将这些释义再放到合同内容中一起看，就更容易明白了。

比如我们来看一下等待期的定义：合同生效之日起90天内为等待期。

那保险责任就可以翻译成：

合同生效后90天内身故或高度残疾的，保险公司退回保费；合同生效后90天以后，合同正式生效以后身故或高度残疾，保险公司赔付保额。

什么叫高度残疾？

保险合同里同样有规定。

二、保险合同不保障什么？

即使是在保险合同规定的理赔范围内，保险责任也不会都理赔，存在例外的情况。

这些例外的情况，会被单独列成“责任免除”。

在介绍保险产品时，坤鹏论保曾多次说过，“责任免除”是不在保险公司理赔范围内的。

所以知道了什么情况下理赔之后，接下来就要看什么情况下不理赔。

我国《保险法》要求，“责任免除”在保险合同中要用格外明显的方式突出。

所以在保险合同中，“责任免除”的内容都会格外显眼。

通常是字体加黑、标红或者设置不同的底色，很容易找到。

“责任免除”中规定的情况，是保险公司不理赔的。

主要是为了防止道德风险、犯罪和战争造成的后果。

很多人骗保，给亲人买了保险，然后将其杀害，肯定没认真看保险合同。

如果看了保险合同中的“责任免除”，就不会做这种傻事了。

三、保险合同该怎么赔？

保险怎么赔，同样是非常重要的内容。

我们买保险，不是为了向保险公司捐款的，而是为了万一自己出现保险事故时，能够从保险公司拿到钱。

所以了解一下怎么赔是非常有必要的。

很多人认为保险是骗人的，理赔的时候手续麻烦，来来回回的补材料，原因就在于没有认真了解怎么赔这部分内容。

我们在保险合同中找到“保险金申请”的内容。

这部分内容是保险合同重要组成部分，所以不可能没有。

保险合同中，关于“保险金申请”部分的内容不仅写明了怎么申请保险金，同样写明了要准备什么材料，以及由谁来申请。

我们要做的，是严格按照这里规定的完成。

不能自己想当然处理，最终影响理赔时间，受伤害的还是自己。

掌握了以上三点内容，我们对保险合同的了解就可以超过50%。

剩下50%，可以在真正用到保险的时候再学习也来得及。

经过梳理以后再看保险合同时，是不是没有想象中那么难了？