买完保险没多久就患癌，我被保险公司查了个底朝天

2021年1月，我在洗澡时发现自己右乳有一个小疙瘩，经过检查后确诊乳腺癌，在46岁的年纪，我就这样毫无防备地被重疾迎头一击。

2月份我做了手术，后续又经过大半年的治疗，这期间的心路历程语言无法描述，我更想跟大家分享的是，我一波三折的理赔过程：

• 3份保单，我治病的底气

• 刚过等待期就出险，我被保险公司查了个底朝天

• 乳腺癌治疗自己花了2万，保险获赔34万

一、3份保单，我治病的底气

确诊乳腺癌时，我首先想到的就是治疗费，这是个永远无法回避的问题。于是在第一时间翻看了自己购买的所有保险，幸运的是，有3份保险可以申请理赔。

• 第一份是中国人寿的康宁终身保险，2008年8月买的，保费一年1千多，有2万的重疾保额，大病双倍赔付。

• 第二份是平安的安诺两全险，附加的安伊保特疾是女性专项重疾险，2016年买的，保费一年共1千多，保额共10万多。

• 第三份是2020年6月买的农银人寿百家康重疾险，保费一年3千多，保额20万。

平安安伊保和中国人寿康宁终身险保单

前面两份保险买得很早，是在我不那么了解保险的情况下买的。那会儿提起保险，大多数人都不认可，觉得保险是骗人的，但在我朴素的认知里，隐约觉得保险是件好事。

正是这种不排斥的态度，我陆续给自己和家人买了几份保险，家里人对我这一行为会有质疑，但也没有强烈反对。

第三份保险买得比较晚，是当时在朋友的再三邀约下，参加了一家保险公司的培训，通过那几天的学习，我对保险有更全面的认识，于是自己检查了家里几份保单。

才发现买的前两份保险，第一份保额很低，第二份总保额高一些，但重疾保障不全，只保女性的5种重疾，所以我决定再给自己补充一份重疾险，便有了这份保120种疾病的百家康。

刚确诊时的我万分庆幸，自己买这三份保险的决定是多么明智，在最关键的时刻，这3份保单无疑给了我最大的支持和底气。

一旦都能理赔成功，那我就能在不拖累家人生活的情况下，心安理得地接受最好的治疗。

当然，当时老公并不相信保险能这么轻易赔钱。

二、刚过等待期就出险，我被查了个底朝天

2021年3月底，我出院拿到相关资料后，便准备申请理赔，先是联系上了代理人，在代理人的协助下向保险公司提交了各种资料。

最早买的两份保险理赔都非常顺利，提交资料后的3~5个工作日后，两份保险总计14万元的理赔款就到账了：

老公非常意外，他始终认为保险就是买时容易理赔难，这么快速地理赔颠覆了他以往的认知。

不过百家康重疾险的理赔并没有这么顺利，因为它是2020年6月1日买的，等待期是180天，我确诊时刚过等待期没多久。

住院没几天，我便给农银人寿报案了，他家业务员很快就到医院探望了我，出院后我提供资料，正式进入了理赔程序。

除了在医院调查外，这家保险公司还陆续对我进行了以下3个方面的调查：

一是去了我的工作单位，向领导和同事询问了我的身体情况，并了解我以往是否有体检看病等相关资料。我是一名幼儿园老师，属于合同工，所以没有参加单位每年组织的女工体检，也就没有相关记录。

二是去社保局调查了我的医保卡记录，在这次生病前，我的社保是空白的，没有任何买药和住院记录。

三就是面访，有两个调查员到我家进行了面访，做了调查笔录，有问到“买这份保险的前因后果？什么时间发现的疾病？怎样发现的？”等诸多问题，问得很详细，问询中我也是如实回答。

面访的最后，那位女调查员还对我的手术部位进行了拍照，说是要上传总公司审核。

这种拍照让当时的我心里很不舒服，但想到这也是保险公司理赔的工作流程，心里就逐渐释然了。

我也非常清楚，这份保单的理赔过程之所以复杂，是因为我是刚出等待期不久就出险，对保险公司来说属于嫌疑单，详细调查是必然的，我愿意配合。

做完以上调查后，调查员便让我们在家等待总公司的审核结果。我老公还是会有些不放心，但我心里并不焦虑，因为自己在投保和理赔过程中，没有任何投机取巧的行为。

三、乳腺癌治疗自己出了2万，保险获赔34万

果不其然，大概过了20天，保险公司核查完毕，这份保单的20万理赔款也到账了。

三份重疾保单加起来，我一共获赔了34万。

因为我确诊的是早期乳腺癌，所以治疗的总医疗费是10万多，医保报销了80%，我自己只花了2万左右。

部分花销

本来想着医保报销后，可以用我们当地的惠民保险报销一些，但惠民保社保内外各要2万免赔额，我花的钱还没达到惠民保的理赔标准。

另外因为孩子的重疾险是我买的，自带投保人豁免，我出险了，所以孩子后续6.4万保费也不用再交了。

其实没有买重疾险，2万的治疗费，我的家庭也能承受，但买了重疾险后，有理赔款支撑治疗，会发现无论是自己，还是身边人，对这个病的态度都更轻松。

主动分享投保和理赔过程，也是想通过自己的亲身经历提醒大家，想要理赔顺利，可以多多注意如下几个方面：

1、投保时，如实做好健康告知，不要心存侥幸，保险公司的调查是相当细致的，如果故意隐瞒病情，最后的结果很可能会遭保险公司拒赔；

2、医保卡千万不要外借，如有购药记录，尤其是有关慢性病的购药，保险公司都会默认是本人，到时也可能影响理赔结果；

3、住院时主动跟医生说明你有商业保险，这样医生在书写病例时会注意措辞。我的医生很好，我一住院他就主动询问了我是否有商业保险；

4、买了保险，也要定期检视家庭保单，我们的收入、年龄、身体情况等都会随着时间不断变化，那保障的需求也会相应地发生变化，定期检视，才能查漏补缺；

5、原先的老保单不要随便退保，尤其是买了好几年，有如实做好健康告知的保险，如果在保单检视中发现保障不够全、保额不够高，可以和我一样，选择加保。

最后，希望大家都能买好保险，但永远不要用到。

生病后的身体，我明显感到大不如前。以前我经常参加爬山徒步之类的活动，但现在上一天班就觉得很累，只能静态养生。

所以，最好的祝福还是平安健康：）