大家都在买的十几款重疾险有哪些？

01

大家好，我是师爷。

网上，我看无数的保险测评，抄来抄去。

单纯为了对比而对比，轱辘话反复说。

比产品，不是我的本职，我的工作是科普+咨询+服务。

科普是持续输出，咨询是耐心沟通，服务是长久陪伴。

但产品又确实是大家所关注的，索性就写一深度长文。

以十几款重疾的角度，教透大家如何定位自己，包教包会。

花了足足俩星期时间，匠人精神，写完了这篇文章。

本文是以30岁女，50万保额，20年缴费为统一参数。

（部分产品，可以缴费30年，总保费会贵一些）

所涉及的产品并不能涵盖全市场领域，只是说写个代表，供参考。

毕竟产品再多，很多人最多也就买一、两款，从中挑合适自己的就行。

产品+公司+业务员水平，都重要，适合最好。

能让自己快速知道，自己适合哪一类，有个价格锚定。

先看完整图：

02

首先，说产品之前，先说一个点，公司层面。

国内保险公司，分三类：

1、国内老牌，就是我们所说的老六家。

我挑平安为代表，国寿、太平、泰康这类，我都统一归到平安上。

费率都差不多，产品形态比较老旧。

不过群众基础最广，业务员人最多。

算是国内最早一批开拓者，比较保守。

目标客户是年纪略大，对价格不敏感的人群。

2、中外合资，就比如：工银、中意、中意、长生等。

国内超强的金融集团或国企，和国外的老牌保险集团合资而成。

股东不用说，都很牛，WTO之后的产物。

引入国外的理赔、西式服务，相对经验好一些。

又因为种种限制，机构、广告，没法大规模开展。

所以比一些国内老牌企业这块成本少，性价比不错。

适合纠结品牌大小，又不愿意支付过多保费的客户。

3、纯民营，比如：信泰、昆仑、天安等。

民营，相比前两类公司，比较年轻。

但也不代表他们实力弱，注册资本都是几亿，几十亿的实缴。

市场被前面两类，提前占领了，怎么办?

牺牲部分利润，比如本来可以赚10块，自己赚一半。

所以常常爱出一些爆款产品，来抢市场。

适合追求性价比，又相对不那么介意品牌的客户。

总结如下：

除了公司层面的分类，一款重疾险，往往有这几大亮点。

看自己更侧重哪方面就行。

想要全部都有，那肯定没有。

不然我也不用这么费力研究各家的产品了。

03

先看单次重疾领域

一、 鼎诚阿米二号，轻症赔的多

鼎诚，互联网性价比之王。

阿米系列，刷爆互联网。

先看产品。

特点便宜，线上匿名智能核保（不留痕）。

70岁前，1.5倍重疾额外赔。

轻症，新规后，轻症上限30%。

怎么突破？鼎诚放了个特疾，拉到了50%。

涵盖了如：微创冠状动脉搭桥术、单耳失聪等轻症。

轻症，好比一只眼瞎了。

重症，好比两只眼瞎了。

轻症，最容易触发理赔，第一次就赔的多，很大亮点。

可选责任，可加高发癌症+心脑二次赔，很常规。

惊喜的是，等待期90天。（ps：性价比产品，基本都是180天）

等待期，意思是观察期，肯定越短越好。

太长，夜长梦多，中途万一身体不舒服，去了医院。

他们家比较惊喜的几个点是：

额外的增值服务、支持支持隔代投保以及可少交一年的保费。

最大程度向市场释放了诚意。

绿通还可以给家属用，很不错

公司呢？也补充一句。

所谓大公司，可能只是听得多；所谓小公司，可能只是听得少。

好比国货之光，白象方便面，鸿星尔克，这次疫情都冒了出来。

名气质量都好，只不过平时低调，关键时刻给力就好。

三大股东，两岸合资，注册资本12.5亿。

2021年保监会评估SARMRA得分76.68分，属于中上游水平。

这次产品还是直接和再保通用再保险合作，更显诚意。

二、国富达尔文6号，癌症无限流

达尔文系列，18年出炉，迭代至今。

名字看看，“物种起源”，花式重疾开创者。

补一句，达尔文是经纪公司找再保去定制，然后联合保司。

相当于一个团购群群主，身披流量去定制，所以性价比高。

保司一看产品能薄利多销，也愿意妥协，联合出品。

所以这个系列升级后，有不同保险公司承保，不要觉得疑惑。

历代达尔文

基本盘：

重疾，1次，100%+重疾复原金（20%~100%）；

中症，2次，不分组，每次60%；

轻症，3次，不分组，每次30%。

它的最大产品亮点在可选责任。

重疾复原金（基本）+关爱金（可选）+恶性肿瘤无限赔(可选）。

这个组合，堪称王炸，理论上癌症是最高发。

所以如果要买达6，建议加可选。

说一下保司。

大本营广西，广西国资+电商巨头等。

2020年翻看他们家的报表，投资收益率高达9.01%，远高行业平均水平。

说明他们家的投资等还不赖，虽然资历年轻点，但靠时间，慢慢熬。

不在意公司，想要保额高，买就完事了。

三、光大福慧安康，高危职业也可买

公司不用说。

三个部级央企，一个加拿大世界企业，政治资源丰富。

其创始人，王光美先生，官至副部级待遇。

所以说保险公司的股东都挺牛的。

基本盘：

重疾，1次，可选：特定疾病额外50%，累计150%；

轻症，2次，不分组，每次40%；

轻症，3次，不分组，每次30%；

看过前两款之后，光大这款，是不是你觉得没亮点？

其实，肯定有。

阿米二号和达尔文6号，限定1~4类职业。

部分高危职业不能投保，比如警察，水手等。

光大这款，可以1~6类，不限职业。

5类每1万保额加费25元，6类每1万保额加费50元。

能不能买，也是一个考量因子。

前两款，虽性价比，但是限定职业。

另外，等待期90天，也不错。

不过对比第一款的鼎诚，同样90天，较严。

确诊轻/中/重疾/全残/疾病终末期，不赔，合同直接终止，退保费。

提一句，他们家的养老金挺不错的，还送养老社区。

一家三代人可以去全国各地养老社区旅居入驻等。

感兴趣可以找我了解一下。

四、同方凡尔赛plus，性价比+品牌

同方，合资的典范。

2003年5月成立，注册资金24亿。

荷兰全球+同方股份，总资产超过5500亿欧元。

荷兰全球，已有240多年保险服务经验；

同方股份，清华大学出资背景，五百强之一。

基本盘：

重疾，1次（未满60岁前：180%，60岁-65岁：130%，65岁及以上：100%）；

中症：60%保额，轻症：30%保额；

轻症+中症：不分组，累计5次。

轻中症额外保险金：额外10%，60岁前初次确诊轻症或中症（累计1次）。

亮点很明显，把轻症和中症，保额拉倒位，一个40%，一个70%。

60岁前，买同方这款很有优势。

价格稍微高一些，但是还是那句话：

轻症中症，有机会赔到，单次重疾，因人而异。

我个人喜欢轻症中症比例高的。

重疾也不错，60岁前1.8倍。

然后增值服务这块，有私人医生也挺不错的。

多说一句，他们家的核保老师比较厉害。

如果疑难杂症，不确定是否能投保，试一试同方，会有惊喜。

五、阳光倍享阳光，双倍重疾+可升级多次

保司在国内也算老牌。

创始人张维功，原先是广东保监局党委书记、局长。

后来下海创立了阳光，在国内也是比较知名。

短短几年间，愣是把阳光做到了一个集团。

最近几年的养老社区、留学藤校计划，也搞得风生水起。

单论阳光的这款产品来看。

亮点是：60岁前，赔付200%。

算是国内重疾最高，生效就有2倍重疾。

相当于买了两次重疾。

还可升级多次分组重疾，很不错。

另外，阳光这款有个很大的亮点：

甲癌，就是患癌了，一般重疾很难投保。

阳光这款，还可以投保。

目前业内最快三个月就可以承保，惊喜当中的惊喜。

04

多次重疾领域

分组和不分组的区别，就是要不要把一类疾病归为一列。

目前不分组是主流，我就重点写一下不分组。

分组就略过了，其实不差多少钱。

我个人推荐可以看看富德的，可以对标港险。

我们重点看一下不分组领域。

一：长生健康无忧多倍，性价比

长生，合资。

日本生命保险相互会社是日本第一大保险集团，也有百年历史。

两个长城股东，属于长城资管，中国四大资产管理公司之一。

背后是财政部的撑腰。

基本盘：

重疾：2次，间隔365天，每次100%；

中症：2次，每次60%；

轻症：3次，每次40%。

不过要注意这款：在其他公司累计重疾保额100万以上的不可投保。

儿童和退休人士可保，不分组领域就是便宜。

需要多次的，想上车，预算又不是很多，买这款。

他们家的增值服务有一定门槛。

二：瑞泰乐享爱康2020，核保松

产品责任上，比上面那一款长生，确实更加不错。

保额会涨，然后还有额外少儿重疾。

都挺不错。

可选里面有一个长期护理金，很不错。

理论上叠加赔付，量大惊人。

他们家有一个独门秘籍：复议，写进合同。

什么是复议？

打个比方，我有乳腺结节三级，当年买了除外承保。

我过了两年，发现降级了，我就可以找瑞泰重新复议。

要求把我的乳腺也重新承保进去。

瑞泰是业内唯一把复议写进保单上的公司，他们家的核保也很宽松。

如果身体有异常，建议首选他们家，有复议的机会。

三：工银御享颐生优享，绿通牛

宇宙行，银行系老大。

保险领域，它联合了另一家巨头，合资成立了一家工银安盛。

财大气粗,人称"爱存不存”。（ICBC)

产品层面，少儿疾病，成人疾病，癌症，心脑二次，都有。

相当于我一步到位，省心。

给小孩子买重疾险，想一步到位，也可以看看他们家。

最关键的他们家的重疾绿通，花了二十个亿打通了医院资源。

宇宙行，这点真的全靠财力和人脉，愣是开辟了一条路。

全国一千多家医院一个个去谈，烧钱。

完整的服务如下：

其中有一个海外日本医疗，说实话很心动。

众所周知，日本的某些领域的医疗技术比中国要好。

有条件，建议可以组合搭配其他家重疾险，买一个。

最低保额要求10万，建议已经买了重疾的。

再买一个，占个绿通额度。

四：中意人寿悦享安康，会创新

中意人寿，背靠中石油。

一听这名声，就知道不差钱。。。

吉尼斯单张保费最高记录：年缴200亿。

他们家全球客户比较多，实力强盛。

产品层面和上面几家差不多，都有额外赔付。

不过他们家最大亮点的是：

重疾理赔后，非对应关系的轻症或中症的保障仍有效。

一般的重疾，阶梯式可以叠加赔付。

比如：轻症、中症、重疾，依次严重，依次赔。

但假如一开始就是重疾，那么轻症和中症，就失效。

无论轻症和中症有多少次。

很多案例，一查就癌症晚期。

所以建议买了保险。一年一体检，是非常有必要的。

中意还有几个独特的点：

1、小孩出生一周就可买，其他公司要满月才行。

（小孩的保险，早买早安心，因为要过等待期）

2、保额≥50万时，可选19或29年，少交一年的钱。

（省钱大法好，相当于打折了）

3、被保人父母双豁免，其他产品只能父母一个豁免。

（双豁免，真的是一个很大的亮点，共同守护一个孩子）

增值服务这块也不错，量足。

五、同方康健一生（新多倍版），要全面

公司具体前面介绍过，不多说了。

总之，很牛。

当你想要大而全的保障，不知道要哪一款的时候。

同方这款闭着眼买就行了，大而全，保障最充足。

少疾、成疾、糖尿病、心脑、肿瘤，都是量给的足。

价格贵些，不过也是合理的，毕竟保的全。

他们家的重疾险可以月缴，性价比挺高的。

服务这块，他们家有一个特定的保费要求。

可以把绿通服务给亲戚家属，这块还是比较诱人的。

一人买保险，相当于全家都有了医疗资源。

六：中英臻爱守护2021，历史久

世界历史悠久的保险的公司是谁？

来自中英人寿，距今325年。

有非常丰富的历史理赔大数据和客户服务。

在保险历史上，英杰华绝对是霸主。

外资：英杰华，服务于英国皇室。

中方：中粮集团，和新中国同龄的超大国企。

中英的产品，挺贵的，但说实话也挺香的。

打开他们家的保单，就是历史沉淀的气息。

基本盘：

重疾：2次，每次100%；（间隔365天）

少儿特定疾病：额外100%，累计200%（18岁前）

糖尿特定疾病：额外20%，累计120%（75岁前）

中症：2次，每次50%；

轻症：2次，每次30%。

看产品责任，说实话平平无奇。

还可以选择加一个恶性肿瘤二次。

在说说他们家的服务，确实牛。

对一些侧重于服务的客户来讲，非常诱人。

有每年体检、私人医生、陪诊服务、sos全球救援等。

还赞助了英国的许多大学。

定位一些对价格不敏感，对服务要求更高的客户。

具体的客户分层列表。

当然，我还是那句话，买保险就是买保额。

当预算不足的情况下，优先去买能最大程度提高保额的重疾险。

多次，分组不分组，增值服务，都是其次。

这个标准是50万保额作为底线。

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