十步读财 篇四十七：网上买保险理赔真的难么？

什么？你居然敢在网上买保险？

我妈说现在连卫生纸都有电商版，比超市里卖的薄出一大圈去。

保险可是关乎生老病死的大物件，你居然随便刷几个网页就掏出几千块钱去？

你这么瞎买，那保险公司名气小得听都没听过！

出了事保险公司能赔么？这不是拿钱砸水漂么？

网上买保险，到底靠不靠谱，会不会真的遇到出险后投诉无门的情况呢？

通常我们所说网上买保险理赔难，难的地方主要有这几个：

01 代理人跑了

线上买保险连保险代理人都见不到，提前也摸不到保单，没人跟我介绍，我一旦需要理赔，连人都找不到？

线下购买就一定能找到人了么？

众所周知，线下大公司没有编制的代理人如过江之鲫，他们从你的大学同学到你领居家的二大爷七大姑不等。

今年还在卖保险，明年说不定就去了房产公司或者在楼下车库一边喝茶一边打麻将。

到时候你再去找人家说理赔的事？谁会真的负责到底呢？

这还是好一点的情况，毕竟同学亲戚不会找不到人。

如果是从其他的代理人那里买的保险呢？

一旦代理人离职，也会出现同样的连人都找不到的情况。

如果没有完备的交接，其他的代理人同样不会关心你的保单，毕竟这份保单也没有给他带来任何的实际收益。

诸如此类的新闻数不胜数：

保险行业的人员流动是巨大的。

需要注意的是我们购买的是产品本身，一味的指望某一个特定的业务员来为自己的保险一路保驾护航是不现实的。

因为如果遇到一个不负责任保险业务员，即使出险时他仍然在岗。

也可能会出现互相推诿、不切实解决问题的情况。

所以线上线下买保险是一样的，最终处理理赔的是保险公司而不是保险代理人。

02 保险公司倒闭了

保险公司不赔怎么办？

线下都是大公司，出现理赔难的问题我还能去公司楼下拉个横幅，找找负责人闹一闹。

网上的公司我连名字都没听过，谁知道到时候理赔会不会根本联系不到？

在忙碌的工作之余，并不是每个人都有机会和精力，把关于保险诸多繁琐的条条框框都研究透彻。

面对琳琅满目的保险公司，常常会听到身边朋友在买保险之前的担忧抱怨：

“要是我买了这个网上小公司的保险，公司倒闭了我可怎么办？”

保险公司其实没有大小一说，无论是线下还是线上的公司，只要是保险公司，背后都是实力雄厚的财团。

因为每一个保险公司从成立到运营，都经历了比其他企业更为严苛的审查过程。

成立的前提要求主要股东具有持续盈利能力，信誉良好。

最近三年内，无重大违法违规记录，净资产不低于人民币两亿元。

同时采用C-Ross监管机制，实时监测每家保险公司的偿付能力。

当偿付充足率低于100%时，监管机构就会要求增资或者产品停售。

确保保险公司对每一张卖出的保单，都有切实的履约能力。

同时保险公司每售出一份保险，都会从中抽取一定份额。

作为责任准备金存放在监管机制指定的银行里，不可随便动用。

避免理赔时有资金不足的情况发生。

一旦真的出现了无法赔付的情况，也会由全行业保险公司定期缴费形成的保险保障基金，为出现问题的保险公司提供资金支持。

比如，很多人没听过的“百年人寿公司”注册资本77.9亿元，公司总资产达到687亿元。

其背后大股东，刚刚由万达集团转换为绿城中国，后者的资产总规模超过了2500亿人民币 。

根据《保险法》规定，即使保险公司出现问题破产后，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组,对公司进行整顿，并完全接手公司的后续业务。

由此可知，投保人的权益是始终得到保护的，我们无须过多担心。

很多人担心，互联网保险和线下保险价格差这么多，是不是条款很坑？

保险公司的经营成本其实是由我们的保费支撑起来了。

保险公司打的广告越多，品牌越大，需要的运营成本就会越高，那么保费价格也就会越高。

而互联网保险有个普遍现象：公司品牌不够响亮。

这些保险公司在广告上的投入有限，所以经营成本可以压低，继而产品定价压低；

在没有品牌优势的前提下，抢占市场最有效的方法就是尽量降低保费，以此增强保险产品的竞争力。

无论是互联网保险还是线下保险，买保险买的是保障，产品才是硬道理。

所以线上线下的产品都是可以购买的，不用担心保险公司不赔，另外，线上的部分产品往往比线下的保险性价比更高。

03 投保人不会理赔

可是我完全不懂保险，如果购买的是线下的保险，我可以上门去处理理赔的相关事宜，保险公司的员工也会协助我。

但是网上买的保险，谁来帮我理赔呢？会不会出现没人管的情况？

这个担心是完全多余的。

我们都或多或少地存在网购的现象，无论是买件衣服还是买部手机，一旦出现了售后的问题。

只需要在线联系客服，免去了出门一趟到实体店换货的苦恼，快递就可以帮我们完成这些繁琐的步骤。

线上保险也是这样。

以某些意外险为例，一旦出险，只需要第一时间联系保险公司报案。

之后再根据相关要求提供相应的材料，拍照上传，最后就可以坐在家里等待理赔。

相比跑前跑后的去保险公司上交材料办理理赔，省事不少。

需要注意的是：

保险索赔必须在索赔时效内提出，

超过时效，不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。

险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年；其他一般为 2 年。

索赔时效应当从知晓事故发生之日算起。

保险事故发生后，首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。

提出索赔后，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方;

材料齐全后，应当及时作出核定，

情形复杂的，在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方;

对属于保险责任的，在赔付协议达成后10天内支付赔款;

对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

如果我们还担心理赔过程会出现问题，可以在购买保险时就选择信任的平台，开始咨询相关的保险经纪。

并且时刻保持联系，根据自己的身体状况及家庭状况实时调整，这样在出险需要理赔时，才不至于方寸大乱。

结论

所以总而言之~

无论是购买线下保险还是线上保险，都是可以得到理赔的，线上反而会更加省心

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