好险管家：美满的三口之家，这么配置保险就对了！

今天早晨刷知乎，看到了一个有意思的问题，

“买保险，应该注意些什么？”

底下的回答很多，比如“注意保额，一定要充足”、“注意医疗险得免赔额，防坑”等等

但其实我觉得这些考量都有些舍本逐末了，就像咱们去4S店买车，进门服务员第一句肯定会问你，

“哥您来啦，打算看看什么价位的车？”

很明显，没有预算，就没有所谓的方案，更谈不到产品的优劣好坏。

而很多人，其实在第一步就走错了，保费预算到底该怎么定呢？很简单，4个因素决定你的保费支出！

01.家庭年收入

家庭年收入是决定保费支出的最关键因素。

家庭收入高就决定了一旦被保险人出现健康问题，停工停薪造成的资金缺口就比低收入人群要高的多。

所以，买保险并没有所谓的上限，保费支出和家庭收入呈正相关的关系。

那么我们的保费支出该占年度收入的多少呢？很多保险人会机械性的告诉消费者，

“保费占家庭年收入的10%-15%即可。”

但其实，家庭年收入并不是决定保费支出的唯一因素，下面这3点也是决定性的！

02.家庭负债

最近流行这么一句话，“赚多少不重要，攒多少才重要”。

说的就是家庭年收入这个指标并不靠谱，家庭负债也是重要的考虑因素。

对于这个问题，很多小伙伴会简单的认为将保费支出定为，

“年收入减去负债，家庭净收入的10%-15%”。

但其实这种想法还是存在一个较大弊端的：

虽然有负债家庭的净收入会相应减少，但有负债家庭中，家庭成员的责任也就更大，对风险防护的要求也会不降反升。

所以小管家建议，有负债家庭的保费支出，不应一刀切，直接按净收入来计算，而应该适当降低支出比例即可。

可以根据具体负债情况将保费支出定在年收入的5%-8%.

03.家庭疾病史

疾病，特别是重大疾病，和家庭遗传因素有着密不可分的关系。比如说影响恶性肿瘤的两大因素，一则是年龄、二则是遗传因素。

所以，如果你的家庭中有这样的疾病史。比如：直系亲属有人患恶性肿瘤；直系亲属中有2人以上患高血压、糖尿病等慢性病。

那么小管家真诚建议你，“抛开世俗的偏见”，一定要适当地提升保费支出比例。

04.生活城市

购买保险我们除了要防护疾病、意外带来的治疗开销外，我们还要抵御“停工停薪”带来的生活经济压力。

谈到生活经济压力，那就不得不说我们的所以城市生活标准。

简单来说，北上广深的小伙伴，要适当的为自己加保一些，不然在这些城市不赚钱还治病的情况简直想都不敢想；二三线城市的朋友则可以适当宽容一些。

从以上4点考虑家庭保费支出，就一定不会有错了。

有了预算，我们才可以有的放矢的选择产品。不过在选择产品前，小管家还是想给你3点建议，这也是很多家庭中实实在在出现的错误。

01.配置保险一定要先大人，后小孩

儿童险便宜再加上宝宝是家庭的“核心”，所以很多家长不给自己买保险也要给孩子买，这其实大错特错了。

儿童的疾病风险低、家庭经济责任轻。所以买保险一定要优先成人，给大家配置齐全了，再给宝宝配置。

02.配置保险没必要“男女平等”

家庭配置保险，一定要尽量按照家庭成员的经济收入比例来进行配置。

拿定期寿险来举例的话，千万不要觉得“配置的少就是不爱我、不尊重我”。

在这方面，一切“向钱看齐”没什么不对，谁的收入高，谁的保额配置就要更高一些。

03.保障险种无短板

在健康类险种：重疾险、医疗险、定寿险、意外险中，有些朋友对某类险种有偏好，所以就疯狂买入，对于其他的险种则不闻不问。

我们说，假如青睐某类险种，那么可以适当多购入一些。但就像短板原理，最好不要出现险种缺失，因为风险无处不在！

好了，说了这么多，小管家最后为大家推荐一套家庭保障方案，适用于30万左右年收入的家庭，年度保费合计为25459元，占年收入的8.4%

不谈具体产品，小管家为大家说一下这套方案的配置思路：

成人：

对于30万年收入的家庭来说，4类疾病保障缺一不可。

对于重疾险，很多朋友可能会质疑问什么选择哆啦a保而不是最近大热的备哆分1号或者完美人生。原因是我这边带病投保的朋友太多了，而哆啦A保的核保是相对宽松的。

换言之，如果你非常健康，那么也可以更换产品。完美人生和备哆分1号的产品价格也会稍低一些。

对于定期寿险，大家一定要根据夫妻二人的经济收入比例来决定，而不是像小管家这样草草的一人一半。

至于医疗险和意外险，我认为除非有特殊需要，否则没有更改的必要了，这两款就是市面上性价比最高的产品。

宝宝：

总的来说，小管家是用男宝宝为例测算的保费，如果是女宝宝还会再便宜一些。

先说寿险：宝宝是没有任何家庭经济责任的，爸妈完全没必要给他买寿险，等他长大了自己买就好。

再说重疾险：终身多次赔付+定期高额重疾的模式，是少儿保险的黄金搭档，没有之一。终身多次赔付重疾险做保障核心，定期高额重疾保障少儿特疾，完美~

最后说下医疗险，5岁的宝宝选择百万医疗是很贵的，从表中大家也能看出来，大家也可以用小额医疗险（比如大地住院保）来替代。

“小管家，家庭收入50万的家庭怎么配置保险？”

评论里告诉我，偷偷告诉你~