小熊保 篇十四：为何劝你不要执迷于返还型保险？

我们买保险常会遇到一个问题：应该买消费型保险还是保费返还型的保险？

深哥一直建议大家配置消费型的保险，把有限的保费预算用在最为核心的风险上。我们买保险就是为了有保障，一定要和投资理财区分开。

买保险选消费型还是返还型？

消费型保险，是指我们投保后，保险公司按照合同约定的保障内容进行给付，在约定时间未出险，保险公司不返还所交保费。

消费型保险，这是最体现保险价值的产品。如同把钱花在刀刃（保障）上，通过小小的保费转移未来大的风险，发挥出保险的保障杠杆作用。

但是很多人在买保险时，会有一种心理：如果没有出险，那所交的保费不就白花掉了？

保险公司正是抓住这种消费者心理，设计并推出保费返还型产品。返还型保险可以做到出险有钱赔，不出险有保费返给你。

返还型保险与消费型相比，就是可以返还保费。

但是很多人忽略了一点，返还型保险在同等保障的情况，需要缴纳的保费是消费型保险的好几倍。

殊不知羊毛出在羊身上，我们多交的保费相当于定期储蓄放在保险公司，保险公司通过拿这笔钱来投资，借助投资收益来抵消保障所需要的保费。

返还型保险要多交很多保费

说到这里，深哥给大家举例子来对比一下，方便我们更好的理解。

一名30岁男性，购买50万保额；保障至70岁；分30年交费；不含轻症

消费型定期重疾险

每年保费2600元，30年共缴纳保费7.8万元（2600*30=78000元）。若保障期间出险，保险公司赔付30万元；否则0返还。

返还型定期重疾险

每年保费10100元，30年共缴纳保费30.3万元（10100*30=303000元）。若保障期间出险，保险公司赔付50万元；不出险，可以拿回本金。

这样来看，返还型保险不是更好吗？有用赔偿、无用还可以返回本金。

其实不然，我们应该算一笔账，两种类型的产品，总保要相差303000元-78000元=225000元。

如果我们拿7.8万元买保险，剩下的22.5万元用来买银行理财，在这30年内很容易就可以挣到4.00%-5.00%的年化收益，如果您是理财高手，收益会更可观！

由此可见，我们用于理财的收益远远高于保险公司返还给您的保费。

对于我们来说，一定不要让保费支出成为我们生活的负担。我们需要借助相对低保费的消费型保险来分担生活中意外、疾病、身故、医疗等各类风险。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”，微信搜索“xiaoxiongbx”。

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