关于重疾险，你不得不知的8个真相！

很多人在选择保险时，都会优先考虑重大疾病保险。

但说实话，重疾险并不好懂，保障责任五花八门，价格也相差极大，稍不留神，就可能掉入坑中。

为了解决大家的困惑，下面我从8个方面，详细给大家说一下，重疾险到底是怎么回事？如何才能找到合适的重疾险？

01

重疾之重究竟有多“重”？

重大疾病，简单来说，是对身体健康危害极大、花费极高的疾病。

2007年，保险行业发布了一份沿用至今的规范，其中规定了25种重大疾病，也是发病率最高、致死率、致残率最高的疾病，比如癌症、脑中风后遗症、重大器官移植术......

这么说，可能有点抽象，大家不太好理解，那重疾到底有多重呢？主要是两点：

1．对健康危害极大

根据2016友邦的理赔数据，罹患重疾的人，将近一半的人就直接去世了；

即使存活下来的，生活也可能受到极大影响，比如脑中风后遗症，如果没人照顾，病人生活基本无法自理。

当然，随着医学发展，越来越多的重疾开始被攻克，有的已经转变慢性病，比如之前《我不是药神》中提到的慢性粒细胞白血病，只要坚持吃药，就能与常人无异。

前提是你得足够有钱，能够负担得起重疾的治疗费用，这也是重疾的第二个特点。

2．花费极高

根据工银安盛2018年的理赔报告，重疾治疗费用普遍都在30万以上。

而深圳2018年人均可支配收入（可理解为税后收入）52938元，一家三口之家，全年可支配收入也就15万多一点。

原本大城市本身生活成本就高，房贷、车贷一扣，就没啥结余了。

几十万的治疗费用基本就会掏空家底，更别说后期的康复费用，也要花钱。

深圳这种一线城市尚且如此，其他二三线城市情况自然更糟，因重疾致贫、返贫的家庭，不计其数。

正是由于重疾有不可承受之重，重疾险才应运而生。

02

重疾险的作用是什么？

购买重疾险后，一旦被保人达到重疾理赔条件，保险公司就会一次性赔付保额，可以用于以下两个方面：

一是用于看病，这是最主要的用途，买重疾就是为了能够在风险来临之时，看得起病。

二是用于补偿恢复期间的收入损失，这一点也很重要，但往往容易被人忽视。

罹患重疾，在医院治病十分重要，在家的修养调整也十分重要，甚至更加重要。

中医里有一句话，“三分治，七分养”，说得就是这个道理。

不管怎样，充足的休息，都是疾病康复的重要条件。

其实，重疾险诞生之初，目的就是为了收入补偿。

1983年，南非医生著名医生Dr Marius Barnard （巴纳德），给一位三十多岁的妇女进行了肺部癌细胞切除手术，因为是癌症早期，手术又特别成功，在他看来，这位女士至少可以存活10年以上。

但两年之后，巴纳德医生回访病人，发现她还是死了。

事后他才知道，患者是一位单身母亲，有两个孩子需要照顾，看病已经花掉了她大部分积蓄。所以，术后没办法长时间休息，不得不重新投入工作之中，这才导致了疾病复发。

这件事深深的触动了巴纳德医生，作为医生他可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而无法正常修养的难题。

因此，他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

这就是我们今天重大疾病保险的雏形。

所以，重疾险的作用，不仅仅是弥补医疗费用，还要包括恢复期间的收入损失，恢复期设置最好是5年。

医学上的有个概念，叫做5年生存率，如果一个病人经过治疗后，5年后仍然生存，医学上就认为他已经被完全治愈了，以后的生活也将于常人无异。

如果重疾险能弥补患者5年的收入损失，那病人在5年内，即使不工作，生活也不会受到影响，修养恢复效果，会好得多。

03

哪种类型重疾险比较好？

说完重疾险的由来和作用，接下来说下重疾险的分类。

重疾险大体可以分为两类：一类是保障型的，一类是储蓄型。

保障型重疾险，也就是我们常说的消费型重疾险，相当于破财消灾，虽然到期没有返还，但价格十分便宜，较低价格就能获得充足保障。

储蓄型重疾险，顾名思议，就是带有储蓄性质的保险，买保险相当于把钱存下来了，未来肯定都能“返”些钱回来。

返还的形式，不同的产品不太一样。

有些是“暗返”，比如含身故责任的终身重疾险，人终有一死，身故赔偿也就相当于变相的返还。

有的产品更直接，到某一年龄后，保险公司会返还一定数额的钱，可以看做是“明返”，我们常说的“返还型保险”，就是属于此类明返。（注：“明返”的通常要更贵一些）

不懂保险的人，总是对“返还”有很大的执念，总觉得返还型保险更划算。但实际上，并非如此。

因为不管是消费型重疾险，还是储蓄型重疾险，都要付出保障成本。

就好比你请个保镖，即使平平安安，没发生任何意外，还是要给保镖付钱，因为人家确实付出成本，保险也是这个道理。

消费型保险，就好比是你只请了个保镖。如果出险，这个“保镖”会提供保护作用，赔付相应的保险金；如果没出险，保镖的工资依然要付，也就是没有返还。

储蓄型保险，好比是“保镖+理财顾问”。如果出险，保镖能起到作用，如果没出险，理财顾问也能提供一定的收益。

储蓄型保险，多提供了理财的功能，价格自然要贵不少。比如同是复星联合旗下的产品，30岁男、50万保额、30年交、保终身：

康乐一生B（储蓄型）：8094元/年；

康乐一生C（消费型）：6095元/年。

储蓄型保险看起来一本万利，实际上就是保险公司拿客户多交的保费去投资，再把投资收益的一部分返给客户。

而且这个收益并不高，普遍连3%都不到，如果客户自己把省下的保费拿去投资，效果可能会更好。

所以，购买重疾险，选择消费型重疾险就好，不建议大家购买带分红、返还的产品，因为确实不划算。我在这篇文章中详细说过：追本溯源，为什么不推荐返还型保险？

04

重疾险疾病保障如何选？

市面上的重疾险产品很多，为了营销都浮夸的很，动不动就保上百种疾病，好像保障十分全面。

其实并不尽然。买重疾险不仅要看疾病数量，更要看质量，如果一款产品保的都是发生率极低的疾病，数量再多，也是没啥用。

重疾险涵盖的疾病类型主要有两类类：重疾和轻症。

重疾保障基本没有坑，可以放心购买。根据保险行业协会规定，只要是重疾险，就一定要包含发病率最高的25种重大疾病。

而这25种重疾，已经占到了重疾理赔的95%以上。所以，不管是保50种重疾，还是100种，基本都没啥差别。多出来的几十种疾病，增加的理赔概率也就1-2%左右。

不过，需要注意的是，重疾险中的疾病，并不都是确诊即赔，有的需要达到一定的状态，有的则要实施了约定手术才能赔，我在之前的文章中专门写过：重疾险确诊就赔？你想多了

接着就是轻症。

现在大家越来越注重健康，很多人都有定期体检的好习惯。一旦发现问题，及时治疗，就能把疾病消灭在萌芽里。

轻症就是针对这些早期的、不太严重的疾病开发，一般赔付20-30%的保额。多数产品还能加轻症豁免，只要得了轻症，后期的保费就不用交了，十分划算。

不过，轻症没有统一的国家标准，不少公司都在这上面动起了歪心思，故意把一些高发轻症排除在外。

选择轻症保障时，一定要看下以下8种是否包含在内，如果不在，请谨慎购买：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)

视力严重受损

冠状动脉介入手术（非开胸）

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

另外，有的重疾险还有中症保障，顾名思义，即不轻不重的疾病，疾病严重程度介于轻症和重疾之间，赔付比例为50%。

有的中症，是直接从轻症提上去的，赔付条件没变，但赔付比例更好了

中症保障是最近一两年才兴起的，以线上销售的互联网保险居多，比如康惠保旗舰版、长生福等。

由于理赔数据比较少，很难说那种疾病高发，哪种不高发，但总体来说并没有什么坑。

05

保定期，还是保终身？

重疾险能买终身，还是尽量选择终身。因为年龄越大，重疾的发病率也就越高。

当然，有人会问，我搞个“买定投余”怎么样？

所谓“买定投余”，就是购买定期重疾险，比如保至70岁，把省下来的钱拿去投资，用投资理财的钱，来覆盖70岁后的风险。

能想到这个方法的人，在投资理财上，还是有不少基础的。

但事实上，这个方法并不靠谱。

首先，大部分人是没有自制能力的，长达几十年的投资，很难做到专款专用，很可能还没到期，钱就已各种理由花掉了。

其次，如果年化收益率太低，根本无法覆盖70岁后的大病风险。

比如达尔文1号，同是30岁男、50万保额、30年交，保至70岁每年保费为3935元，保终身每年保费6220元，每年相差2250元。

如果把省下的钱拿去投资，要在70岁时达到50万，那年化收益率必须在8%左右，而且是连续40年稳定的8%，这对普通投资者来说，几乎是不可能实现的收益。

没有金刚钻，别揽瓷器活，一般的消费者，不要折腾买定投余了，能保终身就尽量保终身吧。

06

要不要选择身故保障？

重疾险含不含身故，也是个问题。

因为，身故责任是重疾险价格的分水岭，同等保障下，价格相差30%-40%。

主流重疾险的身故责任有三种类型：

赔付现金价值（也就是不含身故保障）

赔付已交保费

赔付保额

（注：重疾和身故基本都是共用保额的，一旦重疾理赔过了，身故就不会再赔了。）

在其他保障差不多的情况下，这三种赔付方式的价格依次：赔付现金价值 < 赔付已交保费 < 赔付保额。

基本上，在保障接近的情况下，赔保费比赔现金价值贵15-20%，赔保额比赔保费的贵15-20%。

以康惠保旗舰版和长生福优加为例，同样是30岁男、50万保额、30年交、保终身：

康惠保旗舰版：身故赔付现金价值5273元/年，赔已交保费6271元/年，赔保费比赔现金价值贵了18.9%；

长生福优加：身故赔付已交保费8910元/年，身故赔保额10340元/年，赔保额比赔保费贵了16.1%；

那要不要选择含有身故保障的重疾险呢？

主要是看预算和个人偏好。

如果经济不宽裕，就选择不含身故保障的重疾险，较低的价格就能做足重疾保障。

这时候最好补充一款定期寿险，保至60岁，相比重疾价格便宜得多，50万保额也就是几百块，能很好的弥补被保人去世后的收入损失。

如果不差钱，那就可以带上身故。因为人终有一死，相当于这类产品一定会赔，在某种程度上，能起到类似“返还”的效果。

当然，这个“返还”，被保人肯定拿不到，只能留给自己的家人。

这也牵涉到财富观念上的问题，你有没有打算给子女留下一笔钱呢？

如果有，那带身故的终身重疾险就比较合适；如果没有这个想法，不带身故的重疾险，就比较合适了。

07

单次赔付，还是多次赔付？

多次赔付是否有用，主要看理赔率。

如果第二、三次重疾理赔率基本可以忽略不计，那就没必要买多次赔付的重疾险；反之，则需要购买。

那理赔率到底有多高呢？

2016年友邦加裕智倍保的理赔数据，罹患首次重疾后，只有11.33%的人能拿到二次重疾理赔，拿到第三次重疾理赔的人就更少了，基本可以忽略不计了。

所以，重疾多次赔付只能算是锦上添花，而不是十分必须的项目。

面对实际情况，我建议大家这么选择：

如果预算有限，单次赔付就好，把省下来的钱用于做高保额，或补充其他险种。

如果不差钱，那就选多次赔付，概率再小也是多次赔，保障肯定是要单次赔付好一些。

如果你已经打算选择多次赔付的重疾险了，还要注意两点：

重疾分组：重疾3次赔付不是说任意疾病都能赔3次，这其中往往会有疾病分组，一组疾病赔付过后，这组疾病的保障就结束了，只有再患其他组疾病才能赔。

各种分组情况中，不分组 > 癌症单独分组 > 一般分组。

间隔期：多次赔付还有时间的限制，要求两次发病必须间隔一定的时间才能赔。

具体内容可以我之前写过：重疾多次赔付，真的有用吗？

08

重疾险各项保障如何取舍？

购买重疾险，是个不断做加法的过程，先做基本保障，然后根据个人喜好和预算情况，增加保障，最终达到预算与保障的平衡。

基本保障就是保额。

假如不远的将来，不幸真的发生了，只有足够的保额才能支撑患者的治疗和生活。如果保额不够，那保险买了就和没买差不多。

所以，购买重疾险的第一步，就是确定合适的保额，我的建议是“治疗花费+5年的收入”。

常见的投保策略有三种：

1．定期重疾险，比如保至70岁

优点是，价格特别便宜，30岁男、50万保额、30年交，每年只要3000块左右。

缺点是，70岁后没有保障。

2．终身重疾险

优点是，保障时间长，不必担心到期；缺点是价格有点贵。

3．定期重疾险+终身重疾险

即购买两份重疾险，一份保定期，一份保终身，这是我最推崇一种搭配方式。

终身重疾险对应的是治疗花费，因为不管处于什么年龄，同一种病的治疗费用，都是差不多的；

定期重疾险对应的是收入损失，年轻的时候是有收入的，重疾修养期间会收入锐减，充足的保额能让你安心养病，而不必担心没钱。

等到年纪大了，不用工作，还能按时领取国家的养老金，自然不用担心收入损失，安心养病就好了。

这就是“定期+终身”的好处，核心收入期间保障十分充足，老了也不必担心没钱看病，既加强了保障，也兼顾了保障，可谓一举两得。

第二步，根据自己的预算，逐步增加保障项目，要不要添加身故保障、是否多次赔付、癌症复发等一系列问题。

然后不断调整保障项目，使之切合预算，这样就能选出真正适合自己的产品。