什么人寿保险值得买一产品篇
小编注:本文为作者一家之言,错漏之处在所难免,欢迎网友各抒己见,探讨保险问题。
首先做个自我介绍,本人80后,从事人寿保险(内勤工作HR方向,这点一定要说明啊啊啊)包含实习已经10年的时间,平时喜欢网购,通过别人的帖子知道了smzdm,看到很多TX的经验分享(衣食住行)感觉受益很多,希望利用自己的一点小经验与大家分享,如果有不周全的地方还是希望多多交流(为了便于大家的理解,里面使用了很多非专业或者不是严格意义准备的词语,希望专业人士多多见谅)。
当时进入保险行业,因为看到过我保险深度及密度都要远远超过国内,并且随着WTO的条件,我的老家作为了第一批对外资金融机构开放的城市,这是一家国际金融机构进入了,当时正好是面临实习就投了简历(当时和现在不一样,以前都觉得能进外企是很牛的事情(我是学习商务英语的,感觉学有所用,外企社会地位感觉不错),现在觉得国企才是真正的家),经过了10年的工作经验遇到过很多客户及身边的朋友对人寿保险有需求,但恐于销售人员的误导及保险非必需品而没有购买,希望我的分享可以对保险的选购有一点帮助。
人寿保险产品虽然看不见摸不着,但无非4P(产品、价格、分销、促销)
一、产品:
人寿保险通俗点包括:1.保身故类型的产品(人死了保险公司才给钱—无论是疾病还是),2.保意外的产品(顾名思义,由于意外造成的伤害保险公司才给钱),3.保疾病的产品(例如33种重大疾病),还是在以上基础上衍生的两全险(约定一个期限,期限内身故给钱,超过期限仍然活着保险公司就在总保费基础上加一下收益返还),还有一些所谓投资类:万能险、投连险(和基金比较类似)。
二、价格:
我更愿意把保险和那些看得见摸得着的产品相比较,例如洗衣机,单纯洗衣功能的最便宜,带烘干的肯定价钱更贵,保险产品也是一样,要求的保障内容越多,保障额度越高价格肯定越贵。
三、分销(渠道):
人寿保险销售渠道包括:1.保险代理人也有叫理财顾问(其实就是以前印象中拎包挨家挨户介绍保险的那种——偶没有丝毫贬低保险代理人的意思,只是为了更容易让大家理解,其实在我心中代理人是保险公司销售难度最大,付出最多的人员,心中向他们致敬)2.银行或邮政储蓄,当你进入银行大厅有人上来问你办什么业务的时候,无论穿着还是打扮都很银行人员一样,其实这些人多数是保险公司的销售人员,当你等待办理业务的时候,他会向你介绍理财产品(有的说是保险公司的理财产品、最过分的是说成银行的理财产品)/随着监管的要求,现在不允许保险公司的人员进入银行销售,但方法总比问题多,保险公司会找到银行的主任或者网点的销售精英,让其帮助保险公司销售产品(成功后当然销售提成必不可少)。换句话说,保险公司和银行合作,借助银行的场地和客户资源销售保险公司的产品,销售成功后保险公司向银行支付一定的手续费。3.旅行社、机票代理点、机场值机柜台等,这些渠道和保险公司合作通常销售意外伤害保险、航空意外险(也就是20块钱一份,这种保险水分特别大,一份20块钱的保险,成本可能只有1-2块钱,其他部门哪里去了?答案都进入了旅行社、机票代理点的腰包,回想一下,是不是你买完机票的时候人家都会主动问你买不买保险,甚至都不问你,直接就是办了,为啥?因为人员有钱赚嘛)。4.电话销售,顾名思义通过电话方式向客户销售保险产品,这种方式通常分为呼出、呼入两种方式,一般人寿保险公司都选择的呼出方式,也就是主动出击,因为神马?在大多数人的理念中,保险不是生活必需品(可有可无),人寿保险公司没牛X到等待客户主动上门要求买保险的地步,所以要主动出击(至于客户名单,方式多样,有来自电信运营商的、银行的、公司原有老客户的,反正各种各样),呼出类型现在财产险特别是车险打的火热(车辆保险特别是交强险规定必须买),车主有刚需啊,但呼出方式车险也不会放弃,当你保险快到期的时候,一个温柔的声音会从你的电话听筒中传出来“提示你车险要到期了,顺便介绍一下公司的产品和活动”。5.网销:分为自营和外包,自营相当于自己开了一个专卖店,卖的都是自己家的东东,价格、促销方案、客服都是自己人。外包就是在淘宝、京东这样的地方租个“柜台”,得交门槛费、促销方案、人员管理费、佣金分成等等还得在一个地方和好多别的商家竞争——残酷啊。
四、促销:
法律明确规定人寿保险不能向客户提供保险产品以外的............,总而言之人寿保险公司产品不能出现打折、买送等内容,民间处于民不举官不究的环境,私下里有些销售人员会将自己的佣金(说白了就是提成)返回给客户,通常只返还第一年的,例如,通过一个保险代理人交了1W的保险费(可能他会承诺返还20%左右,具体要根据购买的产品类型)。还有一些更隐蔽的,例如在淘宝上买保险赠送淘宝币,淘宝币能在天猫买东西,这种也算是变相的给予折扣。
五、人寿保险购买原则
通过以上对于人寿保险产品4P的说明,购买部分也将通过延续这个思路。
产品/价格:保险产品(不论是人寿保险还是财产保险)的批复都要通过中国保监会,所以90以上的保险产品是一样甚至类似的,虽然名字可能不一样,但万变不离其宗(专业从事保险的人,其实通过几个关键字就可以判断是什么产品。保险毕竟是保障,我告诉家人和朋友,别人告诉你理财的保险都别买——虽然我这么说有点片面。
保障型有那些,其实我们只要看一下关键字即可,例如汇丰人寿安逸定期寿险(为了避免推销的嫌疑,特意找了一家小众的公司,用心良苦啊啊啊)
前半部分是公司名称+产品名称+险种(这部分才是重点,真正体现产品的性质也可以说成是型号)
1.XXXXX定期寿险——保险期限内保身故的,没有保费返还,例如保险期限是10年,10年内身故了保险公司赔钱,过了10年保险保险公司就不管了,也不退钱。
优点:相对保障全(疾病和意外造成的身故都赔)、保费较低(功能单纯,只有身故保障、保障期限有约定、到期不返还保费)。缺点:无法抵御通货朋友(想想10年内啥物价,现在啥物价)。推荐人群:家中经济支柱,也就是挣钱最多的那个(人家主要负责房贷、车贷、小儿教育费用、家庭大部分开支.........),这人一旦没了,家里经济影响很大,所以有了保险公司赔的钱最起码不至于房子、车子被银行收走,孩子不至于加入希望工程。
2.XXXXX终身寿险—— 结合上门的定期寿险,99%相似,就是这个是保终身的,啥叫终身,就是啥时候人没了保险公司都得给钱,而不像定期寿险必须得是在规定期限内身故。
特别说明:这产品不太推荐,原因同上:现在的1W,等20-30年后还不知道能不能买个100斤大米,保障那么长时间没啥意思,反而保障时间长了相比定期寿险还要贵。
3.XXXX意外险 ——意外造成的伤害,保险公司赔钱,基本身故和医疗,现在意外产品特别多,有针对驴友的、驾车的、旅行的各种各样。
优点:产品类型丰富、价格便宜、期限短(最多一年)
推荐人群:家里经济支柱(理由同上)、经常出差、运动、特点时期(例如出游,花几块钱买个安心和放心)。
4.XXXXXX重大疾病——规定N钟重大疾病,得了这些病(一定要按照条款规定提供相关的这段和监测报告),人距离挂了只是时间上的问题,好多人想人多快挂了还用钱干嘛。我个人理解:1.就算有社保,通常这N种治疗花个几十W根本不算什么,社保报销比例之外,自己得承担。2.自费药社保不管。3.最痛快的不是死亡是生不如死,大病后肯定缺少经济收入,后期治疗花费不菲。
5.XXXXX万能险、XXXXX投连险——上面有提到类似于基金,保障很少,不论横向看还是纵向看收益都很一般,再加上初始费用、账户管理费、赎回手续费等,强烈不建议购买,淘宝保险频道有一些保险产品打出预计收益年3%-5%,千万不要冲动,要看清楚是预计,而不是保证收益。
6.XXXX两全险——基本在原1、2、4产品中增加的一个功能,出事儿了保险公司赔钱、没出事儿到期保险公司把保费退还再加上一点收益,价格上肯定要比单纯保障贵,但有返还心理上感觉舒服一点:),如果经济条件允许,建议购买。
7.XXXXX教育险——定期存保费,到了特定时期(例如初中、高中、大学、毕业等)有一些返还,基本上没什么保障可谈。这里要特别说一个观念,首先保险必须先买个家里的经济支柱,试想如果经济支柱倒下了,还有谁能继续完成孩子的教育险,这种产品要是有闲钱就买,没钱不买也罢(都是羊毛出在羊身上)。
8.XXXXX养老险——道理同儿童的教育险,投资手段现在也在不断增多,还要考虑通货膨胀等因素,如果单纯考虑养老,不建议购买。
写在最后
前段时间有一个产品上了新闻,淘宝上德国一家公司推出了“赔你赏月险”,噱头是如果中秋节看不到月亮赔钱,正所谓“外行看热闹,内行看门道”,这其实就是一款意外伤害保险,增加了一个月亮的噱头。还有针对单身人士推出的剩男险、剩女险,其实也是意外伤害险,提供珍爱网的三个月VIP做为增值服务。人寿保险产品可以变化万千,识别产品90%以上的情况可以识别一款产品的性质。
一个人的需求,是随着自己年龄、收入家庭环境的改变而改变,单身时候自行车,有点钱了买个电动车、收入提高有家庭的时候换个私家车,保险也是一样,世界上不可能有任何一个产品能满足全部需求,所以建议循序渐进,根据自己的情况随时增加保障范围及保障额度。
本人男、31周岁、已婚、无小孩、收入不便透露,工作稳定、负债(房贷65万),社保、公司提供补充医疗(保险公司基本都有的福利)、意外险100万保额、重大疾病(返还型)20万保额、定期寿险40万保额。
注:名词解释:保费——你交给保险公司的钱
保额——保险公司赔你的钱
投保人——交保费的人
被保险人——被保障的人
受益人——出了事儿从保险公司拿钱的人
小猎
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日常省钱
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随便意思意思
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屑灰灰
同为八零后 临近毕业那仨月在最大的那家寿险公司混了混 跳了跳精忠报国啊什么的操 寿险的营销人员整体素质比卖安利的还低
个人感觉国内寿险就TMD忽悠 SMBZDM就是寿险了
如果家里就一人赚大钱全家吃饭 可以考虑给那根经济支柱搞点
现在除了车险其它什么险都不爱理
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UPON123
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江南恶霸四爷
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值友9280923813
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痒辣毛
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staut
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冉星
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爱吃豌豆
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笑笑mi
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你的名字呢嗯
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Chai
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迈克华莱土
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mafiazhangwei
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蹲在墙脚画圈圈
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Vic__
鄙人26岁,在哈尔滨一家企事业单位供职,考虑给自己上些保险。
在知乎有一些保险科普(宣传),看过挖财保险论坛,有些帖子在比较讨论保险,其中比较关注重疾险。基于社区论坛贴吧加上自己的脑补,和一家名为《明亚保险经纪公司》的职员通过邮件、微信及几次电话联系。这个时候可能已经被洗脑了。
敲定了几款备选险种:
意外险:《苏黎世百万人生综合意外险》
重疾险:《华夏健康人生》、《同方健康一生》保额均在23万左右,年缴4400元左右,20年。
寿险暂时没有投保,原因是上班不久,年收入有限。
注:华夏人寿,同方全球人寿,苏黎世在哈尔滨均没有分支机构。后续需要变更地址(违规吗?)。
但是问题来了!!!
明亚保险经纪职员把保单邮寄来准备填写保单,提交体检证明、医师病例证明。却遭到了父母的强烈反对,理由首先哈尔滨本地无分支机构,其次没有和明亚保险经纪人会面,最后提醒我有洗脑和被骗风险。
我的观点:在网上、保监会查询华夏、同方、明亚都是正规公司,其次这两款重疾险,在我(外行)看起来非常不错(可能是洗脑症状之一)。苏黎世作为世界五百强,应该没问题吧?
亲戚家有个哥哥(从高中玩到大学)在《百年人寿》精算部门供职四年。所以打算向小哥求助,回复都不怎么靠谱,尤其华夏与同方。小哥提及了两个方面的认识:
1.由于所在地哈尔滨没有分支机构,虽然明亚经纪人强调,理赔公司会委派专人受理(画饼?),但是实际情况是理赔还是会出现各种各样的问题。
2.很直接的告诉我,华夏人寿很差劲,似乎在业内口碑比较差。同方说不靠谱。苏黎世主要是理赔会麻烦。
小哥是直接告知我结论,但是没有细说理由(可能说了,我也不懂?)。
现在迷惑,花了一个多星期收集资料,自行脑补的方案全盘被否。是自己最初思路方向就错了,还是在中间环节被洗脑。通过哪些渠道能有一个相对理性客观的认识。举棋不定,履步维艰,有点懊恼。
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为国把关
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跪地叫浩哥
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跪地叫浩哥
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abnihao
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violetbabay
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跪地叫浩哥
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阙徘徊555
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跪地叫浩哥
所以我建议买的只是每年一张100元的普通意外卡,基本所有的意外事件都能保障到位。
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阙徘徊555
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ZhangXN
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犀利胡Two
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值友9579012757
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哇咔大萌神
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灯泡哥
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灯泡哥
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夏教授
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