给宝宝买保险，如何一次就买对？

如何给宝宝上保险，这是很多准妈妈或是新手妈妈们面对的最大问题。幼年期（0-3岁）的宝宝们抵抗力弱，身体各方面机能都还没有发育好，容易遭受疾病的侵袭，这时候一份合适的保险就显得至关重要。

给宝宝买保险，我们先来看看两点大前提：

1.先大人，后小孩

家长需要先给自己买好保障。父母就是宝宝最好的保护伞，如果自身都没能保障全面，一旦出了事情，宝宝也很难得到进一步的保障。

因此，建议宝爸宝妈们应该先给自己配置重疾险、寿险这类针对大病和人身有保障的保险，即便真的发生不测，也能为孩子提供后续保障。

2.先给宝宝上医保

和大人一样，宝宝也是可以上社保的，医保是国家福利，价廉质优，能够覆盖基本的保障。与商业保险相比，即使有先天性疾病或者已经患病，在参保方面也不受限制。具体怎么上，各自政策不同，可以咨询当地社保中心。

如果上面的保障都已经有了，在给宝宝挑选产品和投保时，需要遵循这样几项基本原则：

1.先重保障，后重教育
2.先为易发生的风险投保
3.注重性价比及保障
4.选择具有投保人豁免功能的保险

有很多家长给宝宝挑选产品时，会和成人保险相比较，考虑到消费型还是返还型的问题，其实不用过份看重返还因素，重点还是要考虑保额与保费的性价比。

除此之外，还要特别强调一下豁免保障，尤其是如果父母没有任何保险保障，那在为宝宝购买保险时就要附加上保费豁免保障了。万一父母遭遇风险，经济陷入困境，也能保证孩子的保险持续生效。

在保险购买顺序上，比较建议参保的顺序依次为：重疾险>意外险>医疗险>教育险

这是为什么呢？我们一项一项来分析：

1.重疾险

根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已经成为儿童的第二大死因。癌症中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。一旦罹患重疾，将需要高额的治疗费用以及后期的康复费用。可喜的是，儿童重疾治愈率很高，经过有效治疗可以和普通小朋友一样学习和生活。可见，充足的资金是确保孩子能够接受及时、有效治疗和康复的重要前提。

因此重疾险是非常有必要的一类险种，一旦发生不幸，既可以保障孩子，也能让家庭抵御资金上的风险。

而且对于儿童重疾险，越早投保越划算，宝宝既健康，投保年龄又小，保费也会比较便宜，但是要注意重疾险产品会有90-180天等待期。

对于前期预算有限的家庭，可以为宝宝选择期限在20-30年的定期消费型保险，既可以保障到孩子成年，直到他们拥有独立的财务支配能力，再进行其他产品的投保；同时还能兼顾家庭的支出比例。而对于预算相对充足的家庭，则可以选购终身类保险。保额方面尽量选择30万以上，50万元更为稳妥，这样才能保证治疗和康复期间有足够的资金做支持。

2.儿童意外险

考虑到年幼的宝宝，比较缺乏自我保护能力，到了2、3岁会慢慢变得活泼、好动，此时也就更容易遭遇一些意外伤害，因此意外险也是优先级别很高的一类保险。
保监会对未成年人身故保额最高限额规定为5万元，北京、上海等城市为10万元。也就是说，即使购买的意外险保额超过10万元，按照规定也只能赔偿10万元，因此，给宝宝上意外险，保额最高不超过10万。意外险不需要等待期，随买随生效，也可以一年一买，价格一般也不贵。

3.健康医疗险

虽然伴随宝宝出生就建议跟上最基本的社保，但是国家能够为少儿提供的医疗保障费用还不是很高，对于儿童住院等大部分费用还要家庭自己承担。因此，可以根据家庭的支付能力，购买商业类的健康医疗险作为辅助和补充。值得注意到是，与重疾险这类直接赔付的险种不同，医疗险属于实报实销的范畴。

当宝宝的基础保障配置齐全后，可以考虑再为宝宝添置一些未来确定性支出的少儿教育金类，甚至是婚嫁金类的保障。

4.教育金

目前教育金分为传统教育金和新型教育金。其中传统教育金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能，但是收益无法和理财收益相提并论。保险期设置在25岁内比较合适，一直能涵盖到孩子大学毕业，甚至是出国留学等费用。

而新型教育金，通常具有较强的投资理财功能，不仅能够为孩子的教育贡献力量，也可以在结婚时用作婚嫁金，年老时转换为养老金使用。具体投保方面需要量力而行，需要关注教育金领取总金额与教育阶段领取金额的比重问题，毕竟主要目的是针对受教育阶段。此外，投保人豁免也是需要具备的一项功能。

关于0-3岁宝宝如何上保险，今天就先说这些，还有其他疑问或者有想咨询的产品，欢迎直接给我留言。