平安福，怎么样？贵的没道理

已到周末，带家人一起上馆子放松下，旁边一桌一男一女，两人嗓门特大，对话涉及保险内容，特意留意一下。男：“姐，前几天听阿妈说你想买保险，但不知道怎么选？”

女：“嗯，怎么了？”

男：“我们平安有款保险产品特好，平安福，什么都保，是目前市场上最好的产品，特适合你。”

女：“什么都保，那我生个病，感冒发烧这些，保么？”

男：“保，都保。”

女：“那摔倒，开车，坐车这些呢？”

男：“保，什么都保，生病、意外，生活方方面面都保，不然怎么会介绍给你。”

………

女：“行，什么都保，这么好，回头跟你姐夫商量下，要买就找你，先吃饭。”

一边听，一边觉得那男的特“牛逼”，什么话都敢说，平安福我挺熟悉，之前很多人问过平安福怎么样。那这次全面谈谈平安福，到底保什么，以及跟其他对比。

一、终身寿险（主险）

平安福是个捆绑、组合型保险产品，市场上把它当重疾险卖，提高它的接受度，但平安福主险是终身寿险，平安福终身寿险只保身故责任，即身故才赔付。

二、终身重疾

平安福重疾险保重疾80种，轻症20种，罹患重疾赔付基本保额，轻症赔付20%基本保额，各赔付一次为限。

80种重疾

根据保监会规定，统一和要求重疾险必须包含25种常见的重疾险，平安福重疾险也是如此。其中前6种最常见的重疾分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，这6种重疾就占保险公司重疾理赔90%以上。

对于轻症，保监会没有明确规定，那从轻症这一点可以看出保险公司重疾险产品的诚意了。

20种轻症

上述图片是平安福20种轻症，而下面几种轻症是目前行业内比较认可的高发轻症：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌；皮肤癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术；

5.心脏辨膜介入手术；

6.主动脉内介入手术；

7.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

两者对比，会发现平安福将极早期恶性肿瘤或恶性病变1种轻症拆成3种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，而没有3种高发轻症：不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，孰轻孰重，一目了然。

平安RUN

市场上绝无仅有的平安RUN，听说跑跑跑就可以提高保额，那看看平安RUN的要求：

在前两个保单年度内没有达到至少600 天每天运动步数不少于10,000 步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照基本保险金额6给付重大疾病保险金。若被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内至少有600 天每天运动步数不少于10,000 步，我们按如下约定给付重大疾病保险金：

（1）若被保险人在前两个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金；

（2）若被保险人在第三个保单年度开始后经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按基本保险金额的110%给付重大疾病保险金。

终身寿险（主险）也有平安RUN，与终身重疾里要求一样。

前2年内至少600天内每天步数多于1万步，那么在第三年开始你的寿险保额和重疾保额会提高10%，达不到则按照基本保额。每天1万步，条件很苛刻，若你能达到，身体杠杠的。

重点一提的是，平安福寿险和重疾险是共用保额的，什么意思？

举个例子，买了一份平安福，寿险保50万，重疾险保49万，如果你罹患重疾符合合同要求的，那保险公司赔付你49万后，重疾险合同终止，你的寿险保额变为50-49=1万，而不是50万。所以平安福计划书寿险保额通常会比重疾保额多1、2万，是为了罹患重疾，重疾险合同终止后，寿险和其他附加险还可享受。

三、长期意外险

平安福附加意外险是一个长期意外险，一般为交20年保至70周岁，保费高，保障为意外身故/伤残责任，没有意外医疗和住院津贴责任，须附加。

意外险是按伤残等级赔付的，分1~10级，若10级伤残，赔付10%基本保险金额，若1级伤残，赔付100%基本保险金额。

普通意外按照基本保险金额，自驾车或者公共交通工具按照2倍基本保额金额赔付。比如意外险保额为50万，你走路不小心被车撞了，四根肋骨骨折，是10级伤残，赔付50*10%=5万；如果你马路上开车，被后面的车追尾造成四根肋骨骨折，则赔付10万。

四、被保人豁免

近几年来重疾险产品增加了“轻症豁免”责任，轻症豁免是指发生了合同约定的轻症以后，重疾险的剩余保费不用再缴，而报单继续有效，发生保险责任，如重疾或者身故，保险公司继续理赔。

那平安福附加被保人豁免，那有没有轻症豁免呢？没有，平安福是重疾豁免，所豁免保险费的金额只包含保险期间超过1 年的附加险的保险费。举个例子，第一年买了平安福，不幸第二年罹患重疾，那么你的寿险、意外险不用再交剩余保费，因为这两个保险的保险期间超过1年，而附加的意外医疗和住院医疗等要还继续交费。

五、意外医疗和住院医疗

平安福附加意外医疗险因意外伤害的医疗费用可报销，保险期间为1年，最多可续保至64周岁；

免赔额为100元，只能在社保内报销。意外医疗报销最高额度可看具体计划书。

平安福附加住院医疗是住院180天内的医疗费用才可报销，社保内才可报销，社保外不可报销，5年为保证续保，每个保证续保届满，保险公司会审核是否符合续保条件，最多续保至64周岁。目前1份健享人生每次住院报销最高3千。

当你都能看懂上述内容，平安福计划就出来了。

六、平安福及其对比

平安福经常招人黑，不是产品设计一般，产品设计一般，保费低就好了；也不是保费高，保费高，产品好就行了；而是因为产品设计一般，保费又高。

用平安福和自己之前设计的一份保险规划简单对比下：

平安福，怎么样？贵的没道理。

我们买保险的初衷是保得全、保得足，希望未来万一有事情发生，现金流不会中断。每个产品只覆盖一部分，最好找专业的经纪人针对自身风险缺口，一对一咨询，设计保险规划，起到全面保障作用。

愿保险，能保障自己一生。