如何选择合适的重疾险？

很多人经常说:

“各家保险公司都有自己的重疾险,太多了,不知道怎么选？”

“一些重疾险有50种重疾,20种轻症,一些重疾险包含60种重疾,30种轻症,太纠结了。”

“重疾险我应该买多少保额适合呢，30万，还是50万？”

现在各家保险公司都有自己的重疾险，包含50种重疾，20种轻症，甚至有的涵盖100种重疾，30种轻症，涵盖病种越多，怎么选择呢？看好了某家保险公司的重疾险，保额应该定多少比较好，这点不是随便确定的，下面一一探讨。

一、重疾险的“重”和“轻”病种

根据中国保险监督管理委员会，统一要求和定义重疾险产品必须包含25种常见的重大疾病，无论你在国内哪一家保险公司购买重疾险，这25种重疾的定义都是一样的。其中前6种最常见的重疾分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，这6种重疾占一般人群患上重疾的80%以上。

可以看看下工银安盛和太平人寿保险公司的重疾理赔报告。

工银安盛人寿2017年《重大疾病理赔大解码》

太平人寿2015年重疾险理赔报告

可以看到恶性肿瘤+急性心肌梗塞+脑中风后遗症+严重冠心病（主要治疗手段为冠状动脉搭桥术）+终末期肾病，单单这5种理赔就高达90%以上，更别说25种重疾了，这25种规定的重疾就涵盖了绝大多数人患上重疾的病种了。

随着医学技术进步，疾病检出率提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾定义，这些重疾就没法达到理赔标准，这种情况就对患者非常糟糕，于是“轻症”就应运而生了。

国家保监会统一规定的重疾有25种，而对于轻症，保监会没有明确规定，那从轻症这一点可以看出保险公司的诚意了。

下面几种轻症是目前行业内比较认可的高发轻症：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌；皮肤癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术；

5.心脏辨膜介入手术；

6.主动脉内介入手术；

7.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

点评：看重疾险产品涵盖病种，因为重疾最常见的25种国内重疾险产品都覆盖，所以重点看轻症这一块，特别看有没有上述8种轻症，极早期恶性肿瘤或恶性病变基本都会有，但不典型的急性心肌梗塞和轻微脑中风这2种轻症，不少保险公司重疾产品是没有提供的，当心了。

二、重疾险分类

随着环境污染加重，医学技术进步，重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高，恶性肿瘤5年存活率（医学上认为癌症患者经手术治疗能生存5年以上，意味着已接近治愈，能够像正常人一样工作和生活）已经从上世纪50年代初的35%提高到21世纪的68.6%，数据来源于美国癌症学会。

患过重疾的人想要再购买重疾险产品，这是相当有挑战性的，保险公司基本都会拒保，所以一份重疾险能多次赔付是个不错的选择。这次从终身重疾险是否分次赔付分类。

单次赔付：一次患重疾得到理赔后，保险合同即终止。如：同方全球康健一生。

多次分组赔付：将重大疾病分为三组或四组，每一组均为有关联疾病，其中任何一组确诊，可获赔，但同一组别的重大疾病只能赔付一次。如：工银安盛御享人生，同方全球康健一生多倍保。

多次不分组赔付：重大疾病不分组，其中一种确诊，可获赔，但同一种重大疾病只能赔付一次，赔付次数2次为限。比如说先生确诊了肺癌，拿到了保险公司重疾赔付，那么恶性肿瘤这种就没了，其他24种，49种重疾责任依然有效。如：中意悦享安康，中英爱守护。

点评：现在重疾险产品单次赔付和多次不分组赔付价格差不多，多次不分组赔付比多次分组赔付产品贵15%左右。以30岁男性，20年交，50万保额为例，单次赔付年交保费11100左右，多次分组赔付年交保费11650左右，多次不分组赔付年交保费13145左右，个人偏好多次不分组赔付，自己根据预算选择。

三、确定重疾险保额

关于重疾险保额多少，这点颇有争议，有的人说50万就足够了，有的说看治疗重疾费用就好了，有的说年收入的5倍。先看一张治疗重疾费用表。

可以看到癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，终末期肾病这5种最常见重疾的治疗费用，现在医疗费用快速上涨，那重疾险保额保守点，毕竟有社保，50万？

远远不够，重疾险保额应该是50万起，为什么呢？

重疾治疗费用只是其中一部分，决定重疾险保额更多的是实际收入。以一位男性，年收入10万为例，他患了肺癌，治疗费用30万，那么他5年无法正常工作，就没有收入了，少了50万，但是他的房贷，车贷等等不会因为他患病而不用还，家里正常生活费用还得有，另外，家里经济顶梁柱倒了，还需要家里人照顾他，这又是一个负担。

捂着自己的胸口说，50万够了吗？如果够的话，说明你没什么可失去的。

点评：重疾险保额50万起步，以自身5年实际收入和支出做参考。

买保险是为了图个安心，想目前生活不受改变，希望你也是！