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你看我还有机会吗?——工薪阶层买房记

2021-02-20 22:32:41 211点赞 515收藏 245评论

哪怕是一只蜗牛也想背着一个壳。——对于绝大对数的中国人来说,买房子是一种执念。

一、一个孩子眼里关于房子那点事

身为80后,因为从小就跨地区生活,所见所闻比较分裂。身为包邮地区沿海城市的土著,小时候(大概也就是幼儿园的时候)身边的人多大住的都是自建房,一般都是2、3层。那时候商品经济刚刚起飞,身边的不少长辈都已经赚到了第一桶金,因此纷纷开始了第二代、三代的自建房拆建,装修也由内而外散发出有钱人的气息。当然也有个别亲戚是住在单位分的楼房里,但并不多。因为单位也有强势和弱势之分,全看运气(quanli) 。

在随后的不久,父母为了能给家里的房子更新换代,停薪留职下海了。因此,我又随着父母到中部和西南部的大城市讨生活。在当地入学之后发现,周边的同学住的基本上都是住楼房的,而且住的基本上还是同一个片区,他们的父母大多都是同个厂里的同事。他们的家大多一个或两个房间,一个卫生间,一个厨房,一个小客厅+餐厅。后来,我才知道这就是当地大型国企的职工宿舍。他们的生活片区基本上也是按各分厂来划分的。

等我到了差不多小学高年级至初中的时候,有的同学渐渐得从单位职工宿舍或是自建房里搬了出去,住到了有围墙的小区里。老家有的生意做好的亲戚甚至搬到独门独院的大“别野”里了。而在第二故乡,因为有的同学人父母仕途高升,搬到有门口有警察(那时候还不知道这叫门卫)守卫的房子里了,那里的房子是有电梯的,门口还有可以看见人的电话。

再回头看时,其实,这也就是中国城市住房制度从配给制度到商品市场化的一个过程。而我们都是见证者。

为什么我从小对房子有如此的深刻的记忆和认识?因为当时父母为停薪留职产生过巨大的分歧,家里三天一大吵,两天一小吵。一个不想走,觉得体制内安稳,别人的单位能分到,我迟早也能分到。一个觉得,别人都能出去赚大钱,为什么就你一辈子愿意在这里混吃等死,一点进取心都没有。

吵架的最终结果还是一方屈服了。下海不是目的,住大房子才是最终目标。初到他乡的1、2年里,只能租住在别人家的一个房间里,遇到不怎么好说话的房东,基本上我只能呆在自己租住的房间里。父母睡床,我睡沙发。再大一点,条件好一点了,可以租套房了。但也是要不断搬家。因为租久了,房东要么提出涨租金,要么就是儿女结婚要腾房子出来。直到小学4年级了,父母才在他乡买了第一套房子。这事过去都快30年了,直到现在我都还记得那房子800块一平米,两室一厅,面积80平不到,而我也终于有了属于自己的房间。正因为这经历的种种,我从那时候就认为,一个人只有拥有属于自己的房子,才是安稳的。而我的父母也算是下海那比较幸运的人,虽然没有大富大贵,但是在我初中、高中、大学时期,也先后不断改善了家里的住房条件,从郊区搬到了市区,从楼梯房搬到了电梯房。家里的自建房也翻新重新,改成了沿海居民都喜欢的土洋结合款。

二、我还在走父母走过的路

人生第二次面对房子这点事,是在我谈婚论嫁的时候。婚前,男友家里因为做生意亏了,手里没什么钱,他的父母在我们生活的城市(包邮地区沿海城市)远郊(我们两个当时都在市区的单位上班,从婚房到单位开车直线距离30多公里)买了一套100多平的安置房。这个安置房当时的价格在4000多一平(我为什么会强调这个价格,因为后面还会提到)。当时,本地市区的房价已经走上了巅峰,普通学区且房龄20年+的“老破小”在市场上都卖到了2万+一平。

领证后,男方家出了硬装的钱(结婚后我才知道,这钱都是我老公自己通过银行信用贷款出掉),我家出家具家电和软装的费用。这个婚也算凑合着结下来了。为什么叫凑合?当时普通人家结婚的标配都是五金+钻戒+对表(起码都是劳某某等奢侈品牌)。而我们只买了3000块不到的对戒,其他什么都没有了。婚后的我们不仅要还月供3000多的房贷,还要偿还房子首付的钱。对,你没看错,连安置房的首付都是贷款的。他父母以无力偿还为由,这笔债务也落到了我们的头上。关键是这个房子写的还是我婆婆的名字。

婚后的头两年,基本上就是在还债中度过的。但随着孩子的出生,学区房的事成为了我人生中最为重要的一件事。为啥我们住的安置房这么便宜,一是因为地处远郊,旁边都是厂房,属于工业区。二是因为旁边真没啥学校。我可以住郊区,忍受工业废气,但是我不愿意再让我的孩子生活在这样的环境中,最关键的是安置房周边基本上没什么学校。虽然政府有公告说,幼儿园、小学等已经在规划了,但何时落地、建成并开始招生都是未知数。

在孩子2岁那年,恰逢本地民间金融体系大崩盘(本地民营经济发达,民间利息拆借巨高无比)。房地产作为第一受益行业也随之崩塌。当年,市区那些传说中的豪宅10万+一平纷纷腰斩。就算是腰斩,市区的房子,我也照样买不起(人贵在有自知之明,看看银行卡的余额,心里要有A和C之间的数)。

于是,近郊有学区的新盘才是我们的目标。辗转数月,看了不下百套的二手房和新房楼盘,终于买下了一套90平的学区房子,价格每平1万5.这还是因为我们买的是18楼这一特殊楼层才有的特价。好的楼层每平还要再贵上2千块+。对于普通人或是有佛教信仰的人来说,18楼是很忌讳的。当时,我公公婆婆对我们买18楼也颇有微词。所谓“穷鬼”,我们都已经是“鬼”了,还忌讳什么18楼。

当时因为婚后一直在还安置房的房贷和装修贷款,买学区房的时候两个人手里一分现金都没有。首付45万多,其中有30万是由公积金提出来的(我们两个当时已经工作近8年了,分别存了10多万的公积金),剩下的10多万也是银行信用贷款贷出来的。买房意味着,我们刚把前面安置房的债务还得差不多的时候,又要背上一大笔债务。幸运的是,在我们还在办理公积金贷款的时候,恰逢本地体制内工资提升,我老公一个人每个月的公积金就足够偿还房贷。只要把首付10多万的信用贷款和学区房装修20万的贷款还了(站内有一篇记没钱风的装修就是我那时候匿名写的,当然那个没钱风被不少人嘲讽了,呵呵,我不介意,我说的都是实话),我们基本上也没什么压力了。

这套房子虽然是在近郊,离市区还有15公里左右,但至少稍微远离了工业区。学区涵盖了办公幼儿园、小学和初中,都还算不错。隔街就有图书馆和文化中心以及商业综合体。作为新区,整体的生活工作氛围已经算不错了。当然,为了生活方便,我和老公也先后从市区的单位调到了新区,就近生活才是最王道。毕竟每天来回1个小时的车程,就算有油补也不够开啊。既浪费时间又浪费钱,关键是孩子带不住。

在买房的第二年,随着市场大环境经济形势的好转。房价呼的一声就起飞了。我们这个小区二手房的房价已经占上了2万8一平的山峰。与此同时,当初结婚的安置房价格也翻了一倍。当我们觉得人生有点希望的时候,公公却得了大病住院了。一方面住院要钱,另一方面公公的生意伙伴看公公的样子怕他出不了院,纷纷上门讨债。

公公的生意是这样的,一边从材料商那里进材料加工之后卖给别人。他欠材料商的钱,别人又欠他的钱。如果人没什么事,这个生意还是一直可以维持着,赚点差价。但是人倒下了,材料商那边上门要债。欠别人的钱要还,但货款却没那么容易要回来。

我和老公合计了一下,并征得了婆婆的同意(房贷虽然是我们还的,但房子是她的名字,她要是不同意,我们也没办法买房子)待学区房装修好入住之后,就把安置房卖了,卖房款用于偿还公公的外债。至于别人欠他的货款,以后能要就要点回来,要不回来也只能算了。没什么比人活着更重要。

好在公公的病情还不算太糟,手术之后身体也恢复的不错。回家之后没多久,公公就把厂里的机器和余料都盘了出去。厂房租掉每年收点租金。他自己和我婆婆还有点退休金,日子也算过得去。当然那些没要回来的钱,慢慢一点点去要,多多少少还是有的。

在公公手术后的第二年,外债差不多有一部分要回来了,再加上他自己退休时提取的公积金,凑了70万还给了我们。说是当时生病时,我们卖了婚房替他还债的钱。虽然离的卖房款还差了一点,但目前手里就这么多了,先给我们。等以后货款还有要回来的再还给我们。我和老公都觉得钱要不要的回来没关系,长辈身体健康就好。

此时,我们手里首付10多万的贷款已经还清了。每个月房贷我老公一个人的公积金就能抵扣。我的公积金已经从买房时每个月2千+多上涨到了4千+,接近于5千,这部分钱还没利用起来。再加上90平的房子的确是小点了,以及当初没钱舍不得买车位导致下班回家为了找车位经常要绕小区好几圈等问题,我就盘算着改善的事情。

三、我跟房开销售磨嘴皮的那点事

前面也说了,我买的是新区。和当初2万不到一平的均价相比,现在小区周边方圆3公里之内已经找不到那时候的价格了。新楼盘基本上开盘均价都在2万+,这还是低层或是特殊楼层的价格,好一点楼层基本上要2万5+了,学区也很一般甚至是没有学区。在看了不下10来个楼盘之后,我发现了一个新大陆。在离我家2个路口,2公里不到距离,有条新路旁边有个新盘。刚开盘的时候,由于新路还没开通,到达这个区域,还要绕一大圈,加上学区不好,即便是均价比周边楼盘低了2—3千,开盘卖的也很差。

我从本地房产销售网上看到,一期总共150套+,卖了快1年了,也只卖了一半不到。一期当中还包含了这个小区所有的99平的小户型。后面的二期和三期都是130平和140平以上的中大户型。

这个小区容积率1.5左右,在周边楼盘要么高低配,要么接近3点多容积率相比之下,这小区的舒适度算不错了。当然最关键的是价格便宜。一期均价2万左右,折扣9.2折,但必须交交4万5的团购费才能享受这个折扣价。

二期均价是1万8万左右,折扣是9折。为啥二期比一期便宜?因为一期临街,对面刚好有个在建的体育中心。视野好就值钱啊。小区里每一幢13层,我挑了7楼中间户型,4房两厅两卫,面积130平,一户一梯,南北通透。因为只有这个户型有玄关,也能看到小区泳池和景观,关键是台风天还不怕雨水正面袭击,总价又比东边间少了10多万。一个车位的钱省出来了。

户型图户型图

房子总价234万。首付70万左右,我和我老公各拿了一半(我们婚后一直在AA制还债,债还清了也还在继续AA制的生活),剩余的贷款20年,月供1万2左右。突然觉有点压力了是不是。学区房用的是我老公的公积金抵扣,而我的公积金都还没用上,目前每个月接近5千了,以后还会缓慢地增长。每个月的月供是不是减去了差不多一半的压力。再加上搬家之后,学区房还能租掉,每个月有3千5左右的房租收入(按照目前小区同户型的出租价格平均核算)。那到时候相当于每月两套房子除掉公积金和房租的抵扣部分,我们只要拿4千不到出来就够了,AA一下,我和老公各出2千。这样想想是不是轻松了许多。只是在交房前这一年多时间里会辛苦一点。想想结婚时,首付贷款要还,月供要还,装修贷款要还的日子都过来了。这点又能算得了什么。

至于那4万5的团购费,我跟接待我的销售说,你们这个楼盘卖的这么差,怎么好意思收别人团购费。其实,大部分楼盘收取的团购费,就是房开用于营销和付给带人来看房的中介回扣。羊毛出在羊身上。敢情房开拿着我的钱做广告给我看,还把我的钱送给中介当辛苦费。凭什么啊,我赚钱也很辛苦的好吗。

在我买房的时候,我原来的单位刚好搬到这个楼盘的对面。有两个以前关系比较好的同事也说要买这里。于是我就拉上他们一起去砍价。跟销售说,如果我们3个人的团购费能免了,我们立即下单。销售当然不肯了,一口回掉。

从那时候开展,我每天下班,有事没事都绕到房开的销售大厅转转。一是看看样板房,因为样板房是两个不同的户型,在里面转转,更能直观地感受哪个户型性价比更高。同时也是为了观察这个楼盘的销售情况。果不其然,这年头,大家买房都是奔着学区来的。学区差的楼盘,只能看价格了。

在别的楼盘“金九十银”房子分分钟售罄的时候,这楼盘还在苦苦挣扎。终于,在我连续逛了这个楼盘3个月之后,房开的销售经理出面,说我们这3户的团购费全免了,另外再多赠送2万块的车位优惠券。

同时,这个楼盘还有一个隐藏福利。这也是我也没事坐在房开大厅听销售们隐秘的闲聊中得知的。正是因为房子太难卖了,首付都可以分期支付,但是主要是针对一期92折的客户。二期9折的客户是不享受的。惊不惊喜?意不意外?呵呵,当初说团购费都要交,我也没交啊。那首付别人能分期,我也能啊。

在19年11月付了定金之后,我和我老公就开始了每个月的分期付首付之路。前面不是说了他手里有公公给的70万卖房款嘛,他放在股市里,好一点的时候,就卖点股票,每个月拿5万给房开。不好的时候就跟房开说一下,下个月一起给。于是,我们的首付前后经历了一年多才付完。房子在陆续付完首付、办了商贷的5个月就可以交付了,哈哈哈。

呵呵,钱好赚钱吗?只有我这种的穷人才愿意去花时间去磨。毕竟口袋里没钱,时间到时候多的是。有钱人,有这时间,说不定生意都谈了好几单,股市来回都上百万甚至是千万。

四、你看我还有机会换房吗?

算了一下,结婚到现在9年了,从欠了一屁股债,到学区刚需再到改善置换,前后买了2套房,卖了1套房。这些年一路走来,跟我的父母当年相比,我没有做生意,几乎存不下钱,房价又高,可谓天不时,地不利。好在我和我老公都有一份稳定的工作,两个人在生活上也是自己能省尽省(当然没有委屈孩子),同时,在买房和卖房的时候踩对了时间节点,才有了目前看来还算不错的房产购置结果。

对于我来说,在没钱的时候,房子的地段无所谓,能上车就先上车。当然,对于有孩子的家庭来说,学区房也是才是刚需。至于改善就是要机遇了。如果不是公公把婚房的卖房钱还给我们,我们的改善可能还要再等个5—10年,那时候的房价还不知道是怎样的形势。

至于未来,我打算在孩子读了初中之后,就把学区房买了,到市区新盘再买一套房子作为养老房。而改善的这一套,等孩子大一点,再转手卖掉,为孩子购置一套房子,作为婚房。

为什么我会卖掉学区房去置换新房?首先肯定要保证自己的孩子初中有学位。其次,虽然是学区房,但学区并不是本市顶尖的学区之一,只能是相对比较不错,中等偏上一点。房价之所以这几年间能大涨,一方面是得益于整个市场的普涨,另一方面是辖区的初中这几年中考成绩不错,形成了聚集效益,有家长愿意接盘这里日益高涨的二手房。但是你能保证接下来每年中考成绩都不错吗?你连自己家孩子的成绩都不一定能把控住,更何况是别人家的孩子。所以当孩子在学区就读之后,在合适的价格尽快把这种未来不稳定的学区的出手掉置换一个地段更好的新好的新房才是资产保值的王道。

人生不就是这样吗?一辈子都在盘算,一辈子都在奔波,为了自己过的体面一点,为了孩子以后能轻松一点。至少给孩子留一套房子,不用像我们年轻的时候一样辛苦。而作为工薪阶层的我们,这也是我们拼尽了自己最大的努力。当然这些是我个人经历,每个地区经济水平不同,房价不同,可能不具有参考性。特别是对于北上广的一线城市来说,不要说学区,哪怕是刚需上车,都要掏空双方父母甚至是祖父母的一辈子积蓄吧。

五、唱衰房地产到底是有钱人亏还是穷人亏?

结尾,由衷地说一句,国富才能民强。房地产的大起大落,最终遭殃的还是普通百姓。有钱人的资产配置有N种,哪怕是被房子套牢了,他们照样还能在资本市场割韭菜赚钱。但对于大多数工薪阶层来说,房产才是一个家庭最大的固定资产。只有平稳的房价,大家才有相对安稳的日子可以过。


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