教你职场新人配齐全套保障不差钱，告诉你4类险注意事项

上周是五四青年节，今天说点儿咱青年最最关心的话题：我刚毕业没多少钱，我该怎么买保险？

如果你刚毕业就月入数万或者家底厚实花钱如流水也正常的话，那你可以洗洗睡了。

我们今天的重点是，刚刚毕业的普通青年。

年轻任性，不需要保险

“我还年轻，我不需要保险”

小编一直是这么认为的......

直到有一天朋友跟我说：要是买了保险多好，

不过那个时候他已经因为意外躺在了病床上买不了保险了。

人往往都是这样：

在没有意外和疾病之前总觉得风险离自己非常非常遥远。等到真正想买保险时，往往就已经买不了保险了。

有些风险，和年龄、健康与否其实没有直接关系，比如突发的意外。

有些风险，和年龄有关，像一些疾病风险。年轻人作为一个整体，发生风险的概率较低。所以保障这类风险的优先级并不是很高。但是也要注意：风险具备偶然性，整体风险低并不意味着个体风险也低。

现在越来越多的年轻人也意识到保险的重要性。根据历史数据显示，80/90后人群已成为互联网保险的主力消费人群，主要分布年龄在19-40岁之间，90后人均手持4张保单。

我钱少，最该买啥？

刚毕业没啥钱到底如何买保险呢？在钱不多这个前提下，分清各种选择的主次，弄清保险配置原则，将钱用在刀刃上才是王道啊。

1 保障配置顺序有讲究

意外险>重疾险>医疗险、寿险

在经济状况有限的情况下，我们就该将有限的钱用在解决大风险上，我们平时可能遇到的大风险主要有残疾风险、重疾风险、身故风险，意外险、重疾险、寿险分别是用来保障这些大风险的，所以应该优先配置这些保障型保险，理财分红型保险靠后。

意外险和重疾险最应该优先配置。

意外险

意外险主要是对意外伤残的一种保障，当然也会保障意外身故。

不过一场事故里，死亡概率没那么高。一旦伤残，才是真正需要用钱的时候。

意外险的杠杆率一般都非常高，几十元就有几十万的保额，可谓是小成本保障大风险。少喝几杯星巴克，意外保障就有了。

重疾险

重疾险主要是来保障一些重疾风险的，在各种污染辐射的今天，谁都不敢说自己不会生病。

一旦不幸患上重疾，那治疗起来不是一两周的事情，也不是一两万就能解决的。重疾对于绝大多数家庭来说都是一种毁灭性打击。最最恐怖的是，作为家庭经济支柱或者即将成为家庭经济支柱的年轻人患上重疾，一方面是高昂的医疗支出，另一方面是经济支柱不能工作经济来源中断。

医疗险和寿险的排序相对靠后，根据具体情况选择。

医疗险

医疗险是用来报销治疗费用的，大病小病都可以报销，适用范围比较广。

如果经济条件有限，优先选重疾险还是医疗险？重疾险。还是那个道理，优先保障重大风险，小病的治疗费用一般家庭咬咬牙还是可以负担起的，况且还可以走社保报销一部分。

当然，医疗险保障范围广，与确诊给付的重疾险是很好的相互补充，等有经济条件了可以完善医疗险保障。

寿险

寿险是留给家人的保险，有房贷家庭的必备，万一自己不在了可以继续有钱偿还房贷。

刚毕业，可能很多人还没来得及买房，没什么负债压力，不过如果责任心强一点，也可以增加一份定期寿险，万一自己不在了，多少能给父母留点养老钱，毕竟父母将自己养这么大，除了给爸妈添乱之外，还没来得及好好孝顺爸妈。

2 先定期，有条件后再选终身

终身保障时间长，自然也就比定期贵。对于刚毕业的年轻人，建议先购买定期型，解决近期的问题，过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。等收入稳定有一定经济基础后，再通过加保终身型保险，来补充保额。

3 尽早配置保障，保费便宜

年龄越小，购买保险更便宜，以某重疾险为例

保障30万，保障至70岁，分30年缴费：

• 如果20岁开始投保，每年缴费1170元，享受保障期限50年。
  

• 如果40岁开始投保，每年缴费2190元，享受保障期限30年。
  

不考虑其他因素来粗略地看下，20岁投保每年缴费比40岁投保每年缴费要低很多，都是缴费30年，但是20四投保享受的保障期限更长，所以说年轻投保更划算。

年轻投保还有一个好处是，身体素质好，大部分保险都可以买。要知道有很大一批人想买保险但是买不了，因为无法通过健康告知。

保险方案如何配置

1 意外险

因意外导致的身故或者伤残，保险公司一般直接赔付保额，或者按照伤残等级*保额来进行赔偿。如果不幸意外身故，那相当于留下一笔钱给家人生活用；如果不幸意外伤残了，那这钱可以用于治疗及后续花费支出。

重点注意事项：

（1）保额：保额一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少，市面上的意外险有基础意外，保额一般在几十万左右，也有高保额意外，保额达到上百万，保额越高保费就越贵，需要根据自身经济条件和当地经济环境来决定，在经济允许的条件下保额越高越好。

（2）是否包含意外医疗：包含了意外医疗就意味着不仅保障身故全残，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。

（3）是否能附加猝死：大家需要注意一个点，猝死并不属于意外险的保障范围，因为猝死往往是因为疾病导致的，并不是“外来的”事情导致的，但是有些高保额的意外险是可以附加一个猝死险的，如果非常在意这一点，可以选择那种意外险。

2 重疾险

重疾险是在确诊合同约定的重疾时，保险公司一次性赔付确定的保额，这笔钱可以自由支配。

重点考虑事项：

（1）保额：在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖：治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。小编选了几种重疾大致的康复费用给宝宝们了解下：

由上图可以看出重疾的平均治疗花费一般都在20万元以上，再加上后期的康复和一定时间的收入补偿，建议保额在30~50万元比较合适。

（2）是否附加轻症

其实很多病都是早发现早治疗，例如早期的恶性肿瘤、恶性病变，如果是不附加轻症的重疾险是不能理赔的，需要自己掏腰包。那么如果可以附加轻症就可以赔付轻症保额，早治疗治愈率更高。还需要注意轻症是否占用重疾额度，最好不挤占重疾保额，轻症有自己对应的保额。

（3）是否含轻症豁免重症豁免

轻症豁免意思是确诊轻症后，后续保费不用再交；重症豁免意思是确诊重症后，后续保费不用再交。对于患病家庭来说，这样的豁免设置可谓是非常人性化呀。

（4）保障期限

定期重疾险比终身重疾险要便宜，比较适合刚刚工作的年轻人，但是如果经济条件比较好，还是买终身的比较好。

3 寿险

其他险种是保障自己的，而寿险是保障家人的，万一发生不幸，能留下一笔钱给家人中转维持。尤其是有房贷或者有负债的家庭很有必要配置一份，因为负债不会因为一个人的去世而消失，如果经济支柱没了房贷还不了，房子会被没收。

重点考虑事项：

（1）保额：一般根据家庭的10年支出+负债（各种贷款）来计算保额。

（2）保障时间：寿险一般分定期寿险和终身寿险两种，终身寿险相对来说价格贵些，因为每个人都会死亡，死亡时保险公司就一定会赔款；定期寿是指保障多少年，例如保障30年，如果30年内发生身故全残，保险公司就赔付，否则不会赔付，到期也不会返还。年轻人可以选择定期，等收入增长后再选择终身型。

4 医疗险

医疗险是一种报销给付型保险，自己先掏钱去治疗，治疗完后凭发票找报销公司报销，根据适用场景不同分为很多个险种，常见的有门诊险（用于报销门诊费用）、住院险（用于报销住院费用）、百万医疗险（门诊住院都报销）。

重点考虑事项：

（1）免赔额：超过免赔额的部分保险公司才会给予报销，所以免赔额越低越好，最好0免赔。

（2）报销比例：报销比例影响着最后能从保险公司理赔到多少钱，当然这个比例越高越好。

（3）续保问题：如果选择的是短期险，都会存在着续保问题，就以百万医疗险为例来谈谈续保问题，百万医疗险不限疾病不限社保，几百元价格就有几百万保额，唯一的缺陷就是都是短期产品不能保证续保。对于这种该怎么选择呢？小编告诉你一个技巧：在市面上热门的百万医疗险种，尽量选择保障期限长的保险，在市面上没有“保证续保”的保险中，优先选择“承诺续保”的保险。