娱乐圈“阴阳合同”引热议，保险的合同你知道怎么读吗？

很多人都觉得保险合同厚厚的一本，像天书似的让人看不懂，索性就不看了。也有很多人只是知道自己有保险，但具体保什么却根本不清楚。小智君最近整理理赔案例，发现一部分理赔和保险合同中的几个关键时期有关。如果理赔遇到麻烦，可能并不是因为理赔难，而是因为你根本没看清楚，保单中的几个关键期！

小智君收到了一个“特殊”的理赔案例：

张先生购买了一款重疾险，由于个人疏忽，他在合同终止1年后才向保险公司申请理赔，保险公司还真的足额赔付了。原因是张先生虽然1年前已终止了保险合同，但所患重疾确实是发生在保险合同期内，且并没有超过2年的索赔时效，遂同意赔偿。

当初保险合同约定未出险则返还保费，所以张先生需要把返还的保费重新交给保险公司，才能申请理赔。张先生按照流程走完后，如约拿到了10万的重疾理赔款。

通过这个案例，可见能不能获得保险理赔，不仅与保险事故的定性有关，也与时间有着莫大的关系。下面，小智君就给大家详细的解读一下，保险合同中的8个关键时期。

为了帮助大家更直观的了解这8个关键时期，小智君按照先后顺序整理一下：

1、生效日期

生效日期，顾名思义，是指保障的开始日期。一般是支付保费后的次日零时，有的产品会在保险合同中另行约定。

但不管是哪种方式，生效日期都会在保险合同上载明，保单年度、续交保费日期等都是以生效日期为基准进行计算的。

2、犹豫期

犹豫期也称冷静期，是指投保人签订合同后，从次日零时开始的一个思考抉择期，一般是10或15天。

如果客户在犹豫期内反悔，可以无条件解除合同。保险公司收到客户解除合同的书面申请后，保险合同即被解除。犹豫期内，解除合同前的事故保险公司不会赔付。

另外，犹豫期是长期险的特有时期，短期险种一般没有犹豫期。

3、等待期

等待期，是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期是为了避免投保人的逆选择，比如带病投保。

等待期，在健康险（重疾、医疗、护理）中最为常见，寿险中也会有类似规定，但说法不同。而且不同产品，等待期的长短也有差异，大家需要擦亮眼睛，差别对待：

A、重疾险

等待期一般90天至180天都是合理且常见的。

在等待期患癌，理应是不赔偿的，会退还所交的保费，合同终止。但是现实生活中可能还会有这样的纠纷：在等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症，保险公司以生病和患癌有关联，拒绝赔付。

这种情况主要是由于有些重疾产品会规定，在等待期发病就诊的、并因此疾病导致重大疾病理赔的，保险公司不赔。如果因此发生纠纷，保险公司就必须举证被保险人在等待期内所就诊的疾病，和之后患的重疾有直接关联，证明两者存在必然关系，否则还是需要进行赔偿。

B、医疗险

一般有30天到60天的等待期，因意外伤害事故而进行治疗的，则没有等待期。

对于一些可以续保的一年期医疗险产品，等待期通常只适用于第一个保险年度，连续续保时，不需要重新计算等待期。

C、寿险

寿险这类产品没有严格意义上的等待期，所以在它的条款里，并没有明确出现“等待期”这三个字，但是它一样有规定一个期限，在这个时间出险，只能赔付已交的保费（或者保费的倍数），相当于一个“伪等待期”，对被保险人来说，也是必须要提前注意的一点。

这个“伪等待期”，一般会出现在条款里“保险责任”一栏，大家要耐心找一下。时间有长有短，长的有1-2年，短的有180天、90天，现在市场上比较主流和人性化的设计是180天，大家可以看条款的时候，把这个时间标注一下，提醒自己，以免影响日后的理赔。

寿险中除了要注意上述的伪等待期，还有一个地方需要大家注意，在寿险中，一般还有一个“自杀等待期”，会出现在免责条款中。

这项规定，也是为了避免逆选择的风险，利用自杀获取保险金。一般自杀意图不会维持超过两年，两年之后如果出现自杀，还是会获得赔偿的。

4、宽限期

客户交纳首期保费后，如果以后到期未交纳保险费，从应交保费的那一天开始算起，往后的60天为宽限期。如果宽限期内发生保险事故，客户仍然可以获得保险公司的赔偿，但需要在赔偿金额的基础上减去欠交的保费。

例如某客户投保了50万保额的重大疾病保险，保费1万元/年，保单5月1日生效。若缴费第5年的5月1日客户没有按时缴纳保费，然后在5月30日确诊癌症。这时保险公司怎么赔呢？

首先，保险公司肯定是会赔的，因为确诊癌症的时间离缴费日期只有30天，还在保单的宽限期内；其次，保险公司的赔付额度是保额减去当期保费，即50万-1万=49万。

小智君提醒，在部分寿险和重疾中，如果宽限期过后，未缴费，可以选择减额交清的方式，保证保单有效。

超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会中止了，一般是针对缴费期较长的险种，在寿险、重疾险中就最为常见；部分可以续保的医疗险，也会有15 - 60天的宽限期；意外险则没有。

要注意的是，错过了宽限期，并不是就没有办法了，上面只是提到保险合同效力“中止”，你还可以通过复效期，把它“复活”。

5、复效期

复效期是指保险合同中止之后，可以申请恢复合同效力的一段时间，复效期通常是2年。

在此期间，客户可以向保险公司提交复效申请，达成协议后补交保险费及利息，就可以重新获得保障。

虽然复效可以恢复合同效力，但尽量不要让保单处于中止状态，因为保单复效会面临很多问题：

首先，保险合同中止后，保险公司将不再承担责任，复效期内出险，保险公司是不赔的。

其次，大多数复效需要重新核保。客户提出复效申请后，保险公司一般会要求被保险人提供健康声明书、体检报告书等相关证明材料，对材料审核后，才会做出是否同意复效的决定。如果体检不合格，被保险人可能会被要求加费，甚至拒绝复效。

最后，复效需要重新计算等待期。如果在等待期内出险，被保险人同样无法获得赔偿，保单的风险保障功能大打折扣。

如果很不幸，复效申请无法通过或者已经过了2年的复效期，那就只能退保了，而退保只能退回现金价值，经济损失就不可避免了。

所以，在这里提醒广大用户，请保证扣缴保险费的银行卡中有充足的余额，按时缴纳保费，以免出现不必要的麻烦。

6、报案时效

不同险种、产品，都会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”。

1、寿险

常见规定要求发生保险事故10天之内通知保险公司 。

2、重疾险

发生保险事故10天之内通知保险公司。

3、意外险

因为意外本身属于突发事件，对险情的认定需要短时间内进行（尤其是意外致死），所以意外险的报案时间，一般会明显短于其他险种，会要求发生保险事故48小时之内通知保险公司。

4、医疗险

一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司。

理赔时建议先把所有发票（纪录、诊断书）复印留档，以免向医保报销时，递交了原件，影响后续的医疗险理赔。有些医疗险仅要求及时通知，不过理赔时最好提前打电话与客服进行沟通确定报案时限和具体材料。

关于医疗险的理赔，这里要讲多一个“期”，不一定所有产品都有，但是如果有，会是考虑投保时，比较有竞争力的选项。

医疗延伸期

像住院这种医疗行为，通常是持续一段时间的，那问题来了：如果我住院的时间，超出了保险期间，保险公司会赔吗？

这个问题不同保险公司规定不同，有些会比较人性化，设有一个30天到90天的医疗延伸期，有些则没有。

例如某款医疗险产品规定，只要没有超过报销限额，超出保障期的30天发生的费用，都可以报销。如果没有类似规定，那持续住院发生的费用，只要超过保障期，就要自掏腰包了。

7、保险金给付时效

保险金给付时效一般都会在保险合同中详细说明。以百年康惠保为例，保险公司收到索赔申请后，会在5日内作出核定，情况复杂的会在30日内作出核定，达成协议后10内给付保险金。

之前异地投保的朋友总是担心，保险公司会不会故意拖延不赔，看到这个条款后，是不是心安了很多呢。

8、索赔时效

根据《保险法》规定：

人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而丧失。

人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而丧失。

也就是说，人寿保险在5年之内可以申请索赔，其他保险的索赔期限则是2年。虽说有索赔时效的保护，小智君还是建议大家，一旦出险尽早通知保险公司。如果搁置了较长时间，导致事故性质无法判断，保险公司很有可能拒赔，在车险中这种案例就经常发生。

总结

今天的文章对了解保险知识和后期理赔都大有裨益。总结来说，选购保险时，等待期越短越好；宽限期对于暂时有经济困难的人和精明的理财者很有帮助；如果没有在宽限期内缴费，保单复效是唯一的维持合同的方式；如果发生保险事故，最好及时报案，以免造成不必要的麻烦。

为了买一件几百元的衣服可能要逛街很久，买一份几千元的保险也应该谨慎一些。有些“理赔难”的案件，就是因为投保前的疏忽大意，对于保险合同和条款，一定要擦亮眼睛看仔细。