体检与告知，一对暧昧的情侣

小时候因为心肌炎住过院、两年前做了阑尾炎手术、前几天感冒发烧去医院打点滴、公司体检医生说我甲状腺有结节等等，这些买保险是否都要告知呢？应该如何告知？有什么原则要把握吗？

买保险前是否有必要买保险前进行一次全面体检呢？万一将来保险公司不赔怎么办？

如何判断自己是否符合健康告知呢？我们在购买保险时，太多的人被体检结果所困扰，要么是之前体检存在一些小的问题，要么就是投保时保险公司让我们去体检，要么就是因为曾经住院要求提供住院病历。

小智君今天整理了几个大家可能关注的问题，具体如下：

体检发现了一些异常，怎么买保险？

这种情况比较常见，太多人问过小智君类似的问题。很多公司都有这个福利，越来越多的人每年都会体检一次。

首先要肯定这是一件好事，但是也对我们购买保险造成了不小的麻烦。现在的医疗仪器是越来越精密，体检就像自己暴露在显微镜下，查出来问题是很正常的。拿小智君自己举例，连续两年被查出来脂肪肝，而身边的朋友被查出甲状腺结节、乳腺结节，也是时有发生。

为什么保险公司会要求如此苛刻？

以较常见的甲状腺结节为例，从我们个体来讲，虽然是良性的无需治疗。但从保险医学的角度讲，有这个良性的结节，日后发病的风险就比没有的要高，保险公司所要承担的风险就比其他健康体客户要高，保险公司关注的是群体概率，所以会很谨慎。

体检发现问题也不必慌张，我们耐心的去处理就好。由于不同疾病处理核保结论千差万别，小智君无法给出统一意见 。

以甲状腺结节为例

之前接触的甲状腺的案例中，很多结果都是甲状腺及并发疾病责任免除，简单说就是不保甲状腺相关的疾病。

一般甲状腺结节的核保结论都是特别约定除外责任，见下图。

为什么会这样呢？

因为甲状腺癌比较高发，为此小智君查了相应数据，在2017年的同方全球人寿的保险理赔案例中，甲状腺癌在女性易患癌排行榜中排名第一，而男性也是第一。

在2017年泰康人寿的保险理赔案例中，甲状腺癌在女性易患癌排行榜中排名第二，而男性也是第三。

就算查出甲状腺结节也不用怕，如实告知相应情况，等待保险公司核保即可。有结节并不一定会发生病变，遵从医生建议，定期随访即可。

而且甲状腺癌治愈率极高，以韩国为例，很多人同样受甲状腺结节所困扰，其中患有甲状腺癌的韩国人，很多至死未发作。而其他国家的保险直接将甲状腺癌从癌症中剔除，目前我们国内也有这个趋势，只是还没有实施。

有些异常的体检是可逆的，如脂肪肝，可以加强锻炼，体检合格后再来购买。

体检发现了异常，还能买互联网产品吗？

这也是很多朋友不断咨询的问题，有些产品，连轻度脂肪肝都给拒保，别说有结节了，虽然互联网产品上的产品有智能核保，但是核保非常严格，跟没有智能核保一样，也是走个过场，大多数都是只接受健康体投保。

比如百年康惠保的健康告知：

您是否近一-年有新发或以往既有以下症状?反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。

所以如果一年内我们体检是有异常的，所以本着最高诚信原则，小智君建议大家还是要审慎一些，切勿盲目投保，以免理赔时候遇到阻碍。

多份不同的体检结论，该如何进行健康告知？

在日常生活中，我们经常遇到这样的情况：员工上午公司组织员工某体检中心体检，不久后，甲的体检报告指标甲状腺有些异常建议去医院复查；该员工就去医院做检查，结果却是甲状腺没问题，但是乳腺异常；此员工还是不放心，又去了一家三甲医院，得出结论甲状腺和乳腺都有异常，建议做进一步检查；

现在想投保一款重疾险，那么问题来了——要不要将三份体检报告全部如实告知保险公司？如果隐瞒，日后会不会面临拒赔情况？

接下来我们就分不同情况，进行探讨。

1、要求提交体检报告的

首先，我们要确定这三份报告的可信程度，即确定医院的资质报告，分析甲、乙、丙三甲医院的资质。一般来说，一级及以上的医疗机构、大型的体检机构（比如爱康、慈铭）可以作为判断依据，而很多小型体检机构的体检报告，对保险的投保不具有参考价值。

然后，我们要对报的时效性进行排序。筛选出满足资质医院的报告，对报告进行时间排序，将距离投保时间最近的体检报告，用于投保提交报告。

总的原则就是医院等级高的结论大于医院等级低的结论，最近的体检报告大于之前的。

2、并非体检报告，而是留底病历

如果病史记录、病历等有相关病例记录，无论体检报告如何，建议如实告知。

因为从法律上讲，投保人的病史记录，如果能反映其在投保前，患有某种不可承保的疾病，但投保人在投保时没有向保险人如实告知，投保人不能以投保时合格的体检报告作为反驳证据，来否定自己法定的如实告知义务。

如果理赔时存在争议，保险公司会将病历记录作为证据，拒绝理赔。所以为了日后不必要的争议，最好如实告知。

3、要求如实告知的

比如，我们前面提到的康惠保的例子，只有发现了结节，一定要如实告知，但是告知后，这款产品就会被拒保。

忘记告知一些症状，后果严重吗？

有些已经购买了保险的朋友，身体实际是有异常的，但是当时的业务员并没有问询，客户也没有提起，带病投保了，问到小智君，如果我已经买了保险，在投保时漏掉了一些告知内容，那该怎么办呢？

这也是很常见，人到中年谁还没进过几次医院呢，难道我们购买保险的时候要把每一次医疗记录都全部告知吗？当然不是， 如果有一些小的结节、单个的囊肿，的确是自己投保的时候忘记说了，那该怎么办？

简单来说，就算是由于我们的当时的一些疏忽，在投保时漏掉了了一些告知内容，只要合同成立超过两年，保险公司就不得以不实告知为由拒绝赔付。但是如果未如实告知的内容，已经严重影响成了欺诈，那么保险公司也是可以不赔的。

《保险法》第十六条两年不可抗辩条款，告知仅限于保险公司询问，如果是感冒发烧这些是不用告知的。

人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

体检记录可以查到吗？

小智君觉得能不能查到不是关键，关键还是要做好健康告知，建议不要抱有侥幸的心理，买保险就是买的心安和保障，而不是买的定时炸弹。

尤其去年开始国家已经开始实行电子病历，要求“门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。”自2017年4月1日起施行。另外体检机构的也与保险公司合作，体检机构的体检记录也是都可以查到的。总之不要存侥幸心理。

总结

对于以前的体检都健康，且从没异常记录的朋友，如果近期有投保的计划，建议先投保完成后再去体检，以免后续投保造成不必要的麻烦。尤其提到的，一些高性价比险种是无法接受一丁点身体异常投保的。

因为我国保险法采用的是“询问告知主义”，也就是问就告知，不问不告知。投保时针对保险公司的问询，如实告知了，就不必要担心今后出现健康异常，保险公司拒赔。

遵循最大诚信原则，问到的一定要告知，要合理掌握告知的度，没有问到的就不要画蛇添足啦。

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