保险防坑指南 篇六：五大保障类人身保险科普！不求样样精通，但求不再被坑！

小A：“你好，我想买类似于支付宝上面一千块钱保300万那种保险，有什么推荐吗？”

我：“医疗险啊，好的。有社保吗？”

小A：“啥医疗险啊？我有医保，我要的是重疾险啊！这种就是最划算的。”

我：“额，你问的这种就是医疗险啊，不是重疾险……”

当真是要了亲命了，重疾险、医疗险，还是傻傻分不清楚。保险科普，任重而道远啊！

本篇将针对对于保险方面了解不多的人群，把常用的这些保险类型做一个整体的梳理，一方面为了便于各位分清楚不同类型保险的作用；另一方面也是希望大家了解这些基础概念之后，对保障框架会有一个整体的把握。

一、医疗险

医疗险类似于我们的医保，是一种费用报销性质的保险，也叫费用补偿性质的保险。以发生合理且必要的医疗费用为前提，与生的什么病无关，但报销金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。搭配自身的医保使用，基本不用担心医疗费用的问题。

以文章开头客户咨询的保险为例，一年交几百到一千不等，保额可以达到300万、甚至500万，这种就是我们通常所说的百万医疗险。它跟一年期消费型重疾险完全是两个概念，虽然都是一年期，但保障责任，赔付方式都是不一样的。

普通的百万医疗险（低端医疗险）限额低，范围小，目前市面上比较火的百万医疗，一年几百块，保额动辄300万、500万。以癌症为例，公立三甲医院的普通部，治疗费用一般在30万-50万左右，之所以敢保到几百万的保额，是因为保险公司很清楚你根本用不到那么多，基本都是作为宣传噱头。一般建议保到100万即可。

请记住一点，不管保险公司如何宣传，销售人员如何包装，所有的一年期医疗险都是无法保证续保的，不但费用会不断增高之外，还面临着随时可能停售断保的风险。

二、重疾险

重大疾病保险，简称重疾险。简单来讲，重疾险实际上是一种定额给付性质的保险。也就是说只要确诊并符合保险合同约定的疾病定义（有明确的疾病种类和疾病定义），保险公司就会按照合同约定的金额进行赔付。简单来说就是保10万就给10万，保50万就给50万，跟我实际产生的医疗费用无关，是可以自由支配的！

重大疾病发生之后往往会面临到一些列的经济问题：

1、治疗期间或长或短，但病人丧失收入来源的收入损失

2、病人需要家属照料，家人的收入损失

3、出院之后不能立马投入工作，需要一段时间恢复，又是一笔收入损失

4、因为身体原因，再次投入工作，可能无法接受生病之前的高强度的工作需求，收入被迫降低，无法维持生病之前的生活质量。

5、生病与康复期间，家庭的正常开支。例如：房贷、车贷、孩子的教育费、病人的营养费，甚至部分疾病可能面临终身服药的问题。

以上5大损失是没有人给我们报销的，所以重疾险最重要的作用就是：补偿收入损失。一般建议配置保额至少为年收入的3-5倍。

假设年收入为20万的客户，重疾保额至少要达到60万-100万。这样可以确保我们在发生重疾之后能够有足够的资金维持3-5年的正常生活开支，从而让病人安心的康复，降低疾病复发的概率。

三、防癌险

防癌险，顾名思义，就是只保癌症的保险，保障责任比较单一。但正因为只保癌症，所以对于健康的要求比较低。适合人群：

身体状况较差，无法正常购买重疾险的人群。

老年人，50岁以上的人群购买重疾险，保费高、保额低且选择范围小，所以预算有限的话，就可以购买防癌险。

已经配置过重疾险的人群同样可以配置防癌险作为补充，毕竟癌症的理赔概率也是最高的。

四、意外险

意外险，通常指的是意外伤害保险，外来的、突发的、非本意的、非疾病的叫做意外。主要是赔付因意外事故造成的身故以及伤残，类似于重大疾病保险，用于弥补重大事故后造成的各方面损失。

所有的意外伤残险都是根据中国保险行业协会以及中国法医学会于2013年6月8日颁布的《人身保险伤残评定标准》来赔付，无一例外。该标准根据受伤程度将伤残划分为10个等级，1级为最严重（身故、全残为1级），10级为最轻微。理赔时需要被保险人经过伤残评级后，按等级理赔。

意外险是典型的高杠杆产品，建议购买一年期消费型意外险，保额10倍年收入以上。

五、寿险

生是偶然，死是必然。如果我这辈子只买一份保险，那我买的一定是定期寿险。

寿险是以被保险人死亡为标的，简单来说就是保死不保生，只保死亡。不管是疾病还是意外死亡都能获得理赔，保障责任简单明了。

所谓定期寿险就是只保一段时间的寿险。减少家庭经济支柱在主要责任阶段突然离世对家庭带来的巨大影响，一般建议保障至60岁，覆盖主要家庭责任阶段即可。

假设30岁男性，A先生。年收入50万，太太为全职妈妈。上有老，下有小，房贷300万。如果A先生因为疾病或意外突然离世，必然会对家庭造成毁灭性打击。

所以寿险的特点就是人走了，给家人留笔钱。让我们站着的时候是一台印钞机，躺下去的时候是一堆人民币。保额根据家庭负债（如房贷、车贷等），子女教育支出、父母赡养费用等制定即可。

终身寿险即保障到人不在为止，因为是必赔的保险，所以费用较高。一般用来作为财富传承的工具。

以上五类都是属于保障型人身保险，不求样样精通，但求可以了解每种保险的基本特点，才能在以后配置保险时对自己的风险缺口有一个清晰的认识，同时也能避免被部分无良业务人员忽悠，买到一堆不适合自己的产品。

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